Для многих семей остается актуальным вопрос приобретения жилых метров или улучшения уже имеющихся условий. Однако не всем по карману такие покупки и даже открытие кредитной линии с учетом скромных доходов доступно не всем. Вместе с тем, некоторые категории граждан могут получить беспроцентную ссуду на покупку жилья. Но важно знать, кто и на каких условиях может претендовать на бесплатную субсидию.

Основные определения

Гос.соц. программа – мероприятия, которые продумываются и вводятся в действие правительством и реализуются исполнительной вертикалью с целью оказания помощи молодым семьям через субсидирование или кредитование жилья на привилегированных условиях.

Ипотека – банковский заем, который предоставляется клиенту с единственной целью: приобретение недвижимого имущества. Физлица при обращении претендуют совершить покупку за выделенные средства жилья (квартиры или дома).

Молодая семья – лица, чьи отношения зарегистрированы в рамках законодательства страны, а также их дети (ребенок).

Многодетная семья – ячейка общества, где супруги занимаются воспитанием минимум 3 детей. Биологическое родство значения не имеет, фактически они могут быть приемными.

Нуждающаяся семья – не располагает своей недвижимостью и занимающая помещение по договору аренды либо признанная нуждающимися в улучшении жилищных условий. Последнее требуется документально подтвердить посредством справки от территориального органа госвласти.

Первоначальный взнос – некоторая доля итоговой стоимости приобретаемых жилых метров, которые требуется внести заемщику из собственных средств при открытии кредитной линии. Это стандартное условие кредитования, применяется для подтверждения платежеспособности клиента.

На получение беспроцентной ссуды для покупки жилья могут рассчитывать лишь некоторые лица

Процентная ставка – сумма, уплачиваемая сверх кредита за то, что банк предоставил средства в пользование. Уплачивается периодически (каждый месяц) пока действует соглашение или пока долг не возвращен полностью.

Субсидия - материальная помощь от государства гражданам, входящим в категорию льготников. Предоставляется в виде погашения некоторой суммы займа на жилье.

Учетная норма площади жилых метров – минимум необходимых квадратных метров общей жилплощади, который берется за основу при вычислении необходимости расширения.

Цель получения

Беспроцентный займ на покупку недвижимости ориентирован на подмогу молодым семьям, которым требуется своя крыша над головой по причине ее отсутствия или крайне стесненных условий.

Несмотря на то, что рынок вторичного жилья насыщен разными предложениями, в том числе и аренды, для семейного бюджета такие траты неоправданны и накладны. Это заставляет молодежь искать иные варианты решения и госпрограммы занимают не последнее место. Поэтому следует выяснить, как получить беспроцентную ссуду на жилье.

В текущем 2018 году действует программа «Молодая семья». В рамках ее реализации предусмотрено предоставление ссуды под 0% на покупку квадратов в многоквартирниках, а ее возврат растягивается на несколько десятков лет. Эта программа охватывает и неполные семьи.

Предоставление ипотечных займов осуществляется через несколько банков, в числе которых Сбербанк и Газпромбанк. Особенностью оформления соглашения о предоставлении средств в 2018 является то, что в качестве условия отсутствует требование о внесении первоначального взноса. Поддержка финансово возможна и для семей, в которых детей нет, но она ограничена.

Ссуда без процентов предназначена для нуждающихся семей

Так, государство готово выделить бездетным парам субсидию в размере до 30% от цены квартиры. Если есть один ребенок, то дотация составит уже 35% стоимости жилплощади. На 40% могут рассчитывать многодетные. Саму субсидию клиенты вправе потратить на первоначальный взнос и на погашение процентов по займу, что фактически и делает ипотеку беспроцентной. Кредит допустимо гасить путем направления средств материнского капитала или средств, выделяемых в рамках иных программ социального плана.

Законодательная база

Кредитование жилья в стране регламентировано рядом НПА:

• ГК РФ. Содержит основополагающие моменты относительно правил предоставления средств и обеспечения кредитов.
• ФЗ №102 «Об ипотеке».
• ФЗ №218 «О кредитных историях».
• ФЗ №395-1 «О банках и их деятельности» и т. д.

Сущность и специфика займа

Ныне для молодых семей доступно два способа госпомощи в приобретении собственных апартаментов:

• Ипотека на льготных условиях, которые предназначаются молодым парам, подпадающим под действие одноименной госпрограммы. Участвовать могут как бездетные пары, так и наоборот, многодетные.
• Программа в коммерческом банке. Суть таковой – пониженная процентная ставка или уменьшенный размер стартового взноса из своих резервов.

Так, условия ипотеки по действующей федеральной программе в Сбербанке предполагают кредитование на срок до 30 лет. Величина субсидии просчитывается персонально при обращении для каждого клиента местным органом самоуправления при выдаче справки об улучшении условий жилищных.

Независимо от способа, наличных денег семья не увидит. На руки им выдается соответствующий сертификат на одобренную сумму, который и используется для погашения займа или процентов. Полностью спонсировать приобретение жилья таким способом государство не дает.

При получении госпомощи деньги в наличном виде не выдаются

Чаще всего средства субсидии направляются на уплату первоначального взноса, если деньги одалживаются у коммерческой структуры. Размер помощи зависит от региональной политики и стоимости объекта покупки.

Условия выдачи

Социальная ипотека в нынешнее время предназначается для поддержки незащищенных граждан в возрасте до 35 лет, не имеющих стабильно высокой заработной платы. Она дает возможность совершить покупку за счет собственных средств самостоятельно.

Поучаствовать и сделать значимую покупку с минимальными переплатами могут семьи:

• Молодые, в которых воспитывается хотя бы один ребенок.
• Многодетные.
• Неполные (отсутствует один из родителей).

Родителям, на момент оформления ссуды, должно быть не меньше 18 и не больше 35 лет. Также должно отсутствовать в собственности какое-либо недвижимое имущество.

Доход от работы пары без детей должен составлять 21 600 рублей и более, при наличии одного ребенка размер располагаемых средств ежемесячно возрастает минимум до 32 500 рублей. Все члены семьи должны иметь гражданство РФ, документально необходимо подтвердить статус нуждающегося и требуется состоять на соответствующем учете.

Статус семьям присваивается, если иного жилья никто из ее членов в собственности не имеет и все они проживают в съемной квартире либо квадратных метров, приходящихся на каждого, в имеющейся в собственности недостаточно. Последний показатель разнится от региона к региону и прописывается на местах нормативно.

Подача документов для постановки на учет осуществляется в соответствующую организацию. Если имеются дети или льготники, то место в очереди будет выше. Каждый участник получает сертификат на определенную сумму в процентном соотношении к стоимости сделки.

Для получения ссуды должны быть соблюдены некоторые требования

Ипотека, рассчитанная для семей из категории молодых, предусмотрена в Сбербанке. Вместе с тем она реализуется вне государственной программы. Фактически это обычный жилищный кредит, но ставка по нему понижена и стартует от 12,5% годовых. Иные условия также не менее заманчивы:

• Небольшой стартовый взнос (15% и более).
• Продолжительность открытия линии увеличена вплоть до 30 лет.
• Основной долг может быть отсрочен по заявлению клиента, в случае если произошло пополнение в семье.
• Реально пустить в счет погашения займа материнский капитал, при этом 3-летнего возраста ребенка ждать не нужно.

Необходимые документы

Чтобы принять участие в госпрограмме субсидирования жилищных приобретений, от физического лица требуется предоставить ряд бумаг и их копий:

• документы удостоверяющие личность – национальные паспорта;
• документы из ЗАГСа о рождении каждого ребенка и об оформлении и регистрации брака;
• идентиф. коды супругов;
• справки от основного работодателя о доходах каждого из родителей;
• заявка на предоставление средств.

Обращаясь, требуется предварительно проверить все документы на их наличие и верность оформления. Поскольку отсутствие или какие-либо неточности в них, могут поставить крест на одобрении заявки.

Виды ссуд

В столице недвижимость продается по самым высоким ценам. Они многократно превышают доходы обычных рядовых россиян. Если будет отсутствовать беспроцентные ссуды, молодым семьям не удастся обзавестись собственным углом. Это создает повышенный интерес со стороны государства, которое за счет льгот при приобретении недвижимости, пытается закрепить на местах молодых специалистов и тем самым экономику страны.

Предоставление справок и иных документов требуется для получения ссуды

Займ на покупку жилья для молодых людей, совсем недавно оформивших свои отношения, наиболее привлекателен в Сбербанке. В рамках действующей у них акции условия очень льготные для заемщиков. Для сравнения, прочие банки, вроде ВТБ и т. д., требуют минимум 25% своих средств от цены объекта, Сбербанку достаточно 15%. Ставка находится в пределах от 12,5 до 15% и прямопропорциональна среднесемейному доходу и продолжительности срока кредитования, а владельцы его же зарплатных карт имеют возможность сэкономить на процентной ставке еще больше. От соискателя требуется минимальное количество документов:

• справка о доходах;
• сертификат от местного властного органа о постановке на учет;
• брачное свидетельство;

Льготы для многодетных

Не остаются без внимания и многодетные. Им ежегодно в рамках различного рода программ дается возможность обзавестись комфортным жильем, поскольку Россия, как и все цивилизованные страны, хочет сократить сиротство и создать благоприятные условия для воспитания здоровых граждан. Помощь оказывается не только семьям, в которых воспитываются биологические дети, но и тем, где имеются усыновленные из детских домов. Льгота для таких категорий заключается в следующем:

• Ипотека со ставкой 6-11%, а если в семье четыре ребенка и больше, то еще и часть основного долга субсидируется.
• Займ под 0% на строительство. При этом выделяется земельный участок для соответствующих целей площадью от 6 до 15 соток. В 2018 не предусмотрен отказ от надела в пользу квартиры. Участок выделяется только многодетным апатридам, проживающим в регионе выделения соток от 5 лет и более, официально состоящим в брачно-семейных отношениях. При этом семья не должна иметь больше земли в собственности (пожизненном наследуемом владении).

Финансирование в виде ссуды на квартиру от государства, также требует пребывания на учете и наличия об этом подтверждающего документа. Выдается он не всем многодетным. В основе лежит оценка материального обеспечения. Если таковое признано недостаточным, то выдается соответствующий сертификат. При этом плохое мат.обеспечение должно объективно подтверждаться (скромный заработок родителей и т. д.).

Многодетные семьи имеют дополнительные льготы

Проверкой действительности недостаточного обеспечения занимается специально созданная комиссия. В ее задачи входит обследование условий проживания с акцентом на детей, психологический климат и т. д. Все вкупе ложится в основу решения о предоставлении или отказе в льготе.

Иные предложения

Ипотечный займ на покупку дома или квартиры в рамках госпрограмм в текущем году доступен и прочим категориям:

• военнослужащим;
• научным сотрудникам;
• бюджетникам;
• пенсионерам и т. д.

РЖД своим действующим младшим работникам или уже вышедшим на заслуженный отдых по причине достижения возраста или иным, прописанным в законе, также предоставляет возможность обзавестись жильем на льготных условиях.

Вместе с тем займы в рамках программ для данных категорий не приравниваются к беспроцентным. Все, на что могут рассчитывать такие клиенты – это сниженная ставка по кредиту, которая делает его заманчивым и доступным.

Подобные предложения имеются в Сбербанке, ВТБ 24, Гаспромбанк, Россельхозбанк. Независимо от условий кредитования (ссуда под 0% или льготная ипотека), приобретаемый объект будет выступать залогом в правоотношениях, как гарант выполнения обязательств перед займодавцем. Просчитать приблизительно стоимость обслуживания кредита можно в онлайн-калькуляторе на официальном сайте одного из банков.

Банки предлагают очень большое количество кредитных программ. Какие займы направлены на покупку жилья и что более выгодно для вас – это и есть самый главный вопрос при выборе. Важно, чтобы услуга банка подходила к вашему заработку и не ущемляла привычный образ жизни в течение 20 лет. Как выбрать подходящий вариант займа, на что обратить внимание и какие банки предлагают самые интересные пакеты услуг, вы узнаете из этой статьи.

Как выбрать кредит на приобретение жилья

Тот, кто ясно представляет себе, что ему нужно, получает желаемое. Поэтому, перед тем как получить ссуду на покупку жилья. напишите на листе бумаги ответы на следующие вопросы:

1. Какую квартиру, дом, комнату я хочу?
2. В каком доме должна располагаться квартира? На каком этаже?
3. В каком районе города/за городом должен стоять мой дом?
4. Сколько стоит жилье моей мечты?
5. Какая у меня зарплата и другие доходы в сумме? Здесь вы должны определить свои доходы плюс доходы своей супруги/га, если есть.
6. Насколько стабилен мой доход? Определите перспективы. На этом этапе вы должны подумать на несколько лет вперед. Лучше, если у вас есть резервы.
7. Сколько денег у меня есть на первоначальный взнос и первые платежи?
8. Какая моя недвижимость может стать залогом для кредита? Могу ли я оставить в залог новое жилье?
9. Выгодно пригласить поручителем работодателя – это гарантия того, что вас не уволят. Узнайте, готово ли руководство за вас поручиться перед банком?
10. С созаемщиком проводить платежи такой долгий срок намного легче. Посоветуйтесь с супругой/гом, согласны ли они разделить с вами кредитную нагрузку? Распределите расходы на семью и кредит.
11. После всех подсчетов, определите, какую сумму вы можете внести сразу без ущерба для семьи.
12. Сколько лет вы готовы вносить платежи? Чем короче срок, тем больше ежемесячная сумма взносов.
13. Относитесь ли вы ко льготной категории населения? Если «да», то обратитесь в Собес и спросите, какие льготы вы можете получить. Информацию выдают только при личном обращении.
14. Если у вас есть льготы и расходы на подтверждение этого принесут ощутимую выгоду, соберите нужные справки.
15. Начните поиск подходящего банка и банковской услуги.
16. Учтите сопутствующие расходы – на страховку, оценку, нотариуса, справки.

Ответы на эти вопросы дадут вам возможность четко увидеть реальную картину ваших возможностей и желаний. На их основании вам будет легче подобрать программу кредитования.

Одобрение банка, проверка недвижимости и вашей платежеспособности может затянуться на 2 – 3 месяца, поэтому подайте заявки в несколько банков одновременно.

Какие виды кредита можно использовать при покупке жилья

Случаев в жизни много, но, в основном, люди, желающие приобрести жилую недвижимость, сталкиваются с такими вариантами финансовых вопросов, когда есть:

• почти вся сумма, но немного не хватает;
• половина стоимости жилья;
• собрали меньше половины;
• только желание, а денег – нет;
• другая недвижимость и часть денег;
• имущество на продажу, но денег не хватит;
• недвижимость, которую можно оставить под залог.

В зависимости от ситуации можно воспользоваться:

1. Беспроцентным кредитом (рассрочкой). который предоставляет застройщик или специальные организации. Банк только выступает посредником. Рассрочка возможна на 4 месяца, иногда 6 месяцев. Крайне редко застройщики в вашем городе могут предоставить беспроцентный кредит на 1 – 2 года. Сумма ежемесячных платежей очень высокая. Поэтому, если дом в рассрочку выгодно покупать по цене, то берут потребительский кредит в банке. Такая схема не для всех выгодна. Вам нужно будет подсчитать разницу между переплатой за кредит и суммой
2. Потребительским кредитом. который можно взять на 1 – 6 лет, если основная сумма на покупку у вас есть. Банк не потребует у вас оценки недвижимости, если вы не станете оформлять кредит с обеспечением (залогом недвижимости). Залогом может выступить любая недвижимость или автомобиль. Все зависит от той суммы, которую вы хотите взять взаймы у банка.
3. Целевым кредитом (ипотекой). Этот вид кредита направлен на приобретение только жилых домов, квартир, комнат и долей в них. Залог обязателен. Обычно залог – это тот дом, который вы покупаете. Обязательно нужно застраховать жилье, свое здоровье, жизнь, трудоспособность и провести оценку приобретаемого жилья. Выдается на срок до 30 лет.
4. Кредиты льготникам, с господдержкой, под материнский капитал и т. д.. – виды займов не меняют. Изменится только сумма, выплачиваемая вами каждый месяц. Государство, регион будут вносить часть денег (в процентном соотношении) ваших платежей. Это произойдет, только если вы добросовестный плательщик. Как только вы просрочите платежи, дотации прекратятся. Вам необходимо будет объяснять причины задержки платежей, и собирать подтверждающие справки, оформлять льготы. Помощь возобновится только через несколько месяцев.

После того, как вы определились, получение какого кредита на покупку квартиры уместно именно в вашей ситуации, приступайте к выбору банка и его услуг.

Где можно взять кредит на покупку жилья

Кредитные предложения банков для покупки жилья очень разнообразны. Предлагается и ипотека и кредиты на значительные суммы без обеспечения. Если крупные организации, такие как Сбербанк, ВТБ 24, по максимуму ориентируются на государственные законы и используют все возможности для собственной выгоды при оформлении кредитов, то небольшие банки идут на встречу каждому платежеспособному клиенту. Поэтому выбирайте самый оптимальный вариант. Предложение банка может быть заманчивым, но условия договора создадут капкан, который моментально лишит вас заложенной недвижимости. Часто, банки, которые попутно инвестируют компании по продаже недвижимости, в договоре указывают, что одна – две просрочки ведут к лишению прав заемщика на заложенную собственность. Ваша недвижимость очень быстро уйдет с молотка.

Важно! Как бы ни было заманчиво предложение банка, внимательно читайте условия договора!

Реклама пакетов услуг банков не отвечает реальным условиям по конкретной заявке. Чтобы точно узнать все условия, вам нужно позвонить по горячей линии, после чего посетить офис лично. Только так вы сможете разведать реальную обстановку дел. Предложения банков по кредитам на крупные суммы, которые способны помочь вам при покупке жилья:

Банк	Вид кредита/ Пакет услуг	Сумма (млн. руб.)	Залог	Первоначальный взнос	Срок (лет)/процентная ставка (%)
Сбербанк	На любые цели	До 3	—		5 / 12,9
	Ипотека на новостройку (Домклик.ру)	До 30	Недвижимость	До 3 млн. руб.	30 / 7,4
	Военная ипотека / На любые цели	До 1	По желанию / без комиссий	По желанию.	5 / 13,4 – 14 в зависимости от наличия поручителя
	Покупка загородного дома	До 30	Залог недвижимости	Около 1 млн. руб.	30 / 10
ВТБ 24	Кредит «Удобный», пакет услуг «Базовый»	3	С залогом	С первым взносом меньше процентная ставка	5 / от 16
Тинькофф	На любые цели	500 тыс. руб.	По договору	По договору	3 / 14,9 кэшбек
Почта Банк	«Первый почтовый 12,9»	1	По желанию	По желанию	5 /12,9
ОТП	Потребительский кредит наличными	1	— —	По договоренности	5 / 11,5
Московский кредитный	Ипотека	До 100	Да	10 – 12%	20 / 9,99
	Нецелевой	До 3	Нет	По соглашению	5 / 11,9
Сити	Нецелевой	2,5	индивидуально	индивидуально	5 / от 12,5
Кубань кредит	Ипотека	До 7	да	От 0 до 85%	30 \ от 7,7
Ренессанс	По 2 документам	До 7	По договору	По желанию	5 \ 11,9
Уралсиб	«Для своих» «Без обеспечения» «Почетный пенсионер»	500 тыс. руб. – 1,5 млн. руб.	По договору	В зависимости от пакета услуг	6 \ 11,9 – 15,5

Представленные в таблице кредиты не исчерпывают все программы банков. Процентные ставки могут меняться от величины первоначального взноса и сроков погашения. Если вы обратитесь в банк, вам абсолютно точно сообщат, при каких условия выдадут кредит в вашей ситуации. По подсчетам онлайн-калькуляторов вы получите приблизительные цифры.

Важно! Изучайте продукты только на официальных сайтах!

Если хотите воспользоваться услугами брокеров, то выбирайте те компании, которые будут сопровождать вас до заключения договора с банком. Обратите внимание на брокеров, которые не требуют платы с будущего заемщика – им платит банк. Или те, услуги которых оплачиваются по факту работы.

В одном из номеров газеты «Коммерсантъ» были написаны такие слова: «Берите в долг по-крупному. Так дешевле».

Гениальная фраза, с которой нельзя не согласиться. Особенно, когда речь идет о таком финансовом продукте, как целевой кредит на покупку жилья.

Чем больше будет сумма, чем дольше срок возврата, тем меньшая нагрузка ляжет на ваш бюджет. К тому же, нельзя не забывать о матушке-инфляции…

Времена, когда государство направо и налево раздавало квартиры, давно прошли. Реалии жизни таковы, что решать жилищный вопрос нужно своим умом и силами.

Большим подспорьем в этом деле становится кредитование. Целевой заем отличается от нецелевого в том, что ссуда будет вам предоставлена на приобретение конкретного объекта. Передумать будет нельзя.

В чем особенности оформления целевого кредита на покупку жилья, в каких программах можно участвовать, на что обратить внимание, в какие банки лучше обращаться, какие документы собрать - читайте в нашей статье, которая станет для вас надежным навигатором в нелегком выборе целевых кредитных продуктов.

Что такое целевой кредит на покупку жилья?

Целевой кредит - это передача банком или другой коммерческой организацией денежных средств в собственность физическому или юридическому лицу на определенные цели.

Заемщик обязуется вернуть равнозначную сумму денег в течение указанного в договоре срока с процентами или без. Главное требование заключается в том, что выданные деньги нельзя потратить на цели, не предусмотренные кредитным договором.

Вы должны быть готовы к тому, что все финансовые передвижения будут контролироваться банком . В случае нецелевого расходования заемщику грозит уголовное преследование. Банк в этом случае имеет право требовать досрочное погашение и возврат процентов по займу.

Ипотека является видом заимствования от банка с обязательным обеспечением, в основном, под залог жилья. В соответствии со статьей 5 ФЗ РФ от 16 июля 1998 г. № 102 залогом может выступать любое недвижимое имущество. Оценочная стоимость должна быть адекватна величине ипотеки. В случае невозврата продажа объекта обеспечивает покрытие убытков банка.

Под ипотеку нельзя приобрести жилье в следующем статусе:

• находится в муниципальной собственности;
• принадлежит на правах собственности недееспособным или несовершеннолетним гражданам;
• установлена опека;
• имеется правовое обременение или предъявлены права третьих лиц.

Целевой кредит - это ссуда, во многом похожая на ипотеку, но с некоторыми отличиями:

• деньги выдаются под конкретный объект недвижимости, указанный в договоре;
• передвижения финансовых средств контролируются банком;
• кредит не выдается наличными.

Уже из определения понятия «целевой кредит» понятно, что речь идет о займе, предназначенном для использования по предусмотренному назначению. Такой договор оформляют, преследуя определенную цель, в данном случае - покупку жилья.

Использование кредитных средств строго контролируется финансовой организацией. С определенной периодичностью кредитополучатель обязан будет информировать банк о расходовании денежных средств, подтверждая их целевое использование.

До момента полного погашения долга приобретенное жилье будет принадлежать вам по праву заемщика и одновременно являться залогом банка.

Распоряжаться жилплощадью можно по своему усмотрению, то есть проживать в нем, прописывать людей, сдавать в аренду. Продавать жилье без разрешения банка запрещено.

Внешне целевой заем мало чем отличается от нецелевого, но отличия все же есть. Это:

• сниженные процентные ставки;
• обязательное страхование объекта залога, здоровья и жизни кредитополучателя.

Потребуется более расширенный пакет документов, зато получить целевой кредит гораздо проще, чем любой другой .

Особенность сделки заключается в безналичности выдаваемых средств. Банк будет частями перечислять деньги на счет подрядного предприятия, строящего индивидуальный или многоквартирный проект.

С 2007 года в России действует материальная поддержка семей, в которых рождается второй и последующий ребенок. Она определена, как материнский капитал - средство по улучшению жилищных условий для российских семей. Распорядиться сертификатом моно по истечении 3-х лет с момента появления ребенка на свет.

Использовать материнский капитал можно и раньше, если получить целевой кредит на покупку квартиры или строительство дома . Многие российские банки специально для этих целей разработали комфортные ипотечные программы.

По российским законам с 20 марта 2015 года нельзя брать кредиты на жилье за счет средств материнского капитала в микрофинансовых организациях. Такие займы могут выдавать исключительно организации, осуществляющие свою деятельность на основании лицензии Банка России.

Для проверки репутации кредитополучателя происходит стандартная процедура изучения документов и платежеспособности.

Если банком принято положительное решение относительно выдачи долгосрочного жилищного займа, заключается договор, который регистрируется в Росреестре.

Также необходимо будет обратиться в Пенсионный фонд России с заявлением о распоряжении средств материнского капитала . При положительном вердикте денежные средства будут перечислены на счет банка в течение 2-х месяцев со дня регистрации заявки.

Для оформления целевого займа предусмотрен определенный алгоритм:

Американец Боб Хоуп говорил, что банк - это то место, где вам дадут денег взаймы, если вы докажете, что они вам не нужны . Действительно, банки охотнее одобряют целевые кредиты, если удостоверяться в финансовой стабильности заемщика.

Чем больше ваш доход, дольше рабочий контракт, солиднее первоначальный взнос, тем более выгодные условия и максимально предельную сумму предложит вам банк.

Помимо того, что заемщик должен обладать финансовой независимостью, он еще должен отвечать ряду других требований:

Ваше материальное положение будет играть ключевую роль, поэтому реально оцените свои возможности . Банк, безусловно, проверит ваши возможности, но ответственность за погашение долга будет возложена исключительно на вас.

Обязательное условие целевого займа, причем на федеральном уровне, - страхование приобретенного жилья от несчастных случаев. После этого кредитный договор будет зарегистрирован в Росреестре. Будет наложено обременение на квартиру, снять которое возможно только после полного погашения.

Прежде всего, вам предстоит убедить банк в своей платежеспособности. Для этого понадобятся справки о доходах по форме 2НДФЛ или по образцу банка, а также другие документы, которые могут подтвердить получение вашего дохода.

Список документов, которые обязательно понадобятся для оформления целевого кредита на покупку квартиры или строительство дома, приведен ниже:

• документ, удостоверяющий личность, - паспорт гражданина Российской Федерации;
• свидетельство о заключении брака;
• трудовая книжка или копия, заверенная работодателем и скрепленная печатью;
• военный билет;
• свидетельство о рождении детей;
• анкета-заявка.

Обязательно укажите сумму, которая вам нужна . При одобрении заявки банком потребуется предоставить следующие документы на объект недвижимости:

Банк проверит, производились ли перепланировки и если да, то узаконены они или нет . Указанные документы должны быть предоставлены в оригиналах или нотариально заверенных копиях.

Предлагаемый список документов может быть урезан или, наоборот, дополнен - решение принимает финансовая организация.

Договор целевого займа на покупку квартиры

В соответствии со статьями 807 и 814 кредитный договор необходим для документального подтверждения того, что кредитор передает в собственность заемщику денежные средства, которые последний должен использовать на определенные цели и обязуется их вернуть в течение конкретного срока.

Договор целевого займа должен быть заключен в письменном виде, иначе он не имеет юридической силы. Договор считается заключенным с момента перечисления денег, а не его подписания.

Основные условия договора заключаются в следующих позициях:

• предметом соглашения являются денежные средства. Обязательно должна быть прописана сумма, взятая в кредит у банка;
• указывается цель, для реализации которой требуется заем;
• прописаны обязанности по возврату долга, прикладывается график погашения долга;
• указан размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Если проценты не прописаны, значит, по умолчанию они будут начисляться по ставке рефинансирования банка, действующей в конкретном регионе.

В обязательном порядке к договору прикладывается акт приема-передачи денег . Указываются дата, место, размер суммы, реквизиты, подписи сторон.

Какие банки выдают целевые кредиты на покупку жилья?

В 2020 году лучшие условия на получение целевого кредита на покупку жилья предлагают Сбербанк и банк ВТБ. Остановимся более подробно на условиях этих финансовых организаций.

Самый надежный банк России является еще и самым выгодным в плане раздачи целевых кредитов на покупку жилья. Для кредитополучателей Сбербанк разработал 3 базовые и 4 специальные программы кредитования.

Ссуду можно получить на покупку таких базовых объектов, как:

• квартиры;
• строящиеся здания;
• загородные дома и участки под застройку;
• гаражи.

Целевой кредит дает право участвовать в специальных программах:

• ипотека с участием материнского капитала;
• индивидуальное строительство - для молодых семей, военнослужащих;
• рефинансирование жилищных проектов.

Целевой заем Сбербанк выдает на срок до 30 лет с минимальными ставками для молодых семей. Возраст заемщика - от 21 года до 75 (на момент возврата долга). Размер первоначального взноса составляет от 10 до 20 %. Максимальная сумма кредита - 85 % стоимости жилья. Комиссионные расходы - до 4 % от суммы кредита.

Целевой кредит в ВТБ можно получить на решение следующих задач:

• приобретение жилья в новых домах (новостройках);
• покупка квартир вторичного фонда;
• покупка гаража;
• приобретение загородной недвижимости;
• государственное софинансирование ипотеки;
• объекты сочинского строительства.

Клиентом банка ВТБ по одной из ипотечных программ может стать гражданин РФ в возрасте от 21 до 65 лет, у которого есть постоянный доход. Сумма первоначального взноса - не менее 10 %, срок кредитования - до 50 лет.

Максимальная ставка в рублях и в валюте отличается . Выплаты по кредиту производятся по аннуитетному методу, также предусмотрено и дифференцирование. Разрешается досрочное погашение.

В качестве эпилога

Перед тем, как принять на себя долговые обязательства, взвесьте свои возможности . Представьте в банк достоверные справки о доходах, не пытайтесь их завысить, ввести в заблуждение финансовую организацию.

Внимательно изучите договор, который подписываете, перечитайте пункты о скрытых процентах и комиссиях. В договоре могут быть и другие невыгодные вам условия.

Например, банк может изменять условия договора в одностороннем порядке, ограничивать возможность досрочного погашения.

Отнеситесь серьезно к выбору объекта недвижимости, подготовьте все документы на него . Целевой кредит на покупку жилья, особенно при участии в одной из государственных программ,- это отличный шанс решить жилищный вопрос.

Процесс приобретения недвижимого имущества требует большого количества времени и денежных вложений. Если уплатить всю сумму единовременно невозможно, выручит ипотека на готовое жилье в Москве: программа кредитования уже помогла многим семьям въехать в собственные квартиры. Вторичный рынок недвижимости предоставляет множество возможностей и позволяет выбрать новую квартиру в районе с развитой инфраструктурой.

Как оформить займ на вторичном рынке

Потребуется выполнить ряд последовательных действий:

1. Выбрать банк с подходящими условиями;
2. Собрать документы для подачи заявки на ипотечный займ и подать ее;
3. Получить одобрение;
4. Найти квартиру, соответствующую требованиям и возможностям;
5. Оценить ее при помощи независимого оценщика;
6. Оформить договоры на получение кредита и купли-продажи;
7. Передать денежные средства за объект недвижимости.

После передачи денег жилье, которое получают в собственность, находится в залоге у банка до момента окончательного расчета по кредиту. Вторичному рынку отдают предпочтение более 80% покупателей, поэтому ипотека на готовое жилье в Москве не теряет популярности в течение длительного времени.

Что нужно подготовить

Для подачи заявки потребуются:

1. Паспорт или другое удостоверение личности заявителя, а также его созаемщиков и поручителей;
2. Справки для подтверждения дохода и трудовой занятости;
3. Свидетельство о заключении брака;
4. Документы на объект недвижимости, служащий залогом;
5. Если планируется использовать материнский капитал, понадобится свидетельство о его получении.

Конкретный перечень требований к личности заемщика, его возрасту и трудовому стажу нужно уточнять в выбранном финансовом учреждении.

Куда обратиться за помощью

Крупнейший финансовый портал сайт может стать надежным помощником при выборе оптимального варианта среди многообразия предложений. Подобрать наиболее выгодный вариант очень просто - достаточно внимательно изучить информацию от финансовых организаций, воспользоваться удобным ипотечным калькулятором и автоматически определить размер ежемесячной выплаты. Не помешает и ознакомиться с народным рейтингом банков и отзывами о них: это может стать определяющим фактором при окончательном выборе.

При выборе кредитно-финансовой организации, которая может выдать потребительский кредит на приобретение собственных жилых метров, каждый человек может впасть в растерянность от множества предложений различных банков.

Когда в банковском учреждении оформляется ссуда под осуществление каких-либо конкретных материальных приобретений, в т.ч. на покупку недвижимого имущества, то такой вид кредитных продуктов называется целевым займом.

Соглашение, заключаемое между кредитуемым лицом и финансовым кредитором, в обязательном порядке содержит указание целей получения кредитных денежных средств.

Такой капитал заёмщик не может потратить на какие-либо другие цели, так как выдача заёмных средств почти всегда на руки клиенту не осуществляется.

Деньги, в соответствии с договором, переводятся на счёт продавца жилья, а залогом по кредиту обычно выступает приобретаемое строение. Одним из видов целевого кредитования выступает ипотека (ссуда на покупку жилых помещений).

Условия

Недвижимое жилое имущество, приобретённое с участием программ ипотечного кредитования, становится собственностью кредитуемого лица с момента заключения договора купли-продажи жилья и регистрации прав на него у заёмщика в Росреестре недвижимости.

Наиболее известный вариант оформления ипотеки в Российской Федерации? это приобретение квартиры на заёмные деньги кредитного учреждения.

В залог обычно банком берётся покупаемый объект, хотя никакая финансово-кредитная организация не будет отказываться от иного, более ценного, объекта залога — другой квартиры, коттеджа, участка земли, автомобиля, морского судна и т.д.

Ипотечные ссуды оформляются банками на разных условиях. При небольшой стоимости жилья его можно купить, используя нецелевой потребительский кредит наличными, который выдаётся в сумме до 1 500 000 рублей , а при наличии обеспечения — до 3 000 000 рублей .

На уровне государства рассматриваемый вид кредитования имеет поддержку в виде законодательно отрегулированной системы выдачи ипотеки через специальные государственные ипотечные агентства.

Клиентом агентства может стать российский гражданин. Параметры возраста клиента каждый банк выдвигает свои.

Так как стоимость объектов недвижимости в регионах страны стартует в среднем с отметки 1 000 000 — 1 500 000 рублей , то банки обычно одним из условий выдвигают наличие постоянного высокого дохода, созаёмщиков/поручителей и обеспечения по кредиту.

В исключительных случаях заём можно получить без подтверждения дохода и занятости. Например, по акционной программе покупки готового жилья молодыми семьями от Сбербанка.

Как оформить?

Оформлению кредитного соглашения предшествует рассмотрение анкеты-заявления заёмщика и прилагающихся к нему документов, которые каждый банк требует индивидуально.

Клиент учреждения может заключить кредитный договор по заранее одобренному кредитно-финансовой организацией для данного физического лица предложению, а может обратиться и за другой суммой, но уже на иных, чем предлагает банк, условиях.

В таком случае, а также при обращении нового клиента банковские учреждения пристально рассматривают кредитоспособность обратившегося лица.

Анонсируется срок рассмотрения заявки от 1 до 5 дней, а в определённых случаях на принятие решения уходит до декады.

Можно подать заявление при личном посещении отделения приглянувшегося банка, но при этом его придётся посетить как минимум дважды.

Гораздо экономнее по времени вариант заполнения анкеты прямо на сайте банка. Отдельные учреждения после одобрения заявки предлагают открытие кредитного счёта параллельно с выпуском банковской карты, которую можно получить не только в подразделении банка, но и заказать доставку по почте или курьером.

Где получить?

Кредитуют приобретение жилплощади многие банки. Наибольшее количество предложений, наличие господдержки ипотечных кредитов есть только у финансовых структур с преобладанием государственного капитала (50% + 1 акция и более).

К ним относятся: Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, ВТБ 24, Связь-банк и другие.

Рассмотрим основные параметры предложений от указанных кредитно-финансовых организаций в сравнительной таблице:

Название	Возраст заёмщика	Первона-чальный взнос, %	Срок возвращения, лет
Сбербанк
Приобретение готового жилья	21 ‒ 75	20	30
Строительство жилого дома	21 ‒ 75	25	30
Военная ипотека	От 21 года	20	20
Россельхозбанк
Ипотека по двум документам	21 ‒ 65	40	25
Ипотека с господдержкой	21 ‒ 65	20	30
Газпромбанк
	20 ‒ 60	20	30
Военная ипотека	20 ‒ 45	20	25
ВТБ ‒ 24
Приобретение готового жилья	21 ‒ 70	15	30
Связь‒банк
Новостройка	21 ‒ 65	20	30
Твоя ипотека	21 ‒ 65	20	30

На покупку квартиры

Практически все банки предлагают кредитование на приобретение квартир. Есть отличия при покупке жилья на первичном или вторичном рынке.

Первая позиция при заключении кредитного соглашения может рассчитывать на государственное субсидирование части процентов по займу.

В качестве первого взноса принимаются денежные средства материнского капитала. Кредит может предоставляться единовременно и в виде кредитной линии (Газпромбанк — до 45 000 000 рублей по предложению «Приобретение квартиры в строящемся доме»).

Все учреждения одним из условий оформления кредитного договора указывают обязательное страхование приобретаемого имущества и переданной в залог недвижимости.

В качестве добровольной опции предлагается страхование жизни и здоровья заёмщика/созаёмщиков. Наличие такового стимулируется снижением процентной ставки по кредиту. Например, у Россельхозбанка (+3,5%).

Потребительский кредит на покупку квартиры без ипотеки

Возможен вариант покупки жилья без ипотеки, но максимальная сумма ограничивается 3 000 000 рублей и в редких случаях — пятью.

По такому продукту денежные средства предоставляются без указания цели использования, но становится обязательным наличие обеспечения. Процентная ставка в данном случае будет на несколько пунктов выше.

Такой вариант больше подходит для регионов, так как в Москве, Санкт-Петербурге и прилегающих территориях цена квадратного метра жилой площади довольно высока.

Это не позволяет рассчитывать на приобретение квартир большой площади с несколькими жилыми комнатами, а в некоторых случаях не даёт возможности претендовать даже на «однушку» с отдельной жилой комнатой.

Под материнский капитал

Законодательство РФ позволяет использовать семейный капитал, выделяемый государством для поддержки многодетных семей, в качестве первого взноса либо оплаты по кредиту на приобретение жилья. В 2020 году сумма материнского капитала составляет 453 026 рублей .

Имея на руках выданный материнский сертификат, физическое лицо оформляет заявление в Пенсионный Фонд РФ с просьбой осуществить перечисление определённой суммы денежных средств на счёт ипотеки в приглянувшейся кредитно-финансовой организации.

Для этого подразделению ПФ в регионе присутствия банка предоставляется документация, подтверждающая заключение договора ипотечного кредитования.

После проверки сотрудниками переданных документов и получения позитивного решения деньги перечисляются на кредитный счёт в банке.

Требования к получателям

Основные требования банков к заёмщикам-гражданам России сводятся к ограничению по возрасту и наличию стабильного места трудоустройства, что подтверждается определённым непрерывным стажем работы на этом месте.

Некоторые учреждения выдвигают условия по наличию общего стажа за крайний пятилетний период, а также иные позиции.

Рассмотрим предложения изучаемых банков в сравнительной таблице:

Банк	Возраст креди-тования	Стаж на последнем месте работы	Иные условия
Сбербанк	21 ‒ 75	Не меньше 6 месяцев	1 год общего стажа за последние 5 лет Может быть не более 3 созаёмщиков
Россельхозбанк	21 ‒ 65	Не меньше 6 месяцев	1 год общего стажа за последние 5 лет
Газпромбанк	20 ‒ 60	Не меньше 6 месяцев	Доход клиента должен позволить получение и обслуживание кредита. Общий стаж не менее 1 года.
ВТБ ‒ 24	21 ‒ 70	Нет ограничений	Общий стаж не менее 1 года
Связь‒банк	21 ‒ 65	Не менее 4 месяцев	Общий стаж не менее 1 года

Физическое лицо должно проживать в регионе присутствия того банковского учреждения, которое выбрано им для заключения кредитного соглашения. Исключение из правила — Газпромбанк.

Пакет документов

Для «своих» клиентов банковские учреждения позиционируют оформление кредита по двум документам.

Кроме, собственно, заявки-анкеты по форме банка на получение ипотечного кредита предоставляется паспорт и документ на выбор заёмщика:

• справка НДФЛ-2, с подтверждением стажа и суммы зарплаты;
• трудовая книжка;
• удостоверение водителя;
• загранпаспорт;
• свидетельства о наличии полиса по пенсионному и медицинскому страхованию;
• образовательный диплом;
• свидетельство о браке (при наличии - брачный контракт);
• свидетельство о рождении (если имеется);
• билет военнослужащего.

Вполне естественным будет отличие такого перечня для различных банков. В каком-то учреждении станет достаточным наличие минимального пакета документации.

В другой кредитной организации придётся собрать и дополнение к указанному «набору».

Это касается случаев с материнским капиталом, при наличии созаёмщиков/поручителей, обеспечении для залога имуществом, отличным от приобретаемого в кредит жилья.

Проценты

По сравнению с обычными продуктами потребительского кредитования ипотечное направление имеет меньшую процентную нагрузку на заёмщика.

Так как кредитное соглашение может оформляться на срок до 30 лет, то банки стимулируют клиентов к заключению договоров на меньший срок, предлагая более низкие проценты.

Финансовая составляющая заработка отдельных учреждений зависит от объёма первоначального взноса в процентном соотношении к сумме всего кредита.

Сведём предложения рассматриваемых банков по приобретению квартир на первичном рынке в сравнительную таблицу:

Название банковской программы	Первона-чальный взнос, %	Процентная ставка в зависимости от срока возвращения, лет
		До 10	10 ‒ 20		20 ‒ 30
Сбербанк
Приобретение готового жилья	20 ‒ 30 30 ‒ 50 Свыше 50	13,0 12,75 12,5	13,25 13,0 12,75		13,5 13,25 13,0
Россельхозбанк
Ипотека по двум документам	До 50 50 и более	≤5 лет ‒ 14,4 ≤5 лет ‒ 13,4		>5 лет ‒ 14,4
Газпромбанк
Покупка квартиры или таунхауса с господдержкой	До 50 50 и более	≤7 лет ‒ 11,5 ≤7 лет ‒ 11,0		>7 лет ‒ 11,5
ВТБ ‒ 24
Приобретение готового жилья	От 15	13,1 ‒ для зарплатных клиентов 13,6 ‒ базовая
Связь‒банк
Новостройка	20 ‒ 34 35 ‒ 49 50 ‒ 90	14,0 13,75 13,5	14,25 14,0 13,75		14,75 14,5 14,25

Газпромбанк в первых два года погашения кредита может давать процентную ставку 8,85% при внесении половины от необходимой суммы ссуды.

Максимальная и минимальная суммы

Пороговые значения сумм ипотечных займов у каждого банковского учреждения свои. Для таких кредитных продуктов характерен высокий первоначальный взнос. Он может составлять как половину ссуды, та и десятую её часть.

Чем больше присутствие государства в капитале кредитно-финансовой организации, тем крупнее может быть выданная в качестве ипотеки сумма.

Изучим предложения банков в сравнительной таблице:

Банк (продукт)	Первона-чальный взнос	Минимальная сумма, рублей	Максимальная сумма, рублей
Сбербанк	20	300000	15000000
Россельхозбанк (Ипотека по двум документам)	40	100000	8000000
Газпромбанк (Покупка квартиры в строящемся здании)	15	500000	45000000
ВТБ ‒ 24 (Приобретение готового жилья)	15	500000	60000000
Связь‒банк (Новостройка)	20	400000	30000000

По программам с участием государственной субсидией предложения банков ограничиваются 8 000 000 рублей .

Сроки

Срок рассмотрения анкеты-заявления на выдачу потребительского ипотечного кредита зависит от категории обратившегося физического лица.

Позитивное решение по кредиту также имеет свой период действительности. Время погашения отличается, в зависимости от банковского продукта, но не превышает 30 лет.

Рассмотрим предлагаемые банками разные варианты в сравнительной таблице:

Название	Время рассмот-рения заявки, рабочих дней	Срок действия положи-тельного решения, месяцев	Макси-мальный период погашения, лет
Сбербанк
Приобретение готового жилья	2 ‒ 5	1	30
Россельхозбанк
Ипотека по двум документам	До 10	1	25
Газпромбанк
Покупка квартиры или таунхауса с господдержкой	До 10	1	30
ВТБ ‒ 24
Приобретение готового жилья	4 ‒ 5	4	30

Выплаты

Погашение займов у всех банковских учреждений выполняется по заранее составленному графику ежемесячно, до наступления указанной в нём даты.

Обязательно при платежах через другие банки и платёжные системы необходимо узнать срок перечисления средств на счёт организации-кредитора. Основная схема выполнения кредитных обязательств? аннуитетная.

Отдельные учреждения предлагают классический, дифференцированный порядок погашения. Например, Россельхозбанк.

В случае оплаты через собственные банкоматы и терминалы, посредством интернет-банкинга перевод денег осуществляется бесплатно.

Сторонние банки берут комиссию за проведение операции. Обычно это процент от объёма перечисления, но не менее фиксированной суммы в зависимости от тарифной политики обслуживания банком либо платёжной системой частных лиц.

Преимущества и недостатки ипотеки

Основным преимуществом ипотечного кредита является возможность вместо длительного накопления нужной суммы уже в настоящее время приобрести недвижимость и жить в своей квартире или частном доме.

В этом случае приобретённое жилое помещение, сразу будет зарегистрировано как собственность ипотечного заёмщика.

В такой квартире/доме собственник вправе зарегистрировать всех членов своей семьи.

Безопасность кредитования по отношению к банку достигается страхованием различных рисков по объекту ипотеки, в том числе и в случае потери клиентом трудоспособности.

Кроме этого, есть ещё перечень позитивных качеств ипотеки:

• заёмщику предоставляется налоговый вычет в размере 13% от суммы кредитных обязательств. Он не может превышать 2 000 000 рублей и оплачивается за счёт отсутствия уплаты подоходного налога со своей заработной платы либо иных источников прибыли;

• длительный период ипотечных выплат делает сумму ежемесячного платежа не слишком огромной, а значит, не очень обременительной для семейного бюджета.

• для некоторых категорий физических лиц приятным бонусом может стать наличие в местности их проживания социальной ипотечной программы. Такие продукты применяются для многодетных семей в регионах с неблагополучной демографической ситуацией, а также в иных случаях.

Самый серьёзный недостаток ипотечного кредитования — «переплата» за приобретённую недвижимость, достигающая в определённых случаях 100% и больше.

Повышение конечной стоимости жилья при оформлении ипотечного договора состоит из процентов по кредиту и ежегодных платежей на обязательные и дополнительные виды страхования.

При оформлении документов клиенту приходится осуществлять определённые дополнительные платежи:

• оплата услуг по оценке жилья;
• оплата услуг нотариуса за оформление сделки;
• оплата услуг банка за изучение заявления на кредитование;
• комиссия за ведение кредитного счёта и т.п.

В сумме общие дополнительные расходы могут составить до 10% цены приобретённого жилого объекта.

Негатив ипотеки — множество требований (в отдельных случаях) от учреждений к заёмщикам.

Особенно при небольших доходах, наличии нескольких созаёмщиков и предоставлении в качестве обеспечения по кредиту не только приобретённого жилья, но и другого ценной недвижимости.

Минусами также следует назвать:

• необходимость документального подтверждения доходов;

• обязательность наличия постоянной регистрации и гражданства РФ;

• наличие определенного стажа работы на одном месте;
• наличие положительной кредитной истории;
• необходимость представления поручителей либо дополнительного обеспечения.