Где самая дешевая ипотека. Где сейчас можно взять ипотеку под низкий процент? Ипотека в опытном банке

Ипотека – за этим иностранным, но до боли родным и знакомым словом кроется единственная возможность приобрести жилье для большинства молодых семей России.

Несмотря на осложненную экономическую ситуацию в стране, ипотечное кредитование остается востребованным, а потому особенно актуален вопрос: где найти самые выгодные условия, в какой банк обратиться?

Если бы такая номинация существовала, выбор банка для ипотечного кредитования был бы значительно упрощен. Но награды в этой области не присваиваются, а потому приходится анализировать, сравнивать, вычислять. Единственный помощник при выборе – рейтинг «Русипотеки» (аналитического центра, специализирующегося на вопросах ипотечных займов).

ТОП-10 лучших ипотечных банков России выглядит таким образом:

Сбербанк;
ВТБ24;
Дельтакредит;
Банк Москвы;
Россельхозбанк;
Газпромбанк;
Санкт-Петербург;
Жилфинанс;
Возрождение;
Абсолют.

Важно отметить: рейтинг составлен согласно объемам кредитных займов, выданных клиентам различными финансовыми организациями. И абсолютный лидер в этом списке – Сбербанк России. Согласно данным ЦБ РФ, эта организация в I квартале ушедшего года выдала займов на общую сумму более 304 млрд. рублей. Примечательно, что на втором месте расположился банк ВТБ24, кредитные объемы которого в ипотечном сегменте составили 72 млрд. рублей. Но популярность и выгодность – разные понятия. Поэтому возникает другой вопрос: действительно ли Сбербанк – лучший банк для получения ипотечного займа?

Условия ипотечного кредитования, понятия и определения

Прежде чем перейти к описанию условий, следует разобраться в терминах. Итак, чем ипотека отличается от ипотечного кредитования? Возможно, вы будете удивлены, но это разные понятия, первое из которых обозначает форму залога, при которой заемщик закладывает недвижимость, но оставляет за собой право владения и пользования ей, а кредитор имеет право реализовать недвижимое имущество заемщика в случае неисполнения кредитных обязательств.

Ипотечное кредитование – это долгосрочный кредит (до 30 лет), при котором возможно приобретение недвижимости, которая и будет выступать предметом публичного залога. Это означает, что при покупке квартиры или дома в ипотеку органы, регистрирующие сделку купли-продажи, делают запись о наличии обременения. В случае невыплаты кредита банку он имеет право возвестить задолженность путем реализации объекта залога.

Расставив все точки над «i» и дав определение понятиям, мы можем легко сформулировать основное условие получения ипотеки. Приобретаемая квартира, дом и даже дача будут пребывать в распоряжении заемщика, он может проживать в них, проводить ремонт, но не имеет права продать или обменять недвижимость, пока не покроет кредитную задолженность перед банком. Только после возврата кредита заемщик вступает в абсолютные права собственности и может распоряжаться квартирой или домом на свое усмотрение.

Возвращаясь к вопросу о Сбербанке, перечислим основные условия предоставления ипотеки его клиентам:

сумма кредита – от 300 тыс. рублей;
процентная ставка – от 11,4 до 13,5 % годовых в рублях;
первоначальный взнос – от 20 % стоимости жилья;
срок кредитования – от 1 года до 30 лет;
возможность приобретения вторичного и строящегося жилья.

Процентные ставки варьируются в зависимости от типа ипотечной программы. Так, наиболее низкие ставки действуют по программе кредитования с господдержкой и при покупке вторичного жилья. Наиболее высокие – на строительство жилого дома. На размер ставок влияет и то, участвует ли заемщик в зарплатном проекте банка.

Лицам, получающим зарплату на карту Сбербанка, даже не потребуется представлять справки о доходах. Для составления заявления понадобится только паспорт. Также действуют удобные условия погашения кредита: деньги будут списаны со счета клиента автоматически, достаточно лишь пополнить баланс пластиковой карты. Отсутствуют дополнительные комиссии за выдачу займа, но к сумме кредитования в обязательном порядке будут прибавлены стоимость услуг оценщика, страхование объекта недвижимости и нотариальная заверка документов.

Ипотека в банках России

Ипотечные кредиты выдают многие российские банки, включая полностью государственное учреждение – Россельхозбанк. Какой процент и условия он готов предложить? В банке действуют такие условия:

сумма кредита – от 100 тыс. рублей;
срок кредитования – до 30 лет;
первоначальный взнос – от 15 %.

Россельхозбанк позволяет приобрести в ипотеку не только первичное и вторичное жилье, дачу или коттедж, но также апартаменты. Выдает финансовое учреждение кредиты и на строительство жилья. Процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредитования и размера первоначального взноса. Наиболее низкие процентные ставки (всего 13,5 % годовых в рублях) действуют при получении займа на срок до 5 лет при внесении выше 50 % стоимости объекта недвижимости.

В банке «Возрождение» клиентам предлагаются ипотечные кредиты на сумму от 300 тыс. до 5 млн. рублей. Первоначальный взнос должен составить не менее 20 % стоимости квартиры (не менее 30 % стоимости нежилого помещения). Срок кредитования – от 1 года до 30 лет, а процентная ставка – от 13,75 %. И хотя рейтинг агентства «Русипотека» строился на показателях объемов выданных займов, становится очевидным тот факт, что на первом месте банк с наиболее выгодными условиями ипотечного кредитования. Подтверждением тому послужит и количество выданных займов: только за первое полугодие 2015 их насчитывается почти 198 тыс. Такое количество заемщиков, выбравших ипотеку от Сбербанка, не может ошибаться!

«Дешевая» ипотека: миф или реальность?

Как вы успели заметить, в среднем ипотека выдается под 13,5 – 14 % годовых. То есть, немногим выше ключевой ставки Центробанка – 11 %. Но существуют банки, которые делают клиентам предложения, от которых крайне трудно отказаться. Например, «Тинькофф», который вовсе не значится в рейтингах ипотечных банков, выдает ипотечные займы под 10,5 %!

Условия таковы:

сумма кредитования – от 300 тыс. рублей;
первоначальный взнос – от 20 %;
срок кредитования – до 30 лет.

В качестве обеспечения по кредиту выступают как сама недвижимость, так и неустойка. В целях подтверждения дохода можно представить справку 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, а также справку, составленную по форме банка. Размер процентной ставки может возрасти в таких случаях:

при отказе от оформления страховки – на 2 %;
при представлении справки по форме банка – на 0,5 %.

Но даже в этом случае ставка не превысит 12,5 %, что выгоднее большинства аналогичных предложений. Примечательно, что «Тинькофф» предлагает ипотеку с государственной поддержкой. Существуют и другие финансово-кредитные организации, для которых дешевая ипотека – это не просто слова:

МИА – 13 %;
СНГБ – 13,25 %;
Центрком – 12 %;
Открытие – от 11,05 %;
Банк Москвы – от 11,15 %.

В ряде перечисленных организаций не требуется подтверждение дохода. Однако не стоит бросаться в кредитный омут с головой. Чрезмерно выгодные и удобные условия должны насторожить. Вероятно, в кредитном договоре вы обнаружите немало условий, прописанных мелким шрифтом. Например, может взиматься комиссия за выдачу кредита, нередко отсутствует возможность досрочного погашения. Иногда низкие процентные ставки действуют в случае, если размер первоначального взноса составляет свыше 50 – 85 %.

Со всеми условиями следует тщательно ознакомиться, просчитать все возможные траты и учесть непредвиденные расходы (услуги оценщика, нотариуса, страховой компании). Ипотека – многолетнее финансовое бремя, брать на себя которое следует крайне осторожно. В выборе банка наилучшим образом поможет ипотечный калькулятор. Он может находиться прямо на сайте банка, но найти его можно и в сети Интернет.

Также, проводя расчеты, обращайте внимание на тип платежей: дифференцированный или аннуитетный. При втором типе ежемесячные платежи всегда будут одинаковыми, а при первом они будут уменьшаться по мере возврата средств банку. Для многих такой вариант предпочтителен, ведь со временем выплачивать ипотеку становится легче.

Приобретению квартиры в кредит никто уже не удивляется. Для соискателей здесь представлены идеальные условия на жилье - самый низкий процент 2019 года, оптимальный период кредитования, подъемный первоначальный взнос.

Дешевая ипотека - миф или реальность?

Как получить ипотеку под минимальный процент

Заявляемая кредитующими организациями минимальная процентная ставка по ипотеке является базовой. На конечную стоимость кредита влияет множество факторов, определяемых банками самостоятельно. О некоторых особенностях методики вычисления цены кредитования кредиторы сообщают на своих сайтах, часть такой информации не доступна для публики.

Сегодня банки все чаще обращаются к скоринговой системе оценки потенциального заемщика, отражающей, в первую очередь, его кредитную историю. Персональный балл можно уточнить в БКИ. 1 запрос в год обрабатывается бесплатно. Однако при решении об определении стоимости кредита в каждом конкретном случае оценивается множество факторов.

Факторы, определяющие процентную ставку по ипотеке

Чаще всего ставка процента повышается, если:

предоставлено всего 2 документа;
возраст заявителя близок к минимальной или максимальной отметкам;
имеются действующие кредиты;
платежеспособность минимальна;
оформляется только страхование недвижимости;
первоначальный взнос соответствует нижней допустимой границе.

Самая низкая ставка по ипотеке устанавливается при таких условиях:

у заемщика имеется официальный заработок, достаточный для расчета по займу и содержания семьи, стаж удовлетворяет требованиям кредитора;
доход поступает на счет, открытый в банке-кредиторе;
возраст - в пределах 25-45 лет;
имеется постоянная регистрация;
кредитная история не вызывает нареканий;
оформляются все требуемые виды страховой защиты;
качественная недвижимость в новостройке большой площади приобретается у партнера банка;
сверх 50% стоимости обеспечивается личными накоплениями.

Ипотечные программы с государственной поддержкой

Господдержкой в 2019 г. пользуются такие программы ипотеки:

«Материнский капитал»;

Вышеуказанные инициативы поддерживают многие участники рынка ипотечного кредитования, например, «ДОМ.РФ» (АИЖК), Сбербанк, ВТБ24.

В каком банке самая выгодная ипотека

Поиск банка, где самый низкий процент по ипотеке, следует начинать с того, где получаете зарплату: многие кредиторы к тем клиентам, у которых уже проверен работодатель и точно известна величина дохода, относятся лояльнее.

Есть смысл поискать информацию о существующих льготных программах, в том числе, региональных и местных, и об организациях, работающих с ними. Преференции иногда предлагают и застройщики: для ипотечников они либо снижают стоимость 1 квадратного метра, либо, по договоренности с кредитором, - цену кредита.

Наиболее низкие ставки процента предлагают банки из топ-10, но и требования к клиентам они предъявляют серьезные.

Самый низкий процент по ипотеке в мире

Самый маленький процент по ипотечным займам предоставляют в:

Японии – 1,68%;
Швейцарии – 1,75%;
Финляндии – 1,83%;
Германии – 1,9%;
Люксембурге – 2%.

Однако на доступность ипотеки влияет и стоимость жилья. Цена 1 кв.м эконом-класса в среднем в указанных странах равна:

Япония – 276 977 рублей;
Швейцария – 529 709 рублей;
Финляндия – 188 663 рубля;
Германия – 179 721 рубль;
Люксембург – 342 250 рублей.

Также следует учитывать и среднемесячный доход граждан:

Япония – 156 946 рублей;
Швейцария – 341 209 рублей;
Финляндия – 154 125 рублей;
Германия – 152 211 рублей;
Люксембург – 239 650 рублей.

Справочно: в России средний заработок в 2018 г. составил 36 857 рублей, а цена 1 кв.м колеблется от 227 892 рублей в Москве до 15 098 рублей в Свердловской области.

Проценты на ипотеку в Сбербанке

Рассматривая банки с низкими ставками на ипотеку, нельзя упустить из вида . Воспользовавшись предложением «Ипотека на новостройки», соискатели могут получить кредит всего под 8,5% .

сумма договора – от 300 000 рублей;
свои средства – от 15% ;
деньги дают и на приобретение апартаментов;
срок – до 30 лет (до 12 лет, если участвовать в спецпрограмме от девелопера);
Сбербанк сотрудничает с соискателями в возрасте 21-75 лет.

Если соискатель планирует оформлять ипотеку по 2 документам – базовая ставка вырастет на процент, потребуется не менее 50% собственных средств.

Минусы в том, что минимальная ставка доступна:

на выкуп новостройки только от аккредитованного девелопера;
при продолжительности ипотеки в пределах 7 лет. Если срок 7 лет 1 день – 12 лет , то базовая ставка возрастает до 9% . При кредитовании на более длительный срок ставка определяется исходя из 10,5% ;
при оформлении сделки дистанционно через специализированный сервис. Эта услуга стоит 2 000 рублей;
требуемый стаж по текущему месту работы – от 6 месяцев, но общий стаж - минимум 1 год за последние 5 лет.

Ипотека для иностранцев 7 Выгодные условия для военных 8 9 10

Ипотечный кредит требует тщательного выбора банка. На рынке есть десятки предложений разной степени выгодности, причем иногда годовая ставка отличается чуть ли не на 5-7%. Но проценты – не все, из чего складывается самая выгодная ипотека. Удобство также зависит от множества факторов вроде срока, суммы и так далее.

Размер первого взноса. При покупке жилья придется выплатить какую-то часть продавцу самостоятельно, и разные банки требуют определенный объем этой суммы, вплоть до половины стоимости квартиры. Нужно рассчитывать свои силы при оформлении и определить заранее, какую часть получится собрать в качестве первоначального взноса.
Максимальная сумма. Естественно, далеко не каждому заёмщику могут понадобиться громадные деньги, которые способны предложить некоторые банки. Но учитывать этот критерий все-таки стоит, если предполагаемая квартира стоит дорого.
Срок ипотечного кредитования. Чем дольше – тем удобнее будет выплачивать кредит при небольшой зарплате. Но и тем больше переплата по процентам. Так что выбор – за заёмщиком.
Способы подтверждения дохода. Разные банки могут требовать отличающийся набор документов. Кому-то хватит справки с места работы, где-то понадобится трудовая книжка и даже определенный стаж.
Дополнительные требования для получения минимальной ставки. Возможно, банк предлагает какие-то льготы при условии выполнения требований? К примеру, зарплатные клиенты всегда имеют лучшие процентные ставки по ипотеке, если такой проект есть в учреждении.
Наличие дополнительных расходов. Некоторые банки взимают определенную комиссию за оформление и выдачу ипотечного кредита. Эти несколько процентов могут неприятно истощить кошелек.

Так что даже если процент – самый низкий среди всех банков, другие условия могут сделать кредит очень неудобным или даже неподъемным. В рейтинге самых выгодных банков для ипотеки мы подобрали удобные варианты для разных клиентов. В материал попали не только самые крупные учреждения, но и небольшие банки с комфортными программами.

ТОП-10 лучших банков с выгодной ипотекой

Банк	Сумма, руб.	Срок	Ставка, % в год	Первый взнос
Сбербанк
Транскапиталбанк
	от 300 тыс.
ФК Открытие	до 127,5 млн.
Промсвязьбанк
Альфа-Банк
Россельхозбанк


Земский Банк	от 100 тыс.

Естественно, у каждого банка есть определенные особенности и важные нюансы. Поэтому мы рекомендуем обязательно ознакомиться с полным текстом нашего рейтинга самых выгодных банков для ипотеки.

10 Земский банк

Самая низкая процентная ставка
Процентная ставка: от 6,5%
Рейтинг (2019): 4.2

Открывает наш рейтинг банк с самой низкой процентной ставкой. В учреждении можно взять ипотеку под рекордные 6,5% для не-льготников (максимальная ставка – 12%). Предложение действует только на покупки в новостройках. На квартиры вторичного рынка ставка значительно выше – от 10 до 14%. Неоспоримый плюс банка в том, что он не имеет максимальной суммы кредита: она определяется только в зависимости от платежеспособности клиента и его потребности в деньгах. При этом интересно, что в калькуляторе можно выбрать только 10 миллионов рублей, но неизвестно, сыграли ли роль технические ограничения либо ошибка в документах. Вернуть взятый кредит нужно успеть в течение 15 лет.

Почему же Земский банк стоит на почетном десятом месте, а не выше? Все просто: у него не самые выгодные условия в остальном. Так, для получения ипотеки под такой низкий процент необходимо внести первоначальный взнос в размере 50% от стоимости квартиры, на что способен далеко не каждый клиент. Также особенностью является то, что банк рассматривает заявления на ипотеку до 30 календарных дней. Получить ипотеку в Земском банке можно в пределах четырех городов: Самара, Сызрань, Тольятти и Новокуйбышевск.

9 Дом.РФ

Лучшие льготные программы для регионов
Процентная ставка: от 9,3%
Рейтинг (2019): 4.3

Дом.РФ – единый на 100% государственный институт развития жилищной сферы. Учреждение занимается ипотечным кредитованием в Москве и не только. На сайте есть очень удобный онлайн-калькулятор, который позволит максимально точно рассчитать возможные условия будущего кредитования. Учтены все возможные опции.

Условия ипотечного кредита следующие: можно получить до 30 миллионов рублей сроком на тридцать лет. Обычные клиенты могут рассчитывать на ставку от 9,7% на новостройку и от 9,8% на жилье вторичного рынка. Комиссий нет. В банке также действуют хорошие условия по военной ипотеке. Дом.РФ предлагает военным до 2 миллионов 509 тысяч рублей под 9,3% годовых. Взять ипотеку можно, если клиенту исполнилось 25 лет. Выплатить же необходимо до исполнения 45 лет и выхода на льготную пенсию. Особенно приятно, что в регионах действуют выгодные льготные программы со ставкой от 7,5% на весь срок кредитования. Важный нюанс: в некоторых случаях Дом.РФ может применять переменную процентную ставку, которая меняется в зависимости от финансовых индексов. Так что переплата может вырасти до 10% в год, а то и выше.

8 Генбанк

Одинаково удобные условия на вторичку и новостройки
Процентная ставка: от 8,9%
Рейтинг (2019): 4.4

Генбанк – не самое известное за пределами Крыма финансовое учреждение, которое позволяет получить выгодную ипотеку для стандартных запросов. Увы, банк предлагает всего две ипотечные программы: на новостройки и на вторичный рынок. Удобно, что предложения имеют одинаковые условия: Генбанк подойдет тем, кто еще не определился, квартиру с какого рынка он хочет приобрести. Интересно, что в понятие «квартира» у Генбанка входят также таун-хаусы, зарегистрированные как квартира: не каждый банк позволит приобрести подобное жилье.

Займ выдается на срок максимум 25 лет. Ставка в обеих программах кредитования стартует от 8,9% годовых, но может повышаться в зависимости от ряда условий: например, ИП получают ставку на 1% больше, а отсутствие страховок, зарплатного счета, положительной кредитной истории поднимают ставку на 0,5% за каждый пункт. В качестве первого взноса необходимо заплатить как минимум 15% от стоимости жилья. Получить у банка можно сумму размером до 15 миллионов рублей. Неудобно, что банк долго рассматривает заявки на ипотеку: от 10 дней для обычных людей, пенсионеров и моряков, и от 20 дней для клиентов, ведущих частную практику или владеющих собственным бизнесом.

7 Россельхозбанк

Выгодные условия для военных
Процентная ставка: от 9,2%
Рейтинг (2019): 4.5

Государственный банк, входящий в тридцатку крупнейших в России. Заслуженно завоевал доверие клиентов за почти 20 лет стабильной работы. Россельхозбанк лоялен к молодым семьям с детьми и военных. Поэтому в программах ипотечного кредитования можно найти самые выгодные варианты для этих категорий населения, а также для зарплатных клиентов. Предлагает несколько любопытных ипотечных проектов, в том числе по сниженным ставкам.

Радует действительно большой размер кредита – от 100 тысяч для действительно бюджетного жилья до 60 миллионов рублей на прекрасную квартиру. Рассчитаться нужно в срок от 1 до 30 лет. Минимальная ставка для не-военных и не-льготников – 9,75%, но банк часто устраивает различные акции со снижением процентов. Минимальный первоначальный взнос – не меньше 10% от стоимости квартиры. Россельхозбанк отличается выгодными условиями для военных: в банке можно взять ипотеку со ставкой всего 9,2% без особых ограничений, кроме возраста и «стажа». Рефинансирование военной ипотеки же позволяет получить уже 9,1% годовых. Также радует одна из самых низких ставок для семей с детьми: всего 4,7% (ниже только у Промсвязьбанка).

6 Альфа-Банк

Ипотека для иностранцев
Процентная ставка: от 9,39%
Рейтинг (2019): 4.6

Альфа-Банк – самый крупный частный банк в России, способный предложить выгодные условия своим клиентам. Позволяет приобрести жилье в новостройках или на вторичном рынке, а также рефинансировать имеющийся кредит или заложить жилье за деньги. Особенно приятно, что Альфа-Банк дает возможность кредитоваться не только гражданам России, но также и украинцам, и белорусам. Главное, чтобы у клиента был стаж не менее года в целом и не менее 6 месяцев на последнем месте работы в России.

Условия банка не самые выгодные на рынке, но вполне конкурентоспособные. Альфа-Банк дает возможность получить ипотеку со ставкой от 9,39% в случае оформления на строящееся жилье и от 9,69% на приобретение квартиры на вторичном рынке. Выдать банк может до 50 миллионов рублей сроком на 30 лет. Заметьте, что ставка зависит от первоначального взноса: он увеличится на 0,5%, если не внести хотя бы 20% и более (при минимальном взносе от 10%). Зарплатные клиенты могут рассчитывать на снижение ставки еще на 0,3%. Удобно, что можно использовать материнский капитал в качестве первого взноса либо внести его позднее. Однако специальных программ для молодых семей в банке нет.

5 Промсвязьбанк

Самая низкая ставка для льготной ипотеки
Процентная ставка: от 8,7%
Рейтинг (2019): 4.6

Промсвязьбанк готов выдать до 30 миллионов рублей сроком на 25 лет в Москве и Санкт-Петербурге, в регионах – до 20 миллионов рублей на тот же срок. Также банк позволяет заложить имеющееся жилье, чтобы получить деньги на личные нужды. Минимальная ставка 8,7% доступна только для покупки квартиры в новостройке при выполнении некоторых условий (сумма кредита от 7 млн. в Москве, от 5 млн. в Санкт-Петербурге и от 3,5 млн. в регионах, наличие страховки и первоначальный взнос от 15%). В других случаях процент будет неуклонно расти. На жилье со вторичного рынка действует минимальная ставка 8,85%, но так же с кучей оговорок.

Есть программа, которая позволяет оформить ипотеку без первоначального взноса, но зато по повышенной ставке от 11,1%. Но главное преимущество Промсвязьбанка – фиксированная льготная ставка для семей с детьми в размере 4,65%, которая является на сегодня самой маленькой среди федеральных банков России. Ставка меньше встречается только у некоторых региональных банков, но с кучей оговорок и нюансов. Однако по этой программе можно взять жилье стоимостью не выше 12 миллионов рублей в Москве и Санкт-Петербурге либо не выше 6 миллионов в регионах. Также обязательно страхование: без него ставка вырастет на 5%.

4 ФК Открытие

Лучшая максимальная сумма ипотеки
Процентная ставка: от 9%
Рейтинг (2019): 4.7

Один из крупнейших частных банков страны, способный предложить нормальные ипотечные условия. В отзывах клиенты часто хвалят сотрудников за расторопность и открытость, так что с обслуживанием проблем не должно возникать. Радует, что у «ФК Открытие» есть несколько ипотечных программ под разные цели. Можно взять деньги как на вторичное жилье, так и на строящуюся квартиру, или же рефинансировать ипотеку в чужом банке.

ФК Открытие предлагает ставку от 9% на покупку квартир в новостройках и от 9,6% на рефинансирование уже имеющейся ипотеки. Процент низкий и довольно выгодный. Он официально не требует наличия зарплатной карты или прочих условий. Но как банк посчитает по факту – не ясно. Срок погашения в целом довольно большой – от 5 до 30 лет. Первоначальный взнос составляет минимум 15% от цены жилья. Максимальная сумма ипотеки поражает: банк готов дать до 127,5 миллионов рублей на покупку жилья на первичном и вторичном рынках. Радует тот факт, что у ФК Открытие есть возможность взять целевой кредит на капитальный ремонт квартиры на ставку 11,2%.

3 Росбанк

Неограниченная сумма кредита
Процентная ставка: от 9%
Рейтинг (2019): 4.7

Успешный универсальный банк с многообразием ипотечных кредитов под любые нужды. Готов предоставить максимально выгодные условия. Особенно если немного доплатить. В Росбанке есть восемь ипотечных программ под разные нужды. Минимальные ставки варьируются от 9 до 12%. В отличие от Земского банка, Росбанк официально не ограничивает максимальную сумму кредита, но рассчитывает ее по платежеспособности и множеству других факторов. Так что можно подобрать вариант под свои желания.

Самый маленький первоначальный платёж – 15% от стоимости квартиры. Радует, что банк может выдать дополнительный займ на первый взнос, если своих денег не хватает. Рассчитаться с ипотекой надо за 25 лет. В наличии – три услуги по снижению процентной ставки – на 0,5, 1 и 1,5%. Но за них придется заплатить определенный процент от итоговой суммы кредита – 1, 2 и 4% соответственно.

2 Транскапиталбанк

Выгодная ипотека от партнеров
Процентная ставка: от 7,4%
Рейтинг (2019): 4.8

Банк, который стремится к сотрудничеству в первую очередь с госслужащими и работниками крупных компаний. Готов предложить выгодные условия. В Транскапиталбанке можно получить до 50 миллионов рублей сроком на 25 лет. Ставка при этом начинается от 7,4%. Но первый взнос должен быть не менее 20%. В отзывах клиенты отмечают, что ТКБ быстро реагирует на заявки по ипотеке и часто их одобряет. Радует неплохое обслуживание и ответственность сотрудников.

Радуют условия выгодной ипотеки от застройщиков-партнеров. Программа называется «Особая ипотека», и по ней можно приобрести жилье в определенных комплексах у АКБ «Инвестторгбанк» по фиксированной ставке 7,9% и без первоначального взноса. Для получения минимальной ставки 7,4% необходимо доплатить за снижение процента (тариф «Выгодный» позволяет снизить ставку на 1,5%, но нужно доплатить 4,5% от суммы кредита), а также быть работником государственной или крупной компании (от 500 сотрудников), при этом оплатив 40% стоимости квартиры в виде первоначального взноса. Купить по сниженной ставке можно таун-хаус и квартиру на первичном и вторичном рынках.

1 Сбербанк

Возможность построить дом под ключ
Процентная ставка: от 7,6%
Рейтинг (2019): 4.9

Крупнейший и наиболее надежный банк страны. Способен порадовать невысокими ставками на первичные и вторичные квартиры. Кроме того, в надежности Сбербанка сомневаться не придется. Радует, что учреждение придумало удобный калькулятор со всеми расчетами и показателями уменьшения/увеличения ставок. Кроме того, Сбербанк открыт для пенсионеров – на момент окончания ипотеки заёмщику может быть 75 лет!

Сбербанк предлагает от 300 тысяч до 70 миллионов рублей сроком от 1 года до 30 лет. Минимальная ставка – всего 7,6%, фактически одна из самых низких на рынке на общих условиях. Первоначально владельцу квартиры нужно будет заплатить первый взнос в 15% от всей суммы. Такая низкая ставка гарантируется Сбербанком только при покупке строящегося жилья или квартиры в новостройке. Для вторичного жилья она заметно выше. Радует, что Сбербанк позволяет построить собственный дом под ключ у партнеров. Жилье построят за три месяца, при этом не нужно оформлять смету, искать залог или поручителя. Однако обойдется такое удовольствие в 10,9% годовых как минимум.

По данным на 1 марта 2018 года банки России предоставили более 180 тысяч ипотечных кредитов на сумму более 347 миллиардов рублей. А в январе все ипотечные займы, выданные в России, превысили отметку в 2 триллиона рублей.

Эти данные говорят о популярности темы, поэтому сегодня мы рассмотрим, что такое кредитование на жилье и где и как можно взять ипотеку. + Мы дадим несколько рекомендаций, которые повысят шансы на выдачу займа.

Что такое ипотека?

Ипотека - это особый вид кредита на покупку жилья. Если заёмщик пользуется ипотекой, то он покупает квартиру или дом и сразу же отдает их в залог банку. При этом он остается собственником недвижимости, но не может продать ее.

Банк прибегнет к санкциям, если заёмщик допустит следующие нарушения:

продаст квартиру или дом
допустит порчу недвижимости
самовольно изменит технические характеристики квартиры или дома(например, сделает перепланировку и не согласует ее)
нарушит условия страховки(если страховой договор оформлялся вместе с ипотекой).

Каковы условия?

О конкретных параметрах выгодного ипотечного кредита мы поговорим далее.

А пока рассмотрим общие требования, которые банк предъявляет к заёмщикам.

#1. Возраст

Минимальный возраст для получения ипотечного кредита в большинстве банков - 21 год.

Верхняя граница устанавливается индивидуально и обычно равна 65−75 годам. Самую большую возрастную планку на рынке ипотечного кредитования предлагают Совкомбанк и Сбербанк.

#2. Платежеспособность

В первую очередь банки смотрят на то, сможет ли заёмщик вернуть кредит и не допускать просрочек.

Специалисты финансовых учреждений оценивают:

официальный доход
стаж работы на текущем месте
должность, профессию
доходы созаёмщиков и поручителей(если есть).

Также банки оценивают расходы заёмщика. Если у клиента, желающего взять кредит, много иждивенцев(детей, родителей на пенсии, других людей), то вероятность одобрения займа снижается.

Банки ориентируются на платежеспособность, когда определяют максимальную сумму кредита для заёмщика и срок займа. Финансовое учреждение не выдаст заём, если сумма ежемесячного платежа составляет больше 50% от дохода заёмщика и его семьи. Однако на практике банки считают, что клиенты не могут тратить на ипотеку больше, чем 40% от своих доходов в месяц.

Это значит, что для того, чтобы подать заявку на ипотеку и выплачивать 40 тысяч рублей в месяц, заёмщик(или вся семья клиента) должна иметь ежемесячный доход в размере 100 тысяч рублей.

#3. Принадлежность к льготной категории

Государство поможет выплатить ипотеку следующим категориям граждан:

семьям с 2 и более детьми(предоставляется материнский капитал, который можно использовать на покупку жилья)
молодые семьи
военнослужащие.

Если у семьи есть сертификат на материнский капитал или ее члены младше 35 лет, то государство внесет часть кредита или поможет с первым взносом. Военнослужащие могут рассчитывать на оплату ипотеки полностью, если стоимость покупаемой недвижимости 2,4 миллиона рублей или менее.

#4. Тип занятости

Банку важно, чтобы у заёмщика доход был не только достаточным, но и постоянным. Поэтому финансовые учреждения предпочитают клиентов, которые работают в государственных организациях. Высокая вероятность получить кредит и у заёмщиков, трудоустроенных в крупных частных компаниях.

К бизнесменам кредитные учреждения относятся строже. Банк может отказать клиенту, у которого есть свое дело, в выдаче займа, даже если он имеет доход от 100 тысяч рублей в месяц. Кредитные менеджеры считают, что прибыль от бизнеса непостоянна, и заёмщик в любой момент может потерять источник к существованию.

Сколько придётся переплатить?

Разберем ситуацию на примере: Стоимость квартиры - 4 миллиона рублей, срок кредита - 20 лет, процентная ставка - 11% годовых. Семья не пользуется материнским капиталом и государственной поддержкой. Чтобы погасить такой заём, придется каждый месяц платить по 41 288 рублей. А всего на покупку квартиры семья потратит 9 миллионов 900 тысяч рублей(4 000 000 - стоимость недвижимости, 5 900 000 - переплата по кредиту).

Другими словами, в этом примере заёмщик отдает почти 2,5 стоимости недвижимости, если решит получить заём на жилье.

Как получить ипотечный кредит самостоятельно?

Перейдем к алгоритму, который поможет взять заём на жилье. Разберем, как оформляется ипотека двумя способами: самостоятельно и с помощью кредитных брокеров.

Начнем с ситуации, когда заёмщик хочет сэкономить на помощниках и получить кредит самостоятельно. Для этого ему придется пройти через 6 этапов.

#1. Выбор жилья

Банки выдают ипотечные кредиты на следующие виды недвижимости:

квартиры в новостройках
квартиры на вторичном рынке
дачи, коттеджи
частные дома.

Также можно получить заём на жилье, которое покупается по договору долевого участия. Но такие кредиты дают не все банки.

Заёмщик должен ориентироваться не только на желания, но и на возможности. Банк не даст кредит, если за жилье придется платить больше 50% от официальных ежемесячных доходов. Но чтобы создать запас прочности, советуем ориентироваться на такое жилье, за которое придется платить не больше 40% от ежемесячного дохода.

#2. Выбор банка

Недостатка в предложениях на рынке ипотечного кредитования нет. Выбирая финансовое учреждение и конкретный кредит, обратите внимание на:

сумму первоначального взноса
кредитный лимит
страховки
репутацию кредитного учреждения
отзывы
условия досрочного погашения
максимально допустимые просрочки
количество документов для оформления.

Если не все ваши доходы официальные, обратитесь в банки, которые предлагают ипотеку по двум документам. В таких компаниях процентные ставки на 2−3% выше, чем в среднем по рынку. Но они дают деньги без подтверждения дохода.

#3. Сбор бумаг, подача заявки

Разберем, какие документы нужны для ипотеки.

Банки попросят предъявить следующие бумаги:

заявление на получение кредита
паспорт заёмщика(если есть поручители и созаёмщики - копии их паспортов)
справка о доходах за последние 6 месяцев(по форме 2-НДФЛ или банка)
копия трудовой книжки, заверенная работодателем
документы о регистрации предприятия(если заёмщик владеет бизнесом)
документы на квартиру или дом, которые планируется приобрести по ипотеке.

Если планируете получить ипотеку и воспользоваться материнским капиталом(или получить квартиру по военному кредитованию), то потребуются бумаги, подтверждающие льготы.

Для обладателей материнского капитала:

сертификат(или сертификаты, если их несколько)
согласие от Пенсионного фонда на использование средств
согласие от продавца квартиры или дома на продажу недвижимости по материнскому капиталу.

Для военных:

разрешение от Росвоенипотеки.

#4. Оформление договора

Ипотечные соглашения составляются банками, а клиенты только подписывают их. Но это не мешает изучить текст договора от первой до последней страницы.

В договорите внимательно изучите следующие параметры кредита:

срок погашения
ежемесячный платеж
эффективная процентная ставка
условия досрочного погашения
комиссии(за открытие счета, проведение операций и т. д.)
штрафы за просрочки.

Если хотя бы одно условие не устраивает, можете сказать об этом кредитному менеджеру. В случае, когда банк не хочет менять договор, лучше найти другое кредитное учреждение.

Подписывать кредитный договор в тот же день, когда вы получили его на изучение, необязательно. Можно забрать экземпляр домой и перечитать его в спокойной обстановке с квалифицированным юристом.

Если условия устраивают, приступайте к поиску квартиры.

#5. Покупка квартиры, подписание кредитного договора

Найдите квартиру или дом, которые устроят и вас, и банк. Обычно кредитные учреждения отводят на выбор недвижимости 1−2 месяца. Если за этот срок заёмщик не определится с квартирой или домом, банк может аннулировать решение об одобрении кредита.

Как только объект выбран, можете подписывать договор о купле/продаже квартиры(дома) и договор об ипотеке с банком. Недвижимость сразу же передается в залог кредитному учреждению, о чем составляется специальный документ - закладная.

#6. Страхование сделки

Российское законодательство обязывает заёмщиков, которые берут ипотеку, страховать сделку.

Требования закона« Об ипотеке(залоге недвижимости)» распространяются только на страхование квартиры. Но банки предлагают клиентам оформить полисы страхования жизни, платежеспособности, здоровья, риска невозврата кредита. Стоимость таких страховок может доходить до 10−15% от суммы займа. Банки , если клиент не захотел заплатить за полис.

#7 Оформление документов

Последнее, что осталось сделать - зарегистрировать сделку в Росреестре. Для этого принесите подайте в отделение Росреестра или онлайн все документы - соглашение об ипотеке, договор купли/продажи квартиры или дома, закладную, страховой полис. Через 2−3 дня информация о сделке появится в Росреестре, и вы станете обладателем новой квартиры.

Зачем нужен кредитный брокер?

Алгоритм, описанный выше, позволяет получить ипотеку самостоятельно. Он не так сложен, но если делать всё в одиночку, то уйдёт 2−3 месяца. Кроме того, если есть , то финансовое учреждение может отказать в займе.

Обратившись к кредитному брокеру, этих проблем можно избежать. Он подаст заявки сразу в несколько банков. Кандидатуру заёмщика одновременно будут рассматривать сразу несколько кредитных учреждений. Это позволит не тратить время на сбор документов для каждого банка.

Также брокеры имеют связи с кредитными менеджерами в банках и могут повлиять на их решения. Случается, что клиент, который не мог получить заём самостоятельно, оформлял кредит без проблем после обращения к брокеру. Кроме того, посредники знают, как сделать условия займа более выгодными, и снижают процентную ставку для клиента на 1,5−2%. На дистанции в 15−20 лет это позволяет сэкономить 1−2 миллиона рублей.

Где взять ипотеку?

Мы изучили, какие банки дают ипотеку, и составили свой ТОП кредитных предложений. В рейтинг вошли надежные организации из числа 20 крупнейших банков страны.

Если думаете, в каком банке лучше взять ипотечный кредит, воспользуйтесь любым предложением из нашей статьи.

#1. Тинькофф Ипотека

Сам банк Тинькофф не предоставляет ипотечные кредиты. Но компания договорилась с другими кредитными учреждениями, и теперь кредитам Тинькоффа предлагают выгодные займы на жилье.

процентная ставка - от 6 до 14,5% годовых
срок кредита - от 10 до 25 лет
минимальный взнос - от 10 до 40%
максимальная сумма - до 99 миллионов рублей.

Подавая заявку на ипотеку в Тинькоффе , вы одновременно обращаетесь в несколько банков-партнеров. Они изучают заявку и формируют индивидуальное предложение. Если кредит был одобрен несколькими кредитными организациями, заёмщик сам решает, в каком банке взять ипотечный кредит.

#2. Открытие

Банк Открытие предлагает выгодные ипотечные кредиты всем категориям клиентов.

процентная ставка - от 9,35% годовых
срок кредита - от 5 до 30 лет
минимальный взнос - от 10%
сумма - 0,5−30 миллионов рублей.

Подать заявку на ипотеку в банке Открытие можно на официальном сайте. Чтобы получить предварительное одобрение по SMS, достаточно заполнить анкету. При положительном решении нужно предоставить документы на заёмщика и на недвижимость в отделение банка Открытие. Кредитный специалист изучит бумаги и вынесет решение.

Погасить заём на жилье в банке Открытие можно несколькими способами:

в отделениях компании
в банкоматах Открытия, принимающих наличные
в терминалах Qiwi, Элекснет
через систему« Золотая Корона»
через Яндекс. Деньги
межбанковским переводом
в «Связном», «Эльдорадо», «Telepay».

Ориентируйтесь на график погашения платежей, чтобы не выплачивать штрафы. Переводите деньги за 2−3 суток до дня, указанного в графике. Если погашаете кредит через партнеров Открытия(Qiwi, Элекснет, Золотую Корону и другие системы), то рекомендуем увеличить срок до 4−5 дней.

#3. ВТБ

Заёмщики могут получить ипотеку во втором по величине банке страны - ВТБ.

процентная ставка - от 8,8% годовых
срок кредита - до 20 лет
минимальный взнос - от 10%
сумма - до 60 миллионов рублей.

Чтобы получить ипотеку в ВТБ, обратитесь в отделение банка с документами или оформите заявку на сайте . Кредитный менеджер рассмотрит бумаги, чтобы вынести решение. Если оно будет положительным, можно выбирать квартиру и заключать договор. Процедура оформления кредита в ВТБ занимает 1−2 недели.

Погасить заём можно в банкоматах и отделениях ВТБ. Устройства и офисы банка представлены на интерактивной карте на официальном сайте и в приложении банка.

#4. Сбербанк

Сбербанк выдает ипотечные кредиты военнослужащим, семьям с детьми, молодым семьям и другим заёмщикам.

процентная ставка - от 6% годовых
срок кредита - до 30 лет
минимальный взнос - от 10%
сумма - 0,3−8 миллионов рублей.

Сбербанк принимает заявки на ипотечные кредиты на сайте и в отделениях. Подготовьте документы заранее, чтобы менеджер по займам мог быстрее их изучить. Решение будет вынесено через 1−2 недели после передачи бумаг. На поиск жилья дается месяц, за это время нужно успеть подобрать недвижимость, заключить договор об ипотеке и застраховать квартиру или дом.

Погашать кредиты можно в банкоматах и офисах Сбербанка. Также принимают точки-партнеры Сбербанка.

Достоинство предложения от Сбербанка - низкие ставки по ипотеке. Компания дает кредит под 6% годовых участникам государственной программы« Ипотека с господдержкой для семей с детьми».

#5. Райффайзен Банк

Филиал австрийской банковской группы в России, Райффайзен Банк, предлагает воспользоваться программой ипотечного кредитования.

процентная ставка - от 9,5% годовых
срок кредита - 1−30 лет
минимальный взнос - от 10%
сумма - до 26 миллионов рублей.

Получить кредит в Райффайзен Банке можно, подав заявку на официальном сайте . После предварительного решения можно готовить документы и посетить офис Райффайзенбанка. Если кредит будет одобрен, то заёмщик сможет взять ипотеку с процентной ставкой 9,5% годовых в 2018 году.

Для погашения кредита в Райффайзенбанке можете воспользоваться банкоматами и отделениями компании.

В каком банке самая низкая ипотека ? Сейчас минимальный процент по займам на жилье предлагает Сбербанк. Здесь можно оформить ипотечный кредит под 6% годовых, если участвовать в государственных программах или покупать квартиры у застройщиков-партнеров.

Мы считаем на них нужно обратить внимание прежде чем брать ипотеку.

#1. Не берите валютные кредиты

От валютной ипотеки уже пострадало несколько десятков тысяч человек. Они взяли кредиты в долларах или евро под выгодную ставку(1−2%), но не смогли отдать заём, когда курс рубля в 2014-2015 годах снизился в 1,5−2 раза.

Если получаете зарплату в рублях, то берите кредиты в рублях. Если работодатель платит вам в евро или долларах США, то можете рассмотреть эти валюты для оформления кредита на жилье.

#2. Внимательно читайте договор

Мы уже говорили о том, что изучать кредитный договор нужно внимательно.

Если есть знакомый юрист или банковский работник, позовите его с собой на оформление кредита. Представители таких профессий знают, на что обращать внимание, и сразу найдут подвохи в бумагах.
Если в договоре есть хотя бы одно условие, которое не устраивает вас, не подписывайте его. Ипотеку можно получить в десятках банков, и среди них есть кредитные учреждения, которые не обманывают клиентов.

#3. Рассчитывайте силы

В России еще есть банки, которые дают ипотечные кредиты и рассчитывают, что заёмщики будут тратить на них 60−70% от ежемесячного дохода.

Жить в таком режиме 10−15 лет сложно. Лучше ограничиться затратами в 30−40% от доходов в месяц. В этом случае придется снизить сумму ипотеки. Это можно сделать двумя способами: взять кредит на длительный срок, а также выбрать жилье подешевле.

В первом случае

вероятность одобрения займа с увеличением срока снижается
ежемесячный платёж при повышении срока кредита уменьшается незначительно.

Рассмотрим пример: Есть два кредита с одинаковыми суммами и процентом(3 миллиона рублей, 12% годовых), но на разный срок(один на 20 лет, другой на 30 лет). Воспользовавшись онлайн-калькулятором для расчета условий ипотеки, получаем:
ежемесячный платеж для кредита на 20 лет - 33 033 рубля(переплата - 4 927 820 рублей)
ежемесячный платеж для кредита на 30 лет - 30 858 рублей(переплата - 8 109 016 рублей)

Взнос, который придется платить каждый месяц, снизился всего на 2 тысячи(это меньше 10%), а переплата повысится больше чем на 3 миллиона.

Именно поэтому заёмщику перед тем, как получить ипотеку, нужно соотнести свои желания и возможности. В противном случае кредит на жильё может стать кабалой на всю жизнь.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, используйте онлайн калькуляторы для расчета ипотека. Они работают одинаково и выдают идентичные результаты. Найти кредитные калькуляторы можно на сайтах банков(ссылки будут далее).

Во втором случае

Если возьмете ипотеку на квартиру, которая стоит меньше, чем планировали изначально, сможете вернуть кредит быстрее. Это даст возможность оформить новый заём на недвижимость с увеличенной площадью и улучшенной планировкой.

#4. Создайте подушку безопасности

Если не будете погашать кредит в срок, банк наложит санкции - штрафы или изъятие недвижимости.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, откладывайте деньги для погашения ипотеки на депозит. Постарайтесь накопить сумму, которой хватит, чтобы выплачивать ежемесячные взносы в течение 6−8 месяцев.

Также можете выплачивать кредит досрочно. Это выгодно: чем быстрее вернете заём, тем меньше переплатите банку. Однако не все кредитные учреждения приветствуют досрочные возвраты кредитов - некоторые компании штрафуют клиентов, которые погашают займы раньше срока. Если взяли ссуду в таком банке, рекомендуем копить деньги, а не гасить ими ипотеку при первой же возможности.

#5. Берите кредит в правильное время

Жилье имеет минимальную цену, когда спрос на него снижен. Попытайтесь угадать время, когда стоимость на квартиру или дом упадет, и купите недвижимость именно в этот период.

Так вы не только сэкономите на стоимости жилья, но и возьмете ипотеку под выгодный процент. Банки снижают процентные ставки, когда продажи квартир падают, и идут клиентам навстречу и в других вопросах. Дело за малым - проследить, когда цены на жилье и продажи падают, и запланировать приобретение квартиры или дома именно на это время.

Заключение

Ипотека - хороший(а иногда - и единственный) способ улучшить жилищные условия. Ипотечное кредитование позволяет купить квартиру прямо сейчас, а не откладывать вопрос с недвижимостью на 10−15 лет.

Суммы ипотечных кредитов, как правило, стартуют с 1−2 миллионов рублей. Немного банков дают ссуды на такие суммы без справки о доходах. Почти все кредитные организации требуют от заёмщиков подтвердить финансовое состояние, наличие места работы и привлечь поручителей. Рекомендуем подумать об этом заранее, чтобы не терять время при оформлении кредита.

Приобретению квартиры в кредит никто уже не удивляется. Для соискателей здесь представлены идеальные условия ипотеки на жилье - самый низкий процент 2019 года, оптимальный период кредитования, подъемный первоначальный взнос.