Февраль 2019

Пластиковая кредитная карта и потребительский кредит - два самых популярных банковских продукта, которые пользуются наибольшим спросом среди физических лиц. Но каждый из этих способов получения заёмных средств не лишён как преимуществ, так и недостатков. И всё-таки, что лучше - кредитная карта или потребительский кредит? В рамках сегодняшней статьи будет проведён сравнительный анализ этих финансовых продуктов.

Кредитная карта или кредит наличными - что лучше?

Как правило, для получения заёмных средств большинство граждан прибегают к двум основным вариантам - оформляют либо классический потребительский кредит, либо пластиковую карту с кредитным лимитом. Чтобы проще было определиться с окончательным выбором в пользу того или иного предложения, нужно изучить наиболее значимые сильные и слабые стороны каждого из них.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Этот финансовый продукт появился на банковском рынке раньше кредитных карт, поэтому сравнение стоит начать именно с него. Потребительским кредитом называют получение в долг заёмных средств, которые выдаются на трёх общих основаниях - срочность, платность, возвратность.

Срочность означает, что любой займ оформляется на определённый срок, как правило, от года и больше. Конечно, существуют программы кредитования, которые позволяют получить средства на короткий промежуток времени (до года), однако особой популярностью пользуются именно долгосрочные предложения, так как по ним действуют более лояльные условия.

Платность - банковская услуга по предоставлению денег не бесплатная. За пользование средствами банка клиенту придётся заплатить. Выражается это в процентах, размер которых каждая кредитная организация устанавливает самостоятельно.

Возвратность же предполагает, что физическое или юридическое лицо обязуется вернуть заёмные средства в соответствии с графиком выплат, который для каждого клиента составляется индивидуально (с учётом даты получения им заработной платы или иных нюансов).

Потребительский кредит можно получить не только в банке. Его можно оформить также в магазине при покупке какой-нибудь бытовой техники или прочего товара. Клиент при этом получает график платежей и заключает с банковской организацией договор, только не напрямую, а через сотрудника магазина.

Заявка на кредит оформляется им же, а ответ по ней приходит в течение нескольких минут. Поэтому при намерении купить, к примеру, плазменный телевизор последней модели не обязательно идти в банк. Достаточно выбрать товар и оформить его в кредит. Подавляющее большинство крупных торговых сетей позволяют это сделать.

К преимуществам потребительского кредита можно отнести:

1. Конкретная сумма и точная дата ежемесячных платежей - клиент видит, в каком количестве денежные средства взяты им и в каком объёме их необходимо вернуть. Также перед его глазами есть график платежей на определённое число каждого месяца. Это удобно - никаких сюрпризов, всё предсказуемо и прозрачно.
2. Процентная ставка ниже, если сравнивать с кредитной картой.
3. Нет платы за обслуживание кредита - операция только одна и ограничивается она выдачей наличных средств.
4. Возможность получить на руки до трёх миллионов рублей при соответствующем уровне дохода.
5. Невозможность «взломать» кредит как пластиковую карту.

Помимо плюсов есть и некоторые недостатки:

1. Начисление процентов на всю сумму кредита - не важно, какую часть заёмных средств клиент потратил, проценты рассчитаны на весь долг и оплачиваются в полном объёме.
2. Фиксированный срок возврата - вернуть заёмные деньги полностью нужно к определенному месяцу конкретного года. Просрочка грозит внушительным штрафом, а получить отсрочку удаётся далеко не всегда.
3. Невозможность вновь воспользоваться деньгами, которые были внесены клиентом в качестве ежемесячного платежа.
4. Не всегда просто погасить потребительский кредит досрочно , потому что банкам это не выгодно, они теряют проценты, которые клиент выплачивал бы ни один год.

Преимущества и недостатки кредитных карт

Условия	Потребительский кредит	Кредитная карта
Сумма займа	до 4 миллионов рублей	до 1 миллиона рублей
Срок выплат	от 1 до 5 лет	срок действия карты
Процентная ставка	от 9,9%	от 14,99%
Возможность досрочного погашения	есть	есть
Подтверждение дохода	требуется	необязательно
Оформление онлайн	возможно, но решение будет предварительным	возможно
Период льготного кредитования	отсутствует	до 100 дней
Возможность частичного расходования	отсутствует	есть
Стоимость оформления и обслуживания	бесплатно	от 590 до 6 990 рублей в год
Срок рассмотрения заявки	в течение нескольких минут в режиме онлайн	2 минуты

Что легче получить?

Тут всё зависит от количества составляющих этого уравнения. Несомненно, в плане лёгкости процедуры оформления и скорости получения заёмных средств (особенно если речь идёт о небольшой сумме) лидирует кредитная карта - существуют даже кредитки с доставкой на дом . Пройти скоринговую проверку для одобрения заявки проще по кредитной карте, чем по потребкредиту.

Однако если клиент имеет безупречную кредитную репутацию и высокий официальный доход, то разницы не будет. Оба варианта будут одинаково простыми. Разве что для получения максимальной суммы потребуется собрать полный пакет необходимой документации , а на это может уйти немало времени.

Если же с кредитной историей и величиной дохода не всё так гладко, то проще получить кредитную карту, чем обычный кредит. Некоторые банки выдают кредитки без подтверждения дохода гражданина, но на большой кредитный лимит в таком случае рассчитывать не стоит.

Делаем выводы

С определенной точностью ответить на вопрос, какой из рассмотренных банковских продуктов выгоднее и предпочтительнее к использованию, невозможно. Но некоторое разграничение провести всё-таки можно:

1. Если человеком планируется покупка чего-то по-настоящему дорогостоящего (недвижимость, автомобиль) или намечается открытие крупного бизнеса, в который необходимы существенные вложения, то лучше взять потребительский кредит. Сумма видна, процентная ставка прозрачна, понятно, сколько нужно вернуть.
2. Если клиент не предполагает приобретение чего-то конкретного, а просто хочет совершать небольшие покупки за счёт заёмных средств, ему выгоднее оформить кредитную карту. Наличные средства потребительского кредита будут просто лежать и «съедать» проценты, а средства пластикового инструмента будут расходоваться по мере желания и возможности заёмщика. О ежемесячном платеже приходит уведомление. Какое-то время займом можно пользоваться на льготных условиях без уплаты процентов.

Чтобы не провалиться в долговую яму, следует учитывать доходы и ежемесячные траты. Потребительский кредит с требованием о предоставлении справок о доходах даёт человеку понять, способен ли он «тянуть» такой долг. Если нет, то банк откажет в займе.

Бывают случаи, когда необходим небольшой займ, а подтвердить свой доход не получается. Тогда может выручить пластиковая кредитная карта. Доказывать свою платёжеспособность в некоторых случаях не нужно. Получить одобрение в данном случае весьма вероятно.

Потребительский кредит, как и кредитную карту нельзя назвать однозначно плохим или хорошим вариантом. Любой финансовый продукт направлен на своего клиента - человека, которому будет удобно пользоваться именно им.

Обращаться за потребительским кредитом лучше всего в тот банк, на дебетовую карту которого клиент получает заработную плату, потому что в этом случае процентная ставка снижается, а размер желаемого займа может быть увеличен.

Такие привилегии доступны зарплатным клиентам потому, что банку видны транзакции физического лица и движения денежных средств по его счёту, что доказывает платёжеспособность человека и вызывает к нему доверие.

Впрочем, с кредитной картой ситуация ровно такая же - лучшие условия будут для тех, кто уже пользуется услугами конкретного банка. Процентная ставка будет минимальной, как и стоимость ежегодного обслуживания.

Видео по теме

«Жизнь взаймы» становится все более популярной. Банки состязаются между собой, меряясь процентными ставками и кредитными линейками . При этом у клиента есть только два способа получить деньги: оформить единовременный кредит или «многоразовую» карту с возобновляемым кредитным лимитом. Мы провели сравнительный анализ кредитных карт и потребительского кредита с точки зрения основных преимуществ и выгод для пользователя.

Кредиты и кредитные карты одинаково популярны

Потребительские кредиты только поначалу были популярнее кредитных карт - пользователям нужно было время, чтобы привыкнуть к «пластику» и оценить удобство «электронного кошелька». Но в настоящее время все более распространенной становится ситуация, когда у людей со средним и высоким уровнем дохода есть один-два кредита и одна-две кредитные карты одновременно (иногда и больше). По оценкам финансовых консультантов, такая ситуация связана не столько с ростом доходов, сколько с ростом потребления и привычкой к «бюджетному дефициту».

Тем не менее, потребительский кредит и кредитная карта - далеко не одно и то же. Каждый из этих видов кредитования имеет особенности, которые в разных ситуациях могут быть достоинствами или недостатками.

Потребительский кредит наличными - единовременная банковская ссуда на неотложные нужды. Выдается обычно без залога и поручителей, но с высокой процентной ставкой. Дает возможность быстро совершить крупную покупку.

Кредитная карта - платежный инструмент с возобновляемым лимитом кредита, в основном предназначенный для безналичного расчета за товары и услуги. Многие кредитные карты имеют ограничения на снятие наличных и взимают комиссию за эту операцию.

Карты и кредиты: классификация видов

Потребительские кредиты можно условно классифицировать на два основных вида: целевые и нецелевые>. В первом случае вы можете направить деньги только на оплату определенного товара или услуги (у банка есть способы это проконтролировать; по крайней мере, деньги, взятые «на автомобиль», вы не сможете направить на поддержку своего банковского счета). Во втором случае, вы можете истратить деньги на что угодно, по своему усмотрению - вас лимитирует только сумма. Условия выдачи и погашения целевого и нецелевого кредита, как правило, мало отличаются. Прямо сейчас вы можете рассчитать кредит на кредитном калькуляторе и узнать суммы ежемесячного платежа и процентов.

Классификация кредитных карт более сложная. Они различаются, во-первых, по принадлежности к платежной системе (VISA, MasterСard, American Express и пр.). То есть, расплатиться картой вы сможете лишь в тех местах, которые оборудованы определенным оборудованием и компьютерным терминалом.

Во-вторых, по категории - VIP (привилегированные), классические (средний сектор, наиболее распространенный), электронные (самые дешевые). Различия обусловлены способом авторизации клиента, возможностями использования на разных типах платежного оборудования, уровнем сервиса, дополнительными услугами и стоимостью обслуживания самой карты.

В-третьих, по схеме кредитования - револьверные и овердрафтные. В первом случае клиент ежемесячно возвращает банку лишь часть суммы кредитного лимита. Во втором случае - обязан раз в месяц гасить 100% задолженности.

Специфика российского потребления (беру много, трачу сразу, возвращаю по чуть-чуть) объясняет, почему револьверные карты у нас популярнее овердрафтных.

Сравнение на старте: что выгоднее

Предварительный выбор в пользу кредита или карты чаще всего происходит еще до визита в банк. На него влияют, во-первых, личные обстоятельства и предпочтения потенциального заемщика. Во-вторых - Интернет дает возможность подробнейшим образом изучить все существующие на рынке предложения, не выходя из дома.

Исходя из анализа банковской практики, сайт отмечает, что «на старте» карты и кредиты оцениваются пользователями по одним и тем же критериям:

• процентная ставка;
• срок возврата/условия погашения задолженности;
• требования к заемщику/объем пакета документов;
• размер кредита, т. е. суммы, которой можно располагать после завершения формальностей.

Что же показывает сравнение?

Процентные ставки. По кредитным картам процент выше (в среднем на 5–7%). Кроме того, процент взимается за каждое снятие наличных. Но можно сэкономить, если пользоваться льготным периодом.

Срок возврата/условия погашения. В среднем максимальный срок, на который можно получить потребительский кредит - 5 лет (60 месяцев), кредитная карта обычно выпускается на 1–3 года (12–36 месяцев).

Условия погашения задолженности похожи: выплаты производятся ежемесячно, и есть обязательная сумма. Но выплаты по кредиту банк безоговорочно забирает себе, а выплаты по кредитной карте заемщик может использовать опять - до тех пор, пока его карта действительна.

Требования к заемщику. Раньше оформить кредитную карту было несравнимо легче, чем получить кредит наличными. Если карту в основном выдавали по двум документам (паспорт и, например, загранпаспорт), то для кредита долгое время требовалась либо копия трудовой книжки, либо справка 2-НДФЛ, либо справка по форме банка, подтверждающая доход, а чаще - все вместе. В то же время банки с одинаковой неохотой давали кредиты и оформляли карты студентам и пенсионерам.

Теперь, в борьбе за клиентов, требования упростились настолько, что получить кредит до 50–100 000 рублей, или оформить карту со сходным лимитом, во многих банках можно с минимальным набором документов, и даже не за один день, а за 1–2 часа. Но процентная ставка при этом будет довольно высокой.

Простота получения кредита или кредитной карты нередко «компенсируется» повышенной процентной ставкой.

Размер кредита. Сумма, которую банк готов выдать единовременно в виде потребительского кредита, обычно выше, чем лимит по кредитной карте. Поэтому потребительский кредит предпочтительнее для тех, кто планирует оплатить очень дорогую покупку, услугу или событие (например, свадьбу). Но и кредитный лимит по карте может быть очень большим, особенно если заемщик имеет высокий доход и должным образом подтвердил его. Более того, если вы активно делаете покупки и аккуратно пополняете карту, причем вносите не меньше, чем тратите - банк с высокой вероятностью сам увеличит кредитный лимит.

Сравнение в процессе использования: что удобнее

Если провести сравнение уже полученных кредитов и карт, находящихся в постоянном пользовании, появляются новые критерии оценки:

• график платежей;
• расходы по обслуживанию;
• безопасность.

График платежей

Это все, что остается пользователю потребительского кредита, после того, как он потратил деньги. При разумной процентной ставке ежемесячный платеж может быть невелик и вполне по карману. Но многих потенциальных заемщиков приводит в уныние, что за покупку, сделанную под Новый Год в 2010 году, придется рассчитываться аж до сочинской Олимпиады… К тому же, пока вы не расплатились с одним кредитом, второй вам не дадут (по крайней мере, в том же банке).

Здесь у кредитной карты несомненное преимущество: вы можете гибко регулировать даты и размер очередного взноса. Если же вы полностью погасили кредитную линию, вам вообще не нужно беспокоиться о графике, пока вы снова не начнете пользоваться картой.

При этом необходимо помнить, что один раз в месяц определенную сумму все равно придется внести, и чем больше, тем лучше.

Расходы по обслуживанию

Все возможные расходы по потребительскому кредиту, как правило, включены в ежемесячный платеж, размер которого вы узнаете сразу. Эта сумма не меняется на всем протяжении погашения, так что вы успеваете к ней привыкнуть. А привычное тяготит меньше. Некоторые банки берут единовременную комиссию за выдачу кредита и комиссию за ведение счета.

Обслуживание кредитной карты обходится дороже (как и обслуживание любой вещи, которой вы пользуетесь постоянно). И суммы могут меняться в зависимости от количества и содержания ваших операций по карте. Минимальный платеж рассчитывается, исходя из объема израсходованного кредитного лимита. Чем активнее вы пользовались картой, тем больше придется возмещать. Ну а если вы постоянно снимаете с карты наличные, готовьтесь к большим процентным переплатам.

Как машину необходимо заправлять бензином, так и кредитку нужно «заправлять» деньгами. При этом чем меньше заправляешь - тем дороже она становится: ведь свои проценты банк списывает с тех средств, которые вы кладете.

Но если вы регулярно «закрываете» кредитную линию, то сэкономить на процентах вполне реально. А если вы полностью погашаете долг в течение льготного периода (банки устанавливают его в интервале от 50 до 200 дней), то проценты не начисляются вовсе.

Таким образом, даже при самой высокой процентной ставке вы можете пользоваться картой фактически бесплатно. Но это требует, во-первых, сохранения определенного уровня дохода, во-вторых - финансовой дисциплины.

Предположим, вы оформили карту с лимитом 30 000 рублей, с процентной ставкой 25%, и целиком ее «вытрясли» во время отпуска или праздничного шоппинга. Когда подошел срок платежа, вы пожадничали и внесли на карту только 3750 - минимальный платеж (10% от кредитного лимита, с учетом процентов). Между тем банк учел все произведенные операции, рассчитал проценты и комиссии, которые вы должны уплатить в отчетном периоде, и списал их с вашего счета (в приведенном примере - около 1 000 рублей). В результате, если вы не «подкормите» карту, то в ближайший месяц к использованию вам будет доступно лишь около 2 800 рублей.

Безопасность

Говоря о заемных деньгах, невозможно оставить без внимания вопрос безопасности. С потребительским кредитом у вас есть два риска: стать жертвой нападения вора или грабителя, пока вы едете домой с деньгами (но это маловероятно, если вы соблюдаете разумные меры предосторожности) и потерять возможность выплачивать кредит. Но этот риск можно оценить заранее и продумать, что вы будете делать в случае ухудшения финансовой ситуации.

Риски по кредитным картам заключаются не только в повышенных комиссиях и переплатах. К сожалению, есть много мошеннических схем, из-за которых пользователи кредиток теряют деньги - особенно при совершении покупок в Интернете.

Если вы потеряете карту или ее украдут, процедура восстановления сопряжена с переживаниями и расходами. Еще один риск - утратить контроль над своими расходами, начать тратить больше, чем можете быстро вернуть, и попасть в «кредитную ловушку», когда вы не можете ни закрыть карту, ни расплатиться по ней. С этим сопряжен еще один очень неприятный, риск.

Кредитная карта является собственностью банка. И если банк сочтет, что вы как заемщик стали неблагонадежны, он может в любой момент заблокировать ее или отказать в перевыпуске. Допустим, к этому моменту кредитная линия не погашена. Тогда вы начинаете выплачивать долг… как по обычному потребительскому кредиту. С той только разницей, что на такие расходы вы совершенно не рассчитывали. Переплата при этом будет существенной, ведь из вносимой суммы только часть будет идти на погашение «тела» кредита. Комиссии останутся в силе, хотя вы потеряете возможность пользоваться картой.

Совет бывалых: при получении кредита резервируйте часть полученной суммы - например, в размере 1–2 месячных платежей - на случай финансового форс-мажора.

Сравнительная таблица кредитных продуктов (наиболее популярные программы)

Банк	Кредитная карта			Потребительский кредит
	Лимит, тыс. руб.	Ставка, %	Срок действия карты, мес.	Максимальная сумма,тыс. руб.	Ставка, %	Максимальный срок возврата, мес.
Сбербанк	Индивид, До 200	Единая ставка-24	36	3 000	17–23,5	60
Банк Москвы	В зависимости от вида карты, До 350	21–27	24	3 000	15–49,9	60
Ситибанк	Индивид До 300	22,9–27,9	36	750	15,9–23	60
Кредит Европа Банк	Индивид, До 200	Единая ставка-29	36	1 000	13–69,9	60
Джи Мани Банк	Индивид, до 150	24–49,9	36	500	16,9–49,9	60
«Русский стандарт»	Индивид, До 450	Единая ставка-36	60	3 000	19–36	48
Авангард	В зависимости от вида карты, До 1 000	Единая ставка-15	36	Только целевой кредит (на покупку автомобиля) Размер определяется индивидуально	11–13	36
ВТБ-24	В зависимости от типа карты, До 2 000	18–19	36	3 000	18–22	60

Подведение итогов

Проведенный беглый анализ показал, что однозначно ответить на вопрос - «Что выгоднее - кредит или кредитная карта?» - нельзя. Каждый вид кредитования имеет своих приверженцев. Выгоды или убытки зависят не столько от вида кредитного продукта, сколько, во-первых, от финансовой грамотности и доходов заемщика, а во-вторых - от ситуации на рынке. Например, в случае сильной инфляции выиграют пользователи кредитов: их долги подешевеют. А вот покупательная способность кредитных карт упадет: 30 000 кредитного лимита при инфляции в 1–2% - далеко не то же самое, что при инфляции 10–12%. Привычно расплачиваясь картой в магазине, вы сможете купить меньше.

Банки стараются стимулировать клиентов как брать кредиты, так и оформлять карты. Поэтому едва ли эти кредитные продукты можно считать конкурирующими - скорее, взаимодополняющими.

Нередко держателям карт делают спецпредложение - взять кредит на льготных условиях, а пользователям кредитов автоматически открывают («дарят») кредитную карту.

Держателей карт дополнительно завлекают бонусами: накопление миль для оплаты авиаперелетов, возврат части стоимости покупок («кэш бэк») и так далее.

Последним камнем на чаше весов, который поможет принять решение в пользу кредита или карты, может стать предпочтительный для вас способ управления финансами.

Если для вас важнее всего определенное качество жизни, и вы в целом не тревожитесь из-за факта наличия у вас долгов («а у кого их нет, весь мир живет в кредит» - частый аргумент), то кредитная карта с ее возобновляемым лимитом и возможностью самостоятельно регулировать ежемесячные платежи, может стать оптимальным решением.

Если же вы предпочитаете тщательно планировать все крупные траты и ведете скрупулезный учет обязательств, потребительский кредит с фиксированной ставкой и аннуитетными платежами и точной датой закрытия, окажется удобным инструментом.

Из истории вопроса

Потребительские кредиты несравнимо старше кредитных карт. Ссужать деньги под проценты банкиры начали еще на заре становления финансовой системы. Возможно, эта «историческая память» отчасти объясняет высокое доверие именно к такому виду кредитования: пришел в банк - дал расписку/оставил залог (в наши дни - подписал кредитный договор) - получил наличные. Официально подтверждать доход в те времена не требовалось: заемщика в прямом смысле слова встречали по одежке, а злостных неплательщиков знали в лицо. И нещадно сажали в долговые тюрьмы.

Прообразами кредитных карт были заемные письма, дорожные чеки и аккредитивы. Но настоящие кредитные карты, во многом совмещающие функции кошелька и чека, стали возможными только с развитием постиндустриальной экономики и компьютерных технологий. Первая пластиковая кредитка DinnersClub появилась в США в 1950-м году. Через десять лет в мире было уже несколько миллионов держателей кредитных карт, а сегодня свыше 50% товаров и услуг в Европе и США оплачиваются кредитками.

В России пластиковые карточки появились в начале 90-х годов, но, по оценкам экспертов, на 1 000 таких карт только одна является кредитной. В отличие от дебетовой карты, которая по сути представляет собой ваш личный кошелек, кредитная карта и деньги на ней - собственность банка. Вы просто пользуетесь ими на определенных условиях.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Оформляя потребительский кредит, люди зачастую долго не могут решить, что брать, — заем наличными или кредитную карту. Поиски ответа на информационных ресурсах помогает мало. И причин этому несколько.

Наверное, странно звучит, когда у зубного врача спрашивают, как правильно обработать на токарном станке какую-либо деталь. Так и в финансовых делах. Как можно получить конкретный ответ на вопрос, если автор всерьез рассматривает, чем отличается кредитная карта от потребительского кредита и что лучше взять? Ведь в обоих случаях речь идет об одном и том же - нецелевом потребительском кредите, выданном в виде:

1. Кредитной карточки. Когда банк открывает заемщику лицевой кредитный счет и привязывает к нему карту. Она и служит инструментом для использования кредитных денежных средств во время оплаты товаров и услуг в реальных торговых площадках или интернет-магазинах. Для проведения платежей используются специальные торговые терминалы или интернет-банк. Во всех случаях оплата носит безналичный характер.

Следует напомнить, что банки зарабатывают 1-2% от суммы каждого платежа, которые им выплачивают торговые площадки при оплате покупателем товара или услуги любой банковской картой (дебетовой или кредитной).

Поэтому кредиторы или запрещают снимать с кредитки наличные средства, или устанавливают очень большие комиссионные, в пределах 5-10%. Эта же причина лежит и в основе грейс-периода (подробнее о
том, что это и как он работает - ). Чем больше платежей с использованием кредитки в определенный период времени, тем выше доход кредитора и без комиссионных за пользование ссудой.

2. Наличных денег. Оформив кредитный договор, банки, посредством своей кассы, выдают клиенту всю сумму займа и не контролируют ее расход. Заемщик может потратить ее на любые цели. Главное здесь - своевременность погашения задолженности. Банк зарабатывает на умеренных процентных ставках по кредиту.

Сравнение того, что лучше, - кредит наличными или кредитная карта, - аналогично сравнению трактора и легкового автомобиля.

Оба едут и везут, только трактор довезет медленно и по бездорожью, а автомобиль быстро и по хорошей дороге. Так и в вопросе формы потребительского займа - получать наличные деньги или оформлять кредитку, решает конкретная ситуация.

Чтобы убедится в этом, проведем сравнительный анализ по позициям, которые большинству заемщиков кажутся важными, а на деле ничего не решают:

1. Предъявляемые требования к клиенту. Они в обоих случаях совпадают, а если и есть различия, то только между банками, а не внутри одного финансового учреждения;
2. Количество и вид предоставляемых документов. Также нет больших различий. Единственное, что при очень больших суммах ссуды наличными дополнительно потребуется несколько лишних бумажек. Согласитесь, что это несущественно;
3. Сроки оформления кредита. При суммах до 100,0-200,0 тыс.руб. они составляют 1, максимум 2 дня во всех банках. При оформлении через интернет заявка вообще рассматривается в течение часа;
4. Процентная ставка по ссуде. По кредитной карточке она практически в 2 раза выше, чем при займе наличными. Однако не спешите отдавать приоритет кредиту наличными. Этот показатель второстепенный и в конкретных ситуациях пользование кредиткой в разы эффективнее для семейного бюджета;
5. Размер комиссии при обслуживании займа. Важный, но также второстепенный показатель. Здесь два момента: борясь за клиента, банки постоянно уменьшают тарифы и комиссии за обслуживание лицевых счетов, хотя еще можно встретить в отдельных банках сумму в 3,0 тыс. руб. в год за обслуживание кредитки; стоимость обслуживания кредитки значительно меньше процентов за его использование, а поэтому, если есть возможность пользоваться кредиткой с грейс-периодом, выбор однозначно за ней, а не за кредитом наличными, где нет комиссий;
6. Сроки возврата ссуды. Важное условие, но не определяющее. На него влияет сумма займа. Чем больше кредит, тем больше времени понадобится для его возврата, так как сокращение срока выдачи займа автоматически увеличивает ежемесячные платежи, превращая их в неподъемную ношу для семейного бюджета. Длительный период выплаты долга по кредиту не позволяет оформлять кредитку из-за высокой процентной ставки;
7. Штрафные санкции и пени за просрочку платежа. Они устанавливаются в обоих случаях и не влияют на принятие окончательного решения;
8. Подтверждение основного дохода потребуется в обоих случаях;
9. Обеспечение кредита (залог или поручители). Не требуется.

Преимущества и недостатки кредитной карточки.

В таком случае, что влияет на форму получения кредитных денег? Это:

1. сумма займа;
2. финансовые возможности заемщика;
3. вид торговой площадки.

Сумма кредита. Максимальный лимит по кредитной карточке в ряде банков, в том числе у «Сбербанка» и «Почта Банка», составляет всего 500,0 тыс.руб. При этом получить его можно только VIP клиентам. Для рядовых заемщиков кредитка оформляется на 200,0-300,0 тыс.руб. Следовательно, если займ требуется на большую сумму, чем может предложить финансовая организация на кредитную карту, вопрос о выборе формы получения ссуды отпадает. Остается только кредит наличными. Его величина может достигать 3,0 млн. руб.

Выбор между кредитом наличными или кредитной картой при сумме займа менее 200,0 тыс. руб. зависит от двух других факторов.

Финансовые возможности заемщика. Принимая решение о получении ссуды, всегда следует просчитывать потери семейного бюджета из-за пользования кредитными средствами. Если есть возможность погасить заем за 4-5 месяцев, то приоритет однозначно за картой, за 6-8 месяцев - необходимо все тщательно просчитать на , более 8 месяцев - оформлять заем наличными.

В первом случае наличие льготного периода по оплате процентов за кредит позволяет добиться значительной экономии денег, несмотря даже на большую процентную ставку. Во втором - большой по продолжительности срок оплаты задолженности по ссуде нивелирует преимущества грейс-периода, и на первый план выступают тарифы за пользование займом. Здесь только конкретные расчеты с цифрами на руках позволяют определить что выгоднее - кредит или кредитная карта.

Если оплата долга по займу растянется на длительный период, то дилеммы перед заемщиком нет. Большая величина процентной ставки по кредитке диктует одно: кредит только наличными.

Вид торговой площадки. В рейтинге приоритетов этот признак третий. Если два предыдущих показателя не дали преимущества одному из видов получения кредитных средств, то решающее значение приобретает место использования ссуды. Оплата товаров через интернет диктует необходимость получения кредитки.

Если наступает противоречие приоритетов: первые два признака за наличные средства, а последний за безналичные расчеты, то выход в схеме: оформляем заем - получаем наличные деньги - открываем дебетовый счет (желательно в другом банке) и вносим их туда - оформляем дебетовую банковскую карточку - проводим оплату товаров или услуг на интернет-площадке.

Принципиальные отличия между формами получения ссуды

Между ссудой наличными и кредиткой есть фундаментальные отличия в:

1. Начислении процентов.

По кредитке механизм расчета платы за ссуду запускается после окончания грейс-периода, а при его отсутствии - с момента вывода денег с лицевого счета.

При выдаче займа наличными, проценты за кредит начисляются с даты заключения договора, что ведет довольно часто к ситуации, когда денег на руках нет, а проценты «капают».

2. Уплате процентов за кредит.

По кредитной карте схема погашения задолженности сложная, требующая обязательного подключения SMS-оповещений, так как без них самостоятельно разобраться в ней невозможно. При этом необходимо делать поправку на ошибку банка при определении ежемесячных сумм оплаты. Недоплата в 1 коп. ведет к начислению процентов на всю сумму долга во время льготного периода и штрафам с пени после его окончания.

Нецелевой потребительский кредит, выданный наличными деньгами, погашается фиксированной суммой в заранее определенную дату, что просто и понятно.

3. Возобновляемости кредитной линии у дебетовых карточек;

4. Наличии льготного периода в 50 дней у кредиток («Альфа Банк» - 100 дней, «Почта Банк» - );

5. Отсутствии ряда возможностей при решении проблем с оплатой долга по ссуде у кредитной карты во время финансового кризиса заемщика. Выдача займа наличными позволяет прибегнуть к ряду законных мер по выходу из денежного тупика, о чем более подробно смотри . У кредитной карточки эти возможности сужены. Например, нет .

Периоды острой нехватки финансовых средств случались в жизни каждого. Решений этой проблемы несколько – во-первых, кредит наличными на определенный период времени; во-вторых, оформление кредитной карты на определенную сумму в ближайшем отделении банка.

Несомненно, что оба варианта являются оптимальными в данном случае, так как решают вопрос нехватки незначительной суммы денег в конкретный момент. Но какому из вариантов отдать предпочтение? Что выгоднее: кредит наличными или кредитная карта? Для того чтобы ответить на вопрос, необходимо рассмотреть оба варианта более подробно.

Кредит наличными: преимущества и недостатки

Оформление кредита считается более целесообразным на момент разового приобретения, к примеру, на покупку крупной бытовой техники. Кредит наличными достаточно удобен в использовании, так как после его оформления заемщик в течение некоторого незначительного времени получает всю заявленную сумму на руки. Основное условие выдачи средств заемщику - это своевременная выплата кредита с учетом процентных ставок. Кредит наличными обладает рядом преимуществ, к которым относят:

• нет необходимости отчитываться в цели взятия кредита;
• данный вид услуги достаточно быстро оформляется;
• приемлемые условия взятия кредита и размер начисляемых процентных ставок.

Но и некоторые недостатки также имеются. Независимо от того потрачены деньги, взятые в банке, или нет, проценты все равно будут начисляться и выплачивать их необходимо строго в указанные сроки во избежание начисления просрочки.

Кредитные карты: плюсы и минусы

Оформить кредитную карту достаточно просто. Чаще всего для этого даже не требуется наличия дополнительных справок, кроме документа, подтверждающего личность. Лимит суммы кредитных средств на карте устанавливается по желанию клиента банка. Пользоваться кредитной картой удобно и просто, так как ею можно воспользоваться при любом возможном случае, к примеру, расплатиться в магазине за покупки и т.д. Плюсов у кредитных карт много:

• оформление производится через интернет, быстро и без представления дополнительных документов;
• возможна доставка карты на дом курьером или по почте;
• наличие льготного периода пользования средствами (различные банки предлагают различные сроки льготного периода);
• надежная защита средств, которая выражается в наличии индивидуального уникального пин-кода к карте.

Минусов кредитной карты несколько – это высокие процентные ставки, и взимание процента от суммы за снятие средств через банкомат. При этом в некоторых случаях устанавливаются ограничения на сумму снятия средств.

Когда нам нужны деньги, мы обращаемся в банк. Там нам предлагают оформить потребительский кредит, или стать обладателем кредитной карты. По сути оба этих банковских продукта являются кредитом, и предлагают нам деньги в долг. Чем же отличаются потребительские кредиты от кредитных карт, что выгоднее, какую форму кредитования лучше выбрать?

Однозначного ответа на этот вопрос не существует, все зависит от конкретных обстоятельств, которые нужно учесть, проанализировать, и принять правильное решение.

Давайте сравним.

Главное отличие: потребительский кредит вы получаете одномоментно, всю сумму сразу, а денежные средства с кредитной карты можно тратить в любое время (во время действия кредитного договора), и в любом количестве (в пределах кредитного лимита карты).

Таким образом, вам больше подойдет потребительский кредит, если ваши планы предполагают израсходовать сразу всю сумму полученного кредита на какие-либо определенные вами цели. Если же вы хотите иметь возможность оперативно распоряжаться заёмными средствами, в режиме «истратил - пополнил», для вас идеально подойдет кредитная карта.

Что еще отличает потребительские кредиты от кредитных карт

Показатель	Потребительский кредит	Кредитная карта
Документы для оформления кредита	Примерный перечень документов: паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, часто требуется второй документ, удостоверяющий личность (военный билет, водительское удостоверение), может потребоваться документ, подтверждающий права владения имуществом.	Для оформления кредитной карты может потребоваться только паспорт, или еще один документ, удостоверяющий личность.
Сроки получения кредита	В среднем, 3-5 рабочих дней.	1-2 рабочих дня.

Кредитную карту оформить легче, и быстрее, чем потребительский кредит.
Конкретные цифры, которые приведены выше, являются приблизительными, и могут отличаться в зависимости от многих факторов.

Сумма кредита	Может превышать 1 000 000 рублей.	Обычно менее 500 000 руб.
Процентная ставка	От 12% годовых.	Как правило, в 1,5 - 2 раза превышает размер ставок по потребительским кредитам.
Комиссии	Может взиматься одноразовая комиссия за открытие ссудного счета, в отдельных случаях иные разовые комиссии. В последнее время дополнительные комиссии обычно отсутствуют.	За выпуск и перевыпуск карты, годовое обслуживание, операции покупок и операции снятия наличных, а также за дополнительные услуги.

Суммы, предоставляемые по потребительским кредитам, обычно больше, чем по кредитным картам. При этом, размер процентных ставок по картам превышает ставки по кредитам.

Однако, следует понимать, что потребительский кредит придется погашать ежемесячно в обязательном порядке; в случае с кредитной картой, можно воспользоваться опцией Грейс-период - период льготной уплаты процентов по кредиту. Во время грейс-периода проценты за пользование денежными средствами не начисляются вообще или их величина существенно ниже базовой ставки. Часто используется в применении к возобновляемым кредитным картам, а также картам с овердрафтом.
Продолжительность грейс-периода в российских банках составляет от 30 до 120 дней; чаще всего льготный период равен 50-55 дней.">беспроцентный (льготный) период , и вообще не платить проценты за кредит (к сожалению, часто бывает, что беспроцентный период действует только на операции покупок, и не распространяется на операции по снятию наличных, за которые придется заплатить высокую комиссию...)

Скидки, бонусы, программы лояльности

Согласно условиям договора, могут быть задействованы Кредитные каникулы - дополнительная услуга, предоставление банком заёмщику отсрочки очередного платежа на определенный срок. На этот же срок увеличивается общая дата погашения кредита.">кредитные каникулы , а также возможность досрочного погашения кредита.

Широко применяются партнерские программы со скидками, бонусами, рассрочкой платежа, и Кэшбэк (Cash-Back) - сервис возврата части денежных средств, потраченных на приобретение товаров и услуг в магазинах, участвующих в данной программе лояльности. Ряд банков также предлагает своим клиентам дебетовые и кредитные банковские карты с кэшбэком - эти платежные инструменты предусматривают зачисление определенного процента после покупки обратно на карту владельца.">возвратом части потраченных средств обратно на карту.

Погашение потребительского кредита требует от заёмщика размеренных и предсказуемых действий. Банки приветствуют равномерные ежемесячные платежи, без просрочек. Если вам захочется досрочно погасить кредит (и если это позволяют условия вашего кредитного договора), придется потратить дополнительное время на переоформление документов.

С кредитными картами ситуация иная: банки соревнуются между собой, стремясь предоставить своим клиентам наиболее выгодные партнерские программы, позволяющие экономить при оплате с карты. Что касается погашения задолженности по карте, лучше действовать по принципу «чем быстрее - тем лучше».

Как мы видим, и потребительские кредиты, и открытые линии кредитования по кредитным картам имеют свои преимущества и недостатки.

Потребительский кредит предназначен для приобретения чего-то крупного и дорогого сразу, чтобы потом комфортно расплачиваться - погашать кредит в течение срока его действия относительно небольшими суммами. При расчете потребительского кредита нужно стремиться взять в долг как-можно меньшую сумму, чтобы не переплачивать лишних денег за пользование кредитом.

Кредитные карты - это быстрый доступ к заёмным деньгам. Здесь действует другой принцип - чем больше сумма кредитного лимита, тем удобнее. Однако, пользуясь кредитной картой, не стоит забывать о повышенных процентных ставках, штрафах и пенях за просрочки платежа. Расплачиваясь кредитной картой, нужно четко представлять, когда вы сможете пополнить баланс, и если возвращать долги оперативно, условия кредита будут крайне привлекательными (при наличии беспроцентного или льготного периода использования карты).
Владельцы кредитных карт часто получают дополнительные приятные бонусы и скидки по партнерским программам банка.

Никто не запрещает пользоваться сразу двумя этими банковскими продуктами одновременно. Самое главное - внимательно ознакомиться с условиями, узнать все «подводные камни», изучить все нюансы кредитных договоров до их подписания. И, разумеется, трезво оценивать свои финансовые возможности.

Деньги - это не цель, а всего лишь инструмент для достижения цели. Умение использовать все преимущества кредитных средств, и нивелировать все их недостатки, поможет приблизить ваши мечты.

Предлагаем Вашему вниманию 4 выгодных кредитных продукта от надежных кредиторов:

Процентная ставка
от 9,99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 3 млн.руб.

Кредитный лимит может быть увеличен