Хорошая работа, «белая» зарплата и положительная кредитная история еще не гарантируют 100% получение займа. Иногда банки отказывают в кредите даже самым благонадежным клиентам. Как следствие, честные заемщики искренне недоумевают, почему отказывают в кредите, ведь все требования банка соблюдены. Если вам отказано в кредите, причины могут быть абсолютно разными:

• Плохая кредитная история заемщика – самая частая причина отказа. Некоторые банковские организации закрывают глаза на небольшие просрочки и несвоевременную оплату, выдавая кредит под очень большой процент, но абсолютное большинство банков никогда не выдаст кредит с заемщику, у которого плохая КИ. Причиной для отказа в кредите может стать и отсутствие кредитной истории. Если заемщик никогда не брал кредиты или микрозаймы, его могут счесть неблагонадежным.
• Заемщик не подходит требованиям банка . В качестве основных требований, банки выдвигают определенный возраст, трудовой стаж на последнем месте работы, также уровень зарплаты и справки с работы. Если вы не подходите хотя бы под один из этих критериев, банк откажет в предоставлении кредита.
• Непогашенные кредиты . Если у заемщика 1, 2 или 3 непогашенных кредита, но он платит по ним вовремя, банк также может отказаться выдавать кредит, посчитав, что заемщик не справиться со своими долговыми обязательствами. Большую роль в этом случае играет размер заработной платы, если она способна покрыть еще один кредит, с остатком на прожиточный минимум, то кредит, скорее всего, выдадут.
• Черный список . У банков есть так называемый «черный список» заемщиков, которым они охотно делятся друг с другом. Если у вас были неприятные инциденты с фин. учреждением, в котором вы брали кредит, можете быть уверенным, что попадете туда. Также в черный список занесены лица, пытавшиеся взять кредит мошенническим путем, с помощью подделки справок или других документов и т.д. Попав в черный список одного из банков, вам вряд ли когда-нибудь выдадут кредит.
• Сумма и срок кредита . Как нестранно, но сумма кредита также имеет решающее значение. Банки изучают долговую нагрузку клиента, с учетом своих планов по извлечению выгоды. Если ежемесячный платеж по кредиту составляет 40-60% от месячной зарплаты заемщика, скорее всего ему откажут в предоставлении займа. Если же сумма кредита невелика, а с подтвержденной зарплатой заемщика, он может расплатиться по кредиту за пару-тройку месяцев, ему тоже могут отказать. Ведь из таких кредитов извлечь прибыль практически нереально. Чем дольше срок, тем больше денег заработает банк.
• Обращение за кредитом сразу в несколько банков . Если вы подали заявку сразу в несколько банков, знайте, что сведения об этом появятся в БКИ и банк непременно об этом узнает. В этом случае вам могут отказать в кредите, предположив, что у вас материальные проблемы.
• Внешний вид заемщика и поведение во время собеседования . Даже если ваши документы в порядке, вы подходите по всем требованиям банка и принесли справку о з/п, вам все равно могут отказать. Причина – непрезентабельный внешний вид, алкогольное или наркотическое опьянение, нервозность при общении с менеджером банка.

Кредитный консультант оценивает внешний вид, поведение заемщика и ставит определенный статус, который соответствует ее личным соображениям относительно клиента. Одной галочкой можно лишить честного человека кредита или наоборот. Не последнюю роль играет наличие видимых татуировок.

Сбербанк — отказал в кредите. Где взять кредит?

Сбербанк отказал в кредите, что делать, как быть? Топики с подобными вопросами встречаются на многих форумах. Заемщиков интересует, почему сбербанк отказал в кредите, но точного ответа на этот вопрос нет. У этого банка очень жесткие требования к своим клиентам, оформить здесь кредит достаточно проблематично даже примерным заемщикам с положительной кредитной историей и справкой о высокой зарплате. Единственным верным решением в подобной ситуации станет обращение за кредитом в другой банк, благо их предостаточно. Если вы сомневаетесь в своей кредитной истории и хотите проверить, можно заказать кредитный отчет онлайн

Получи свою кредитную историю онлайн

Отказали в кредите, что делать?

Если вам везде отказывают в кредите , попробуйте улучшить свою кредитную историю. Сделать это можно с помощью микрозаймов в МФО Платиза. Нужно взять и отдать несколько маленьких кредитов.

Здесь требования к заемщикам куда скромнее, чем в банках и получить краткосрочный займ может практически каждый. Сведения о паре-тройке возвращенных вовремя микрокредитов обязательно отобразятся в вашей кредитной истории, что, несомненно, улучшит ее. Делается это не за один день, но зато вы можете рассчитывать на получение кредита в будущем.

Если вам нужна небольшая сумма денег и отказали банки, взять кредит можно в той же микрофинансовой организации. Вам могут предоставить займ до 80 000 рублей на срок до 1-го года. Альтернативным решением станет обращение к частным инвесторам.

Если такие варианты вас не устраивают, и вы хотите получить кредит именно в банковской организации, лучше обратиться в определенные банки, где % выдачи самый высокий, а требования к заемщикам минимальны.

Другим вариантом является обращение к кредитным брокерам, которые помогут получить кредит или скажут, какие причины мешают получить кредит.

Ниже представлены объявления проверенных брокеров

Банки, не отказывающие в кредите

Банки, которые не отказывают в кредите – не существуют, есть банки, которые очень лояльно относятся к клиентам и выдают небольшие кредиты проблемным заемщикам под очень высокий процент. Именно высокие проценты оправдывают все риски.

Например, получить кредит без кредитной истории можно в РосГосстрахБанке, Восточном Экспресс банке, Тинькофф, Русском Стандарте и Пробизнесбанке. Достаточно лояльные условия к заемщику и у Ренессанс

Заявка на кредит наличными в РенКредит

Если у вас подпорченная кредитная история и крупные банки отказывают в кредите , обратитесь за помощью в КБ «Пойдем». Специфика этой организации в необычном оформлении кредита. Здесь нет скоринга (компьютерной программы), которая решает давать или не давать. Здесь все решает живой человек, кредитный консультант, который вас обслуживает. Конечно, КИ тут проверяют, но если убедить, что вы действительно все вернете, можно получить кредит без проблем.

Похожая схема действует в Пробизнесбанке, который кредитует якобы на доверии. Конечно, это все сказки, но процент одобрения здесь очень высокий. Несмотря на просрочки и наличие непогашенных кредитов, можно получить небольшой займ до 100-150 тысяч рублей.

Банки в нашей стране имеют право отказать в кредите без объяснения причин и почти всегда пользуются этой возможностью. Отказ может получить даже благонадежный клиент с хорошей «белой» зарплатой. В чем же кроются причины и почему банки отказывают в кредите?

Очевидные причины для отказа

1. Плохая кредитная история. Если вы хоть раз просрочили платеж по кредиту более чем на 3 дня, скорее всего вы оказались в «черном» списке и у вас плохая кредитная история. И это одна из самых частых причин для отказа.
2. Слишком большая сумма кредита. Тоже довольно актуальная причина для отказа. Долговая нагрузка не должна превышать 40% от совокупного подтвержденного дохода — необходимо соизмерять свои силы, как бы говорит вам банк.
3. Отсутствие официального дохода. Хотя сейчас и существует возможность заполнять кредитные заявки по форме банка, 2-НДФЛ по-прежнему лучше.
4. Вы — младше 20 лет. В таком возрасте человек фактически только начинает работать и насколько успешно это у него получится — неизвестно. Соответственно неизвестно и то, сможет ли он в должном объеме обслуживать кредит.
5. Вы — старше 60 лет. Учитывая то, что средняя продолжительность жизни мужчины в нашей стране составляет 59 лет, неудивительно, что банки отказывают таким заемщикам, как бы жестоко это не звучало.
6. Отсутствие созаемщиков и поручителей. Если вам не доверяют родные и друзья, банк тоже не хочет доверять вам.
7. Маленький стаж работы. Для банка это означает, что вы как специалист плохо востребованы, а значит непонятно, как без стабильной работы сможете осуществлять ежемесячные платежи.
8. Наличие иждивенцев. Дети, родственники на иждивении, беременная супруга и пр. считаются для банка финансовым обременением. «Ничего личного – только бизнес».
9. Отсутствие ценного имущества. Наличие у вас ценного имущества дает банку надежду возместить с его помощью свои затраты в случае вашей финансовой несостоятельности.
10. Наличие других кредитов. Непогашенные кредиты в других банках негативно влияют на шанс одобрения. Банк может посчитать, что долгов вам уже хватает.
11. Долги по налогам или неоплаченные штрафы. Очевидно, что если вы не гасите долги перед государством, нет повода думать, что в случае с банком ситуация как-то изменится.
12. Несоответствие информации. Если вы указали в анкете неверную информацию, а работники банка посчитали это явным умыслом, то в кредите будет отказано, даже если по всем остальным параметрам вы проходите. «Предавший раз, предаст тебя и дважды».

Неочевидные причины для отказа

1. Отсутствие регистрации. Причем регистрация желательна в том же городе или населенном пункте, где оставляется кредитная заявка.
2. Неизвестное назначение кредита. Банки хотят знать, на что вы потратите их деньги. Они отлично относятся к ипотеке и автокредиту и плохо к кредитованию предпринимательства и бизнеса. Потому что в первом случае всегда можно что-то забрать себе, а во втором, возможно, придется носить «передачки».
3. Неопрятный внешний вид. Прося у кого-то денег, мы должны производить впечатление адекватного человека, который олицетворяет спокойствие и уверенность. Запах алкоголя, странный друг, отсутствие мобильного телефона и присутствие татуировок вряд ли произведут на кредитного инспектора положительное впечатление.
4. Наличие судимости. Особенно за преступления в финансовой сфере. Безусловно, может являться неявной причиной для отказа, даже при великолепных остальных показателях.
5. Несоответствие запрашиваемой суммы и платежеспособности. Подозрение может вызвать и слишком маленькая (меньше ежемесячного дохода) сумма кредита. Резонным вопросом будет — зачем человеку собирать столько бумажек и ждать одобрения, если есть возможность просто подождать зарплаты?
6. Зарплата сильно выше рыночной. Если за кредитом обращается дворник с зарплатой в 100 000 рублей, то это будет выглядеть подозрительно и наводить на мысль о подделке справки о доходах.
7. Готовность погасить кредит досрочно. Банк, выдавая вам кредит, хочет на вас заработать и рассчитывает на эти деньги. Досрочное погашение лишает банк расчетной прибыли.
8. Работа за проценты. Даже при большом доходе заемщика, банки не любят тех, кто работает по процентной схеме – риэлторов, менеджеров по продажам и т.д. Считается, что такой род занятий связан с нестабильным доходом и может стать неявной причиной для отказа.
9. Опасная профессия. Работа, связанная с риском для жизни, уменьшает шансы на одобрение кредитной заявки.
10. ИП. Как известно, индивидуальный предприниматель в нашей стране отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, что означает, что риски остаться без всего у него гораздо выше, чем у остальных. Поэтому получить ИП кредит в банке непросто.
11. Финансовый кризис. Когда в экономике дела плохи, все, в том числе и банки, предпочитают сберегать, а не раздавать деньги, пусть и с шансом на этом заработать.
12. «Нечестность». Известны случаи, когда потенциальным заемщикам отказывали лишь на том основании, что те не заявили о средствах, случайно перечисленных банком на их пластиковые карты.

Стоит отметить, что если вам один раз уже отказали в кредите, то не стоит отчаиваться. Всегда можно улучшить свои показатели в качестве заемщика: найти поручителей,

Посетители нашего сайта часто пишут о том, что банки отказывают им в выдаче кредита без видимых на то оснований. И это не удивительно, ведь банки не раскрывают причин отказа, и предупреждают об этом заемщика сразу, здесь все честно. Делают это банки не из-за вредности, а лишь из-за боязни того, что заемщик, зная причину отказа, вновь придет в банк и предоставит заведомо ложную анкету. А, между тем, в большинстве случаев причины отказа лежат на поверхности.

Плохая кредитная история

Одной из основных причин отказа в кредите является плохая кредитная история. И даже, если вы скажете, что «это не про меня», мы бы порекомендовали вам поинтересоваться своей кредитной историей. Ведь, бывают и такие случаи, когда обладатель плохой кредитной истории ранее не брал кредит вовсе или считает, что погашал все вовремя. Но, человеческий фактор никто не отменял, в вашу кредитную историю могла попасть и ошибочная информация. Чтобы это проверить, воспользуйтесь одним из способов, указанных в . Если кредитная история действительно испорчена, не важно, по вашей вине или ошибочно, вам необходимо её исправить. О том, как это сделать, читайте .

Наличие нескольких кредитов

В современное время у многих заемщиков уже не по одному, а по два, а то и три кредита. И, хотя в требованиях к заемщику, банк не указывает допустимое количество кредитов, которые может иметь заемщик, но, тем не менее, у каждого банка есть «верхний предел кредитов на одного человека» (обычно 3- 5 кредитов, включая получаемый). И, если вы перешли за этот предел, то банк откажет в новом кредите. То есть, чтобы получить новый кредит, вам необходимо будет погасить один или несколько предыдущих.

Недостаточный доход

Об этом факторе мы тоже не раз упоминали в своих статьях. Получая кредит, вы должны быть уверены, что вашего заработка хватит на его обслуживание и ваши личные расходы. Обычно банки придерживаются такого норматива: ваши платежи по всем кредитам не должны превышать 30-50% от вашего ежемесячного дохода.

Несоответствие портрету заемщика

Под этим загадочным термином скрывается сразу несколько факторов, по которым могут отказать в выдаче кредита. Вы, вероятно, обращали внимание, что на своих сайтах банки в обязательном порядке указывают требования к будущему заемщику, в которые включены следующие требования:

• к возрасту (обычно от 23 до 60 лет, но есть банки, предлагающие кредиты, как молодежи , так и );
• к прописке (в большинстве случаев потребуется постоянная прописка в одном из российских городов, где есть отделение банка, но ограниченное число банков выдают );
• к стажу работы (обычно от 3 месяцев на последнем месте).
• к наличию телефонов для связи. Это отдельный пункт, на котором остановимся подробнее. Дело в том, что, не смотря на век информационных технологий и прогресса, банкам не достаточно одного мобильного телефона. Некоторые из них требуют предоставить и стационарный (домашний) телефон, а то и сразу два стационарных телефона - домашний и рабочий.

Если вы не соответствуете одному, или, не дай бог, сразу нескольким из представленных в требованиях к заемщику параметров, то в кредите вам однозначно откажут.

Кроме того, некоторые кредитные организации могут негативно относиться к заемщикам, работающим у индивидуальных предпринимателей и собственно самим предпринимателям.

Поэтому, прежде чем подавать заявку на кредит, внимательно ознакомьтесь с данными условиями кредитования.

Много досрочно погашенных кредитов

Казалось бы, тот факт, что вы не просто погашаете обязательства по кредиту, но и делаете это досрочно, должен радовать банки, и они должны вожделеть такого заемщика. Но нет. Если вы берете кредиты и погашаете их в течение 3 - 6 месяцев досрочно, то это не сыграет вам на руку, а напротив, будет веским довыводом в отказе. Всё объясняется тем, что банк оформляет кредиты в надежде на них зарабатывать в течение всего срока действия договора, а, если вы погасите кредит досрочно, то банк заработает меньшую сумму, нежели планировалось. Поэтому, таким заемщики банку не в радость.

Наличие судимости

Этот пункт даже не хочется комментировать, так как наличие судимости (даже, если она в последствие была снята), практически в 100% означает отрицательное решение по кредиту. В некоторых случаях, банк может закрыть глаза на условные судимости.

Цель кредита

Еще одна причина отказа в кредите может скрываться под «неправильной целью» получения заемных средств. Хотя, по большинству кредитов наличными и написано, что кредит предоставляется на любе цели, но данное утверждение не совсем верно.

Не стоит указывать в цели кредитования «погашение действующих кредитов» и «бизнес-цели» (например, открытие своего дела).

В первом случае вам откажут, так как это отдельная песня. В случае с бизнес-целями, отказ банка тоже очевиден, для бизнес-проектов и старт-апов существуют с другим пакетом документов и другими требованиями к заемщикам.

Опасные профессии

Также отказать в выдаче кредита могут и обладателям «опасных» профессий, например, охранникам, сотрудникам полиции и пожарным. Здесь причина очевидна, такие заемщики ежедневно подвергаются опасности, и в случае утраты трудоспособности или смерти, банк понесет убытки. Правда, данный вопрос снимается при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Без объяснения причины. Это условие обычно прописывается в заявке (оферте) на кредит. По результатам оценки заемщика банк может одобрить заем на меньшую сумму.

Причинами отказа в получении кредита могут быть:

1. Низкий уровень дохода. Каждый банк оценивает его по-своему.

6. Трудовой стаж на последнем месте работы менее 6 месяцев, а общий меньше одного года.

7. Частая смена работы.

8. Место работы относится к повышенной категории риска для жизни заемщика (очень часто отказы приходят рядовым сотрудникам МЧС, МВД, Минообороны и т.д.).

9. Профессия заемщика не востребована на рынке труда. Для банка есть риск, что в случае увольнения, он не сможет быстро найти новую работу.

10. Возраст заемщика. Банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста 25-50 лет. Также финучреждения смотрят на то, чтобы срок окончательного погашения выдаваемого кредита наступил раньше, чем наступит пенсионный возраст заемщика.

11. Отсутствие высшего образования. Не является основным фактором для отказа, но ряд банков считает его наличие подтверждением определенного социального и материального уровня.

12. Отсутствие домашнего стационарного телефона.

13. Неработающий супруг/супруга и наличие трех и более детей младшего возраста.

14. Близкий родственник заемщика имеет плохую кредитную историю.

15. Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии.

16. Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля).

17. Прописан в регионе, где банк или коллекторское агентство-партнер не работает. В случае не выплат или просрочек такого человека банку будет сложно найти.

18. Неблагонадежность. Потенциальный заемщик привлекался ранее к уголовной ответственности, имел судимость. Систематическая неуплата штрафов, алиментов и т.д.

19. Высокий уровень долговой нагрузки. Например, у потенциального заемщика уже имеется несколько кредитов. Или суммарные лимиты по кредитным картам , независимо от того расходует заемщик их полностью или нет, большие. Ведь большинство банков исходят от того, что все лимиты по кредитным картам могут быть заемщиком израсходованы одномоментно.

20. Часто банки отказывают в выдаче микрокредита людям с высоким заработком.

На отрицательное решение банка в выдаче кредита могут повлиять данные факторы, как по отдельности, так и в совокупности. Например, у заемщика положительная кредитная история и уровень дохода соответствует требованиям банка, но у заемщика высокий уровень долговой нагрузки: есть кредитные карты или непогашенный кредит.

Причиной отказа может также послужить и просто банковская ошибка.

Задумавшись о том, чтобы взять кредит, большинство из нас хочет быть заранее наверняка уверенным, что кредит дадут, а иначе что время тратить, бумаги собирать, по банкам бегать, анкеты заполнять? Желание знать наперед понятно, и это касается не только кредитов, но и жизни в целом. Увы, но нет такого мага, волшебника и экстрасенса, который, поглядев бы на вас и ваши документы, сказал бы со стопроцентной вероятностью - .

Дело в том, что принятие решения о предоставлении или непредоставлении кредита сегодня в банках практически полностью упорядочено и регламентировано. Либо решение принимается компьютером на основе заложенной скоринговой модели (набор правил типа «если-то», по которым принимается окончательное решение), либо коллегиальным органом, на котором возможность единоличного указания и решающего голоса отсутствует. Кстати говоря, если кто-то (типа «кредитный брокер») утверждает, что у него есть «свои люди» в банках, которые «гарантируют получение кредита» - не верьте. Таким человеком может быть только высшее должностное лицо (Президент банка или его заместители). И что? Для каждого встречного это должностное лицо будет лоббировать кредит?

Тем не менее, за время своей работы как кредитного брокера я собрал наиболее распространенные причины отказа в выдаче кредита. Этот перечень далеко не полный, ведь методы анализа заемщика и принятия решения в банках постоянно меняются. Так что прочитайте статью и поймите для себя - есть что-то, что может помешать вам получить кредит или нет.

Кстати говоря, настоятельно рекомендую не «бегать по всем банкам сразу» в надежде, что «а вдруг где-нибудь да дадут кредит». Если один банк отказал в кредите, затем – второй, стоит прекратить похождения по банкам и озадачиться поиском истинным причин, по которым вам отказывают в банках. Потому как сейчас в бюро кредитных историй фиксируется каждое обращение за вашей кредитной историей – суть обработка вашей заявки на кредит. Чем больше вы «бегаете по банкам» - тем больше значение этого «счетчика», тем больше вероятность, что следующий банк куда вы обратитесь за кредит, обнаружит, что вы очень много раз пробовали взять кредит, а вам не дали. Какой вывод будет напрашиваться у банка в отношении вас? Правильно: если другие банки отказывают, то и мы на всякий случай откажем.

Ужесточение правил

Получить займ стало существенно сложнее, причем это касается всех кредитных продуктов для частных лиц: и , и , и , и простых .

Основная причина – это рецессия в экономике и снижение ликвидности в банковском секторе в целом. Говоря простыми словами – в экономике стало мало денег, так мало, что всем желающим не хватает. Куда делись деньги? сложный вопрос, но достаточно глянуть на ставки по вкладам, которые предлагают банки, чтобы сделать вывод – банкам деньги очень нужны и на ставки по вкладам они не скупятся.

Когда у банков мало денег, они сокращают кредитование, что вполне логично – чтобы выдавать деньги в долг, надо их сначала где-то взять. При всем при этом объем рекламы различных программ для населения ничуть не уменьшился. Казалось бы странно: раз мало денег – зачем рекламироваться?

Тут срабатывают законы рекламы – если не рекламировать товар, то информационное поле займут конкуренты и тогда, когда денег станет достаточно и можно выдавать займы, окажется, что свободных билбордов и растяжек нет, да и клиенты «отвыкли», что банк предоставляет необходимые услуги. Могут и название банка забыть. Так что не особо-то «ведитесь» на активную рекламу для населения – рекламируют – не значит, что выдают.

С другой стороны – совсем не выдавать займы банки не могут – проценты по вкладам-то чем «отбивать» - только размещая привлеченные вклады в кредиты. Но поскольку денег для выдачи мало, а рекламы – как следствие – желающих взять кредиты много, приходится ужесточать требования к заемщикам, чтобы выдавать малые ресурсы с максимальным эффектом – и прибыль заработать, и просрочку себе не обеспечить. С точки зрения теории управления кредитным портфелем задача, конечно, же идеальная – выдать такие займы, по которым все будут платить, да еще и по таким высоким ставкам.

Так что сегодня банки в скоринг-моделях «включили» все стоп-факторы, по которым любая «оплошность» или даже «намёк» на возможную будущую просрочку станут причиной отказа. Так, что если внимательно прочитать нашу статью о возможных причинах, то сегодня я уверенно могу утверждать: «все перечисленные причины на 99,99 % возможны и имеют место быть сегодня».

Почему отказывают?

Возраст

Не стоит думать, что, как только вы получили паспорт, так сразу банки будут рады вам предоставить кредит. Основной критерий – это ваша платежеспособность (сейчас и потом – после получения кредита). Возраст – это некая граница, отсекающая, так сказать, определенный уровень ответственности.

Как правило, потребительские кредиты наличными и кредитные карты предоставляют дамам в возрасте от 23-х лет, мужчинам – в возрасте от 24-х лет. Вы спросите: с чего такая дискриминация? Все достаточно прозаично просто: банки высчитали, что в возрасте до 24-х лет наиболее высока вероятность призыва на военную службу. Как в таком случае банку с вас взыскивать кредит? Ловить по полигонам? Так вы будете с оружием в руках.

В то же время есть кредитные программы, по которым заемщикам может быть лицо в возрасте и от 18-ти лет. В основном, это ипотечные программы. В данном случае банки готовы кредитовать молодых людей, понимая, что в залоге будет недвижимость – стопроцентный гарант возврата взятого кредита.

Недостаточный доход

Уровень вашего дохода – пожалуй, самый основной параметр, на который «смотрят» банки при принятии решения предоставить вам кредит или нет. Некоторые банки открыто декларируют в условиях кредитования, что ежемесячный доход должен быть не менее определенной суммы. Некоторые умалчивают, но имеют обязательно это ограничение в скоринговой ситсеме.

В конечном итоге банке оценивают вашу платежеспособность как соотношение дохода и размера планового платежа по запрашиваемому кредиту. Считается, что сумма всех платежей по кредитам, как действующим на момент обращения за кредитом, так и по запрашиваемому, не должна превышать 30-50% от совокупного дохода. В расчет банки берут средний доход за последние 3, 6 или 12 месяцев.

Кстати говоря, у некоторых банков на сайтах есть он-лайн калькуляторы, в которых можно посчитать максимальную сумму кредита, на которую вы можете рассчитывать, исходя из вашего дохода. Либо наоборот – какой должен быть у вас доход, чтобы претендовать на получение кредита определенного размера на нужный срок.

При ипотечном кредитовании в расчет платежеспособности принимается совокупный доход семьи, если оба супруга выступают в качестве созаемщиков по ипотеке, обычно так и бывает.

Отсутствие стационарного домашнего телефона

У некоторых банков есть требование безопасности – обязательно наличие стационарного домашнего телефона по адресу регистрации или по адресу фактического места жительства. Таким образом, банки считают, что вы постоянно проживаете на определенном месте и в случае неплатежей по полученному кредиту они будут знать, где вас искать.

Кстати говоря, если вы оформите на себя сотовый телефон с прямым городским номером – такой «фокус» может и не пройти: в серьезных банках имеются и базы сотовых телефонов и перечни первых цифр номеров, соответствующих сотовым телефонам.

Требование о наличии телефона обычно четко прописывается в условиях кредитования, хотя не обязательно.

Отсутствие стационарного рабочего телефона

Если к отсутствию стационарного домашнего телефона банки могут отнестись снисходительно, то вот отсутствие стационарного рабочего телефона – точно насторожит службу безопасности банка: что же это за организация такая, в которой вы работаете, что нет ни одного стационарного телефона?

Требование о наличии стационарного рабочего телефона может быть и не озвучено в условия кредитования, но в подавляющем большинстве случаев оно априори предполагается.

Причины отказа в кредите, связанные со стационарными телефонами, впрочем, будем надеяться, скоро устареют. Все больше людей не заводят стационарный телефон дома, но зато имеют по два смартфона. То же и с организациями.

Сотовый оформлен на другого человека

Маловероятно, но банки могут проверить, на кого действительно зарегистрирован сотовый телефон, который вы указываете в анкете, как ваш. Если он зарегистрирован на супруга, родственника или кого-то еще, это может послужить причиной отказа. В чем логика? Не знаю. Пишу об этом, исходя только из опыта. Может быть потому, что приставам вот-вот дадут право списывать деньги неплательщиков со счетов сотовых операторов. И если окажется, что сотовый телефон – не ваш, то даже эти копеечки будет не взыскать.

Небольшой стаж работы

Стаж работы, и общий, и на последнем месте работы – некая косвенная характеристика устойчивости ваших доходов во времени. Логика примерно следующая, чем дольше вы работаете, в особенности, на последнем месте работы, тем больше вероятность того, что вы – хороший специалист, которого, во-первых, не уволят, во-вторых, которому будут платить и дальше, а то и больше.

Обычно требование по стажу работы прописано сразу в условиях кредитования в разделе «Требования к заемщику». Обычно требуется стаж работы от трех месяцев на последнем месте работы, и общий – хотя бы полгода.

Работа у ИП

Да, увы, одна из причин, почему банки отказывают в кредите – это работа на ИП. Опять-таки, я лично встречался с требованием к заемщику «трудоустроен не у ИП», но и были прецеденты, когда именно эту причину банк не афишировал. Видимо, некоторые банки считают, что работа у ИП не настолько надежна и устойчива, как в ООО или АО.

Как узнать, есть такое требование или нет? Внимательно читать условия кредитования в части требований к заемщику, особенно примечания и сноски мелким шрифтом да внизу страницы.

Собственник бизнеса

Если вы являетесь учредителем или директором юридического лица или зарегистрированы в качестве индивидуального предпринимателя, велика вероятность нарваться на отказ в выдаче кредита. Почему? Банки подозревают, что вы можете потратить кредит не на личные нужды вас как физического лица, а на нужды бизнеса. Такое ограничение обычно прописано в условиях кредитования.

Кстати говоря, по ипотеке обычно прописано, что владельцам бизнеса для получения ипотечного кредита необходимо еще предоставить и документы по бизнесу, но получить ипотеку владельцам бизнеса проще, чем потребительский кредит.

Впрочем, у некоторых банков именно для собственников бизнеса есть специальные программы потребительского кредитования, типа .

Цель кредита

Если в качестве цели кредита вы указываете «погашение действующего кредита» (особенно, если он просроченный), гарантировано вам откажут, если это только не специальная программа рефинансирования кредитов. Дело в том, что по требованиям надзорного органа (Центральный банк) кредиты, выдаваемые на цели погашения других кредитов, относятся к категории наихудших кредитов, по которым банк обязан сформировать из прибыли максимальный размер резервов.

Аналогично вам откажут в кредите, если в качестве цели вы укажете бизнес-цель, например, пополнение оборотных средств вашего ООО, приобретение оборудования, еще хуже – начало собственного дела. В лучшем случае, вам предложат взять кредит на бизнес, а это другой пакет документов и другие сроки рассмотрения, в худшем случае – откажут.

На «открытие собственного бизнеса» - точно будет отказ в кредите, если только это не специальная программа кредитования.

Много действующих кредитов

Сколько кредитов может взять один человек? Один, два, три, пять, десять? Каждый банк сам определяет, сколько в его понимании «нормальное» количество кредитов, которое может обслуживать обыкновенный человек. Я нигде не встречал в требованиях к заемщику ограничение по количеству действующих кредитов. Из опыта знаю, что банки в основном считают нормальным 3-5 действующих кредита, включая тот, за которым вы обращаетесь.

Слишком часто берете и досрочно гасите

Если вы постоянно оформляете кредиты, а потом досрочно гасите в течение трех-шести месяцев с момента получения, а то и сразу, то не думайте, что вы в таком случае – идеальный заемщик для банка. Как раз-таки наоборот. Выдавая вам кредит, банк рассчитывает зарабатывать проценты на вас в течение всего срока действия кредита. А вы – раз – и погасили. А банк зарплату заплатил кредитному менеджеру, оформившему вам кредит, расходы таким образом понес. Так что не стремитесь слишком быстро гасить кредит.

Отсутствие кредитной истории

Если вы никогда не брали кредит, то у банка возникнет вопрос: а как быть уверенным, что вы будете платить? при наличии кредитной истории, можно «прикинуть» как вы будете обслуживать долг, исходя из истории ваших платежей. Некоторые банки об этом не говорят, но не дают кредиты тем, кто раньше не пользовался кредитами. Однако это скорее редкость.

Работники опасных профессий

Некоторые причины отказа в кредите можно счесть и вовсе несправедливыми. Так, есть у некоторых банков списки «опасных» профессий, на которых, по их мнению, работник может потерять жизнь или здоровье, а банк – надежду на возврат полученного кредита. К таким категориям работников относятся охранники, телохранители, полиция, пожарные.

Наличие судимости

В кредите вам откажут, если у вас ранее была судимость, хуже – если она не снята. Совсем отвратительно – если судимость по экономическим статьям, в кредите вам откажут стопроцентно.

В редких случаях служба безопасности может «закрыть глаза» на снятые судимости, условные судимости, по «бытовым» (не экономическим причинам) – но это скорее исключением, чем правило.

«Номиналы»

Есть такие понятия «номинальные учредители» и «номинальные директора» - то есть лица, которые по бумагам числятся учредителями и директорами десятков фирм, но на самом деле бизнес-процессами управляют другие люди. Службы безопасности банков стараются вести списки таких «номиналов», и если вы попали в их число, то не видать вам кредита.

Ну, а являетесь вы «номиналом» или нет – это уж вы сами точно знаете.

Психически нездоровые люди

Отказ в предоставлении кредита наркоманам и психически нездоровым людям в общем-то понятен. Отметим только, что основная юридическая опасность для банков заключается в том, что эти граждане потом могут сказать, что подписывали в состоянии «невменяемости», а потому в судебном порядке такую сделку могут признать ничтожной.

Плохая кредитная история

Если вы раньше брали кредиты и допускали по ним просрочки или на момент подачи новой кредитной заявки имеет просроченные непогашенные кредиты, то уверенно могу вам сказать, что в получении нового кредита вам откажут. Поставьте себя на место банкиров, человек брал кредиты и не платил, либо до сих пор не погасил действующий кредит, следовательно, и по нашему кредиту не будет платить.

Аналогично, отказ банка в кредите грозит тем, у кого близкие родственники имеют проблемные кредиты. Логика банков такова, они считают, что вы занимаете, чтобы решить финансовые проблемы близкого родственника или супруга за счет нового кредита. Соответственно, риск неплатежей по такому займу крайне велик.

Подложные документы или сведения

Имейте ввиду, что методы проверки будущих заемщиков совершенствуются службами безопасности банков постоянно. Если в ходе предкредитной проверки выяснится, что вы предоставили ложные сведения о своей работе, или принесли в банк поддельные документы, то в лучшем случае вам могут просто отказать в кредите.

В худшем – привлечь к уголовной ответственности по статьям или мошенничество, или предоставление ложных документов для получения кредита.

Разные сведения – в разных банках

Да, у служб безопасности есть возможность проверить, какие анкетные данные о доходе и месте работы вы предоставляли в другие банки. И если эти сведения не совпадут – то несложно предположить, что банки сразу сделают вывод, что какие-то из этих данных – ложные. Вывод – отказ.

Как узнать причину отказа в кредите

Если вышеперечисленные причины отказа в выдаче кредита к вам не относятся, но вы все равно получаете отказы по кредитам, значит, нужна профессиональная помощь, чтобы разобраться в истинных причинах. В соответствии с гражданским кодексом банк не обязан вам предоставлять кредит, равно как не обязан сообщать о причинах отказа. И насколько я знаю, банковские работники никогда не озвучивают основания для отказа в кредите лично вам. Как же разузнать причины отказа?

Вариант первый – самостоятельный. Надо из всех бюро кредитных историй. Внимательно изучите эти данные – бывают ситуации, когда банки предоставляют ошибочные данные, начиная от простого головотяптсва - кредит реально погашен, но в бюро кредитных историй нет об этом сведений, и заканчивая техническими ошибками. При обнаружении ошибок срочно пишите заявления определенного формата в бюро кредитных историй с приложением подтверждающих документов, что с вашей кредитной историей все в порядке.

Вариант второй – обратиться к , которые имеют возможность проверить вас по тем же базам данных, что и банки, да к тому же получить вашу кредитную историю официально из бюро кредитных историй. Соответственно, на основании этих данных, вам скажут, почему банк отказал в кредите, подскажут, что нужно сделать, чтобы получить «банковскую милость» на предоставление кредита.