Сегодня огромное количество людей живут в кредит. Кто-то решает взять займ, чтобы совершить крупную покупку. Другие занимают деньги на путешествия, свадьбу или лечение.

Всех клиентов банка можно условно разделить на две категории: одни стараются добросовестно гасить обязательства, другие ищут способ как не платить кредит и кинуть банк без серьезных последствий.

Причин, по которым заемщик не платит займ множество: сокращение на работе, болезнь, иные тяжелые жизненные обстоятельства или банально нежелание расставаться с заработанными деньгами.

Существует несколько способов того, как законно избежать обязательства оплачивать кредит. В зависимости от варианта заемщик не будет гасить проценты или возвращать займ вообще.

К таким способам можно отнести:

• мирное урегулирование вопросов с банком (реструктуризация, рефинансирование, отсрочка);
• применение срока исковой давности;
• поиск лазеек в договоре;
• объявление заемщика банкротом.

Мирное урегулирование

Если вопрос, как не платить кредит и проценты по нему, возник по причине тяжелых жизненных обстоятельств, лучше всего будет попытаться мирно договориться с банком, в котором оформлен договор и официально получить разрешение не гасить займ, хотя бы временно.

Причина, по которой банк соглашается пойти на уступки, заключается в том, что в случае передачи дела в суд кредитор может потерять не только время, но и проценты.

Ведь суд вправе отменить штрафы и неустойки, а также зафиксировать сумму долга.

Чаще всего кредитные организации предлагают следующие варианты своим заемщикам:

• реструктуризация долга обычно подразумевает увеличение срока займа с целью снижения размера ежемесячного платежа;
• рефинансирование представляет собой оформление нового кредита, который направляется на погашение задолженности;
• при отсрочке платежа в течение определенного срока заемщик гасит только проценты.

Использование исковой давности

Законом установлен срок исковой давности по востребованию кредитного долга. Он равен трем годам. Получается, что знание этого принципа выступает еще одним вариантом того, как не платить кредит официально.

Моментом для отсчета исковой давности служит последний контакт с заемщиком. То есть чтобы воспользоваться этим принципом для отказа от оплаты займа, необходимо избегать любого контакта с банком: нельзя отвечать на звонки, открывать дверь сотрудникам, принимать заказные письма.

Если контакт все-таки произойдет, отсчет срока исковой давности начнется сначала.

Родственники в случае выхода на связь с ними сотрудников банка должны утверждать, что не знают, где находится тот, кто оформлял кредит. Если в течение трех лет заемщик найден не будет, долг будет списан.

Поиск лазеек в договоре

Центробанк России предъявляет к кредитным организациям требования по выдаче займов. Так, банк по закону должен сообщать клиенту (желательно в приложении к кредитному договору, которые заемщик подписывает прежде чем взять деньги) следующую информацию:

• сведения о существующих в учреждении схемах кредитования с их сравнением;
• расчет общей стоимости займа с учетом всех расходов и страховок, в том числе эффективного процента;
• подробный анализ схем погашения кредита;
• условия досрочного возврата займа.

Важным условием является то, что банк вообще не имеет права оформлять кредит, если сумма ежемесячного платежа превышает пятьдесят процентов размера заработной платы заемщика.

Как ни странно, но банки редко выполняют перечисленные выше требования. Стремясь заманить клиента любым возможным способом, сотрудники стараются скрыть максимум минусов каждой схемы кредитования, подтверждения дохода большинство из них вовсе не требует. В особенности это относится к кредитным картам.

Чтобы воспользоваться этим способом того, как не платить кредит, следует обратиться в суд. В иске необходимо подробно описать все нарушения закона, допущенные банком при выдаче кредита.

Если решение суда будет в пользу заемщика, проценты по займу можно будет вычесть из суммы долга, либо взять себе в качестве денежной компенсации. Сумму займа заплатить все равно придется. Только делать это можно будет несколько лет.

При этом принудительно могут потребовать выплачивать ежемесячно в счет гашения не более двадцати процентов официальной заработной платы.

Как не выплачивать кредит, признав себя банкротом?

С 2015 года в России у заемщиков появилось право отказаться от оплаты кредита, пройдя процедуру банкротства. Использовать этот вариант можно, если у гражданина имеются неисполненные обязательства на сумму не меньше пятисот тысяч рублей.

Для признания себя банкротством заемщик должен направить заявление в судебные органы.

Если способом того, как не платить кредит, было выбрано банкротство, придется набраться терпения. Процесс это длительный, он включает следующие этапы:

• составление графика погашения долга;
• арест материальных ценностей;
• продажа имущества;
• передача должником средств по всем банковским картам управляющему;
• направление полученных средств на выплату долга.

В том случае, если никакого имущества у гражданина нет, или его стоимости не достаточно, чтобы полностью погасить долг, он будет списан. Получается, что если гражданин, признан банкротом, погашать долг ему не придется и получится кинуть кредитную организацию.

Важно понимать, что такая процедура обладает рядом недостатков:

• физические лица банкроты три года не могут руководить какими-либо организациями;
• 5 лет нельзя взять новые кредиты;
• в течение пяти лет невозможно вновь признать себя банкротом;
• может быть временно ограничен выезд за границу.

Заемщикам, которые начинают искать способ, как не платить кредит законно, можно дать ряд рекомендаций:

• при возникновении трудностей желательно сразу уведомить банк для попытки мирно урегулировать вопрос;
• заемщику стоит попробовать уговорить банк снизить проценты, увеличить срок, предоставить отсрочку платежа;
• можно попытаться взять кредит на рефинансирование в другом банке с целью улучшения условий выплаты долга;
• тем же, кто окончательно решил кинуть банк, можно порекомендовать заблаговременно переоформить все имущественные права на родственников.

Можно обратиться к так называемым антиколлекторам, отзывы о которых есть в интернете. Они помогут заемщику разобраться в нюансах отказа от взятых на себя обязательств по поводу оплаты кредита. На суде такие организации выступают на стороне заемщика, пытаются повернуть дело в максимально выгодную для должника сторону.

Важно понимать: несмотря на то, что существует довольно много способов того, как не платить кредит на законных основаниях, все они трудновыполнимы. Придется потратить множество времени и усилий, прежде чем будет достигнут результат.

Кроме того, отказ (даже вполне законный) от уплаты кредита имеет ряд отрицательных последствий. Это как возможность судебной передачи денежных средств и имущества должника в счет оплаты кредита, так и невозможность получить займ в будущем.

Более того, отказ от гашения долга, также как и предоставление ложных сведений, считаются в России мошенничеством. За подобные действия вообще грозит уголовная ответственность.

Поэтому в момент принятия решения взять кредит важно трезво оценить свои возможности. Если нет уверенности в том, что займ будет погашен, лучше отказаться от желания его оформить.

Каждый день мы сталкиваемся с обманом в разных его проявлениях. И во взаимоотношениях с банком, какой бы нерушимой его репутация ни была, обману также есть место. Банки обманывают нас, обещая выгоду и умалчивая о недостижимости условий, обманывают в отношении доступности кредитов, не упоминая о штрафах и комиссиях за каждое действие по кредитной карте. Можно ли назвать умалчивание о принципиальных параметрах кредитов обманом? Если нет, тогда почему «забывчивость» заемщика, не сообщившего о наличии других непогашенных займов, считается обманом?

И все же банки правы, ожидая честности от заемщиков при оценке рисков кредитования рассматриваемой кандидатуры. Обман – первый признак недобросовестности человека, а при предъявлении фальшивых бумаг вряд ли стоит ждать, что клиент намеревался погашать заем изначально.

Честная забывчивость или обман?

Часто встречаются ситуации, когда один банк отказывает в кредите, а другой одобряет. Клиент, обратившийся в обе организации, просто не сообщил о наличии ипотеки. Первый банк обнаружил несоответствие в сведениях, а второй подобной информации не получил. Логично предположить, что наличие ипотечных обязательств серьезно отразилось на платежеспособности человека, и риски банка, одобрившего второй кредит, высоки. Это заставляет кредиторов совершенствовать механизмы проверки кандидата и искать новые способы борьбы с «забывчивостью» граждан.

Главным источником информации о заемщике служит база БКИ, в которой хранится история кредитования за последние годы. Если кредитор сотрудничает с бюро кредитных историй, скрывать наличие непогашенных обязательств бесполезно. Не поможет даже смена паспорта, ведь на последней странице есть сведения о предыдущем документе.

Если речь идет о поддельных личных бумагах, факт попытки мошенничества налицо, ведь человек, скорее всего, и не собирался отдавать долг банку. Подделка справок с места работы – чаще вынужденная мера, когда заемщик пытается взять сумму больше, чем позволяет заработная плата. Несмотря на то, что человек не отказывается от обязательств и оформляет долг на себя, это также считается обманом, который негативно отразится на репутации.

Однако часто несоответствие информации действительно вызвано непреднамеренной забывчивостью. Регулярно оплачивая действующий кредит, человек попросту забывает его упомянуть. Иногда клиент намеренно умалчивает важную информацию, понимая, что она не позволит взять заем. Отсутствие единых данных, обновление сведений в БКИ с запозданием дают лазейку для «забывчивых» граждан. Несовершенство применяемой системы приводит к вероятности успешного сокрытия информации о просрочках в каждом десятом случае, если человек не сообщит об этом сам. Таким образом, осознанно или нет, потенциальные заемщики имеют шанс получить кредит, не упомянув о наличии проблем или взятых ранее финансовых обязательствах.

Не только сокрытие данных о наличии непогашенного кредита может расцениваться обманом. Банк, выдвигая стандартные условия для всех, вряд ли сможет быть полностью объективным. Иногда даже справки 2-НДФЛ не позволят правильно оценить ситуацию с финансовым положением кандидата.

Дело в том, что уровень текущих расходов во многом зависит от запросов и потребностей человека. Для одного достаточно иметь заработную плату на уровне 20 тысяч рублей, чтобы, живя с родителями, обеспечивать свои личные потребности, не тратя на проживание и питание. Для другого наличие высокого заработка не спасает от нужды, если приходится выплачивать кредит за супруга, содержать недееспособных и больных родственников и оплачивать съемное жилье. В результате клиент, представивший справку о заработке свыше 100 тысяч рублей, будет считаться надежным заемщиком, а другому человеку с минимальными ежемесячными расходами, откажут.

Ниже представлен топ-5 ситуаций намеренного или случайного обмана банка:

1. Сокрытие сведений о непогашенных кредитных обязательствах в других банках.
2. Сознательное занижение суммы текущего платежа, чтобы согласовать новый лимит.
3. Завышение своих заработков в случае, когда программа кредитования не требует предоставления справок о доходах. Сотруднику банка остается судить о платежеспособности со слов кандидата.
4. Умышленное увеличение трудового стажа, чтобы соответствовать критериям заемщика (более полугода).
5. Изготовление справки о несуществующих доходах. К поддельным бумагам прибегают граждане, не трудоустроенные официально.

Представители банковской сферы свидетельствуют: седьмая часть заемщиков пытается обмануть кредитора. И это только выявленные факты. Каков процент тех, кто смог ввести в заблуждение банк, оставшись не пойманным, неизвестно.

Службы безопасности не дремлют, раскрывая различные приемы нечестных заемщиков. В зависимости от тяжести проступка последствиями могут стать:

• отказ в кредите;
• занесение в черный список;
• привлечение к уголовной ответственности (это касается случаев подделки бумаг, подлога, выдачи себя за другого человека).

Чтобы исключить негативные последствия, лучше подбирать кредитные программы, которым заемщик будет соответствовать. В этом случае не придется врать и потом оправдываться, сохранив репутацию честного человека. Сталкиваясь с ежедневным обманом банков, умалчивающих о возможных негативных последствиях по кредиту, возникает вопрос, можно ли обмануть банк, не прибегая ко лжи в анкетных данных.

Чем шире условия кредитных программ, чем больше сулит банк выгоды, тем проще получить максимум из сотрудничества с кредитором.

Есть схема, которая поможет получать доход от использования кредитных средств, оставаясь честным, если грамотно следовать условиям, предложенным банком.

Исходные условия – наличие хорошей репутации и официальное трудоустройство. А принцип действий таков:

1. Получая зарплату на карту, оформить дебетовый пластик, предусматривающий получение прибыли на остаток. Задача клиента – найти предложение с наибольшей ставкой и небольшим неснижаемым порогом.
2. Оформить кредитную карту с повышенным кешбэком, скидками от партнеров, различными бонусами. Особое внимание обращают на стоимость обслуживания, комиссии за использование, беспроцентным периодом в 55-60 дней. Этой карточкой расплачиваются в магазинах, совершают текущие траты, от зарплаты до зарплаты. В течение месяца клиент активно расходует средства в пределах зарплаты, а затем восстанавливает лимит, не дожидаясь окончания грейс-периода.
3. Через месяц после начала использования кредитки, получив следующую зарплату, полностью погасить кредитную задолженность и получить начисленный кешбэк. Одновременно с этим по дебетовой карте начисляют небольшой процент дохода на карманные расходы.

В итоге доход получают по обеим картам: дебетовой и кредитной, не выплатив банку ни копейки.

Пример расчета наглядно демонстрирует возможности «честного» обмана на условиях, которые предлагает сам банк.

Практически каждый человек в наше время получал предложение взять деньги в кредит. Большинство населения страны с радостью воспользовались подобной возможностью из разных соображений. Банки предлагают свои услуги, расписывая все преимущества и достоинства заключения договора. Мало кто скажет в лицо, что на самом деле предложение имеет много подводных камней. Поэтому люди, часто не вникая во все подробности кредитования, могут быть обмануты и потерять гораздо больше, чем получить. Несмотря на законы страны и всевозможные влияния государства на защиту населения от мошенничества, банки обманывают вкладчиков, и очень часто делают это незаметно. Поэтому, прежде чем согласиться подписать договор, лучше узнать все подробности, как именно вас могут обмануть.

Как узнать хитрости банка

Чем больше развивается банковская система, тем сильнее финансовые учреждения вуалируют условия обслуживания клиентов в договорах. В связи с этим человеку, не имеющему специального образования и опыта работы с подобной документацией, очень сложно разобраться, что именно ему предлагают. Очень часто важные данные о комиссиях пишут мелким шрифтом, а в некоторых случаях именно этот текст перекрывается печатями банка.

Поэтому обратить внимание на реальную стоимость услуг организации и предложенных сервисов может не каждый. И в связи с этим на деле выясняется, что бесплатная платежная карта требует оплаты, кредит выплатить дороже, чем говорилось в рекламе, а ставка депозитного счета намного ниже ранее предложенной. А потом люди жалуются, что банк обманул с процентами, и не могут ничего доказать, ведь сами подписали этот договор.

Махинации с депозитами

Депозит является, пожалуй, самой простой и не завуалированной услугой банка. Все работает по схеме, клиент дает деньги и забирает их через время с процентами. Если деньги снимаются со счета раньше договоренного времени, проценты остаются у банка. Казалось бы, все просто и логично. Но сейчас банкиры разрабатывают всевозможные финансовые схемы, предотвращающие получение клиентом суммы большей, чем выгодно финансовому учреждению.

К примеру, одна из схем, как обманывают банки, заключается в предложении высокой ставки по депозиту. В рекламе может быть заявлена высокая ставка, например 33 процента. И многие сразу же идут и кладут деньги на депозит, ожидая большой прибыли по процентам. Но на деле банк предлагает прогрессивную ставку. То есть раз в месяц она будет повышаться от 0,5 до 1 процента. Допустим, первоначально процент депозита будет равен 9, то на следующий месяц его повысят до 9,5. И так он будет повышаться до тех пор, пока не достигнет отметки 33. Чтобы не попасться на эту уловку, обязательно нужно обращать внимание в рекламе, что написано, а именно, есть ли к высокому числу приставка «до». Если банк предлагает вложить деньги в депозит с процентной ставкой до 30 процентов, то это значит, что услуга относится к прогрессивным вкладам.

Дополнительные расходы вне договора

Еще одна уловка, как обманывают банки, заключается в дополнительных расходах по депозитам. Самое коварное в этом моменте - он совсем не прописан в договоре. Но если клиент решит оформить завещание на депозит, передать кому-то права распоряжаться им, потеряет договор или случится еще какая-то непредвиденная ситуация, то придется платить банку. Во избежание попадания в эту ловушку, стоит сразу узнать у сотрудников банка, есть ли в списке их услуг дополнительные расходы по депозиту. А также оформите по вкладу платежную карту, с ее помощью можно будет снять депозит. Без нее при снятии средств со счета банк возьмет 1 процент от общей суммы.

И самая большая депозитная манипуляция, как обманывают банки, - это снижение ставки в одностороннем порядке. Конечно, по закону, финансовое учреждение не имеет права сделать этого без письменного уведомления клиента. Но и тут была найдена схема обмана. В договоре сразу прописывается, что ставка может измениться, если сама валюта страны обесценится. Конечно, обманутый вкладчик может обратиться в суд в таком случае, но вот сколько времени уйдет на рассмотрение вопроса, неизвестно.

Обман с пластиковыми картами

Немало способов, как банки обманывают людей на платежных картах. Начало сбора денег с клиентов еще в процессе выпуска карты. Бесплатно можно получить только пластик к вкладу, в остальных случаях оформлять договор без дополнительного уточнения всех нюансов рискованно. Сам выпуск может быть предложен, но потом клиента ждет ежемесячный или ежегодный взнос за обслуживание данного продукта.

Также стоит внимательно относиться и к процессу закрытия карты. Во многих договорах прописывается услуга автоматического продления карты. То есть, если клиент не успеет закрыть ее за месяц до окончания срока обслуживания, банк имеет право автоматически перевыпустить ее и списать за это деньги со счета клиента.

Некоторые банки вводят комиссии за неиспользование карт, занимаясь мониторингом счетов своих клиентов. Допустим, клиент в течение трех месяцев не использовал свой счет для платежных операций или снятия наличных. Тогда банк начинает автоматически списывать средства с карточки до тех пор, пока они не закончатся.

Оплата в Интернете и переводы

Многие интересуются тем, как обманывают банки, предлагая оформить карту для оплаты товаров в Интернете. В теории любую пластиковую карту можно использовать с этой целью, но велика вероятность, что финансовое учреждение закроет эту возможность или ограничит доступный лимит до мизерной суммы. И чтобы изменить это, клиенту придется связываться с сотрудниками и предоставлять им заявление о том, что он готов взять все риски на себя. А если деньги нужно перевести за границу, то тут возникает множество проблем. Узнать точный курс перевода крайне сложно, да и вероятность снятия дополнительного процента за конвертацию валюты очень велика. Обычно списывается от 1 до 2 процентов от общей суммы перевода.

Кредитные пластиковые карты

Здесь подводных камней больше всего. Самым первым моментом, с которым сталкивается любой обладатель пластиковой кредитной карты, является комиссия за снятие наличных. Она может достигать 4 процентов. Иными словами, чтобы не обанкротиться, ее стоит использовать исключительно для совершения покупок.

Второй момент, как банки обманывают на кредитах, это льготный период погашения, так рекламируемый сотрудниками. Сначала заявляется, что в течение этого периода, например 55 дней, клиент может без процентов использовать кредитные средства. Но на самом деле он заканчивается в конкретное число месяца. То есть, если покупка совершена 1 числа, то все в порядке, позже он сокращается в зависимости от сроков погашения. На примере, если погасить нужно 25 числа, а клиент совершил платеж 18, то у него будет только 38 дней бесплатного использования.

О чем умалчивают

При оформлении покупки в кредит жилья или машины клиент может столкнуться с плавающими ставками. На буклете банка указывается, что со временем ставка может стать ниже, но на деле банки ее повышают. Вообще, самой важной проблемой является отсутствие информации о том, какие ставки по кредиту ожидают клиента, сколько будет стоить страховка и прочее. Недомолвки - это главное, как банки нас обманывают.

В основном клиент узнает обо всех нюансах уже в процессе оформления договора. А ставки, оговоренные вслух, могут отличаться от прописанных на бумаге, и после подписания наказать банк уже практически невозможно. Поэтому единственный метод борьбы - дотошное изучение договора. И не стоит бояться, что вас посчитают занудой, наоборот, за такой серьезный подход к делу клиент получает уважение.

Жестокость кредиторов с договорами под залог

Практически во всех кредитных договорах есть пункт, где заемщик в случае невыполнения определенных условий должен вернуть всю сумму кредита. Самое страшное, если кредит был получен под залог. Например, в договоре прописано, что если человек не проплачивает карту в течение трех месяцев, то банк имеет право получить заложенное имущество. Для этого подают в суд, и в большинстве случаев заложенное имущество по дешевке продают с аукциона. И единственное, что достается клиенту - это разница между долгом и вырученными деньгами от продажи.

Последствия для заемщиков с договорами без залога

Если залога имущества для получения кредита не было, то заемщика ждут более серьезные последствия. Решение суда может привести к тому, что у клиента, не выплатившего деньги в срок, могут конфисковать любое его имущество и продать его ниже рыночной стоимости. Самым ценным считается жилая площадь, но если она единственная у заемщика, то по закону конфисковать ее не могут. Но в таком случае банки фирмам.

Их основная специализация - «выбивание» долгов. Естественно, их действия сейчас более законны, чем в конце прошлого века. Но все равно, приятного в общении с ними мало. Особенно, если обманывают в банках пенсионеров. Они не всегда могут позволить себе выплатить полученные деньги или просто, не вникая в условия кредита, платят по устным договоренностям, игнорируя неоговоренные условия, на фоне чего возникает конфликт. А лишние волнения и стрессы в их возрасте намного серьезнее, чем у молодого поколения.

Что делать, если банк обманул

Решать возникшую проблему намного сложнее, чем предотвратить ее. Лучше заранее убедиться, что в отношениях с банком все честно. Усидчивость, скрупулезность и даже дотошность при прочтении договора могут спасти заемщика от последующих проблем. Но если проблема уже существует, то есть лишь два места, куда обратиться, если банк обманывает - это суд и правоохранительные органы. Хотя можно также связаться с высоким руководством банка, но вероятность возврата средств в таком случае достаточно мала. Поэтому стоит серьезно отнестись к вопросу заключения договора о сотрудничестве с банком.

С мошенниками, которые получают кредиты по подложным документам, разговор короткий. При обнаружении таких историй их авторов ждет уголовная ответственность. Но обмануть кредитные организации пытаются и вполне честные граждане, в чем убедился портал Банки.ру.

Недавно мой знакомый брал довольно крупный автокредит при наличии ипотеки в 12 млн рублей. Об этой детали своей кредитной истории в анкете-заявке он не упомянул. В одном банке ему одобрили лимит лишь в 120 тыс. рублей, а в другом - все необходимые 1,5 млн. Все дело в том, что при рассмотрении кредитной заявки во втором банке там просто не «отразилась» ипотека. Обманывать кредитную организацию наш герой как бы и не думал, просто «забыл» указать имеющийся жилищный кредит. Но иначе как попыткой обмана это действие назвать сложно. Ведь в анкетах, как правило, содержится вопрос о других, уже имеющихся кредитах.

В теории, да и на практике, банки, конечно, борются с такими «забывчивыми» клиентами. Но, как показывает вышеописанный пример, не все. Для некоторых финансовых организаций гораздо важнее экстренно нарастить кредитный портфель.

По общему правилу при рассмотрении кредитной заявки банк, как правило, учитывает платежную дисциплину заемщика за последние 3-5 лет в зависимости от риск-профиля клиента, вида и срока кредита, а также наличия неисполненных обязательств клиента по предыдущим договорам.

«Если банк сотрудничает с БКИ, скрыть имеющиеся кредиты и наличие просроченной задолженности не получится, - уверяет начальник управления верификации и андеррайтинга банка «Стройкредит» Григорий Перепелов. - Можно, конечно, поменять паспорт и фамилию, но грамотный сотрудник банка по предыдущей серии и номеру, размещенных в виде штампа на последней странице паспорта, сделает «ручной запрос» в БКИ и установит кредитную историю по прежним установочным данным клиента». По его словам, та же ситуация с давностью просроченной задолженности: абсолютно вся информация отображается в выписке бюро кредитных историй.

Перепелов отмечает, что процент заемщиков, взявших кредит и при этом не планирующих его вернуть, крайне мал. Если, конечно, речь не идет именно о социальном или фрод-дефолте. «Мошенники обычно исчезают для банка, уничтожается сим-карта, человек становится недоступен, - рассказывает он. - В случае социального дефолта мы говорим о маргинальной прослойке общества: алкоголиках, других асоциальных элементах. Человек при этом будет доступен для контактов, исчезать из поля зрения банка он и не планировал. Такая категория, как правило, отсеивается на этапе подачи заявки в офисе банка либо в ходе проведения верификационных мероприятий специальными службами банка».

Не все эксперты отзываются о попытках обмануть банк столь скептически. «Сегодня в России действуют порядка 31 бюро кредитных историй, - говорит руководитель центра кредитных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская. - Обычно банки взаимодействуют с двумя-тремя крупными БКИ, чтобы иметь возможность передавать и получать информацию в более полном объеме обо всех своих действующих и потенциальных клиентах». То есть, выходит, сведения о потенциальном заемщике можно получить далеко не в полном объеме.

Заемщики довольно часто пытаются обмануть кредитную организацию, а еще чаще - скрыть от нее какую-то важную информацию. «При получении заявки на оформление кредита банк в первую очередь предполагает, что клиент указал всю необходимую и достоверную информацию о себе и своей кредитной истории, - комментирует Тузовская. - К сожалению, это не всегда так». «Имеющиеся кредиты, просрочки, истинное финансовое положение и сложности с платежной дисциплиной - все это можно скрыть. И происходит это довольно часто», - отмечает Герман Белоус, директор департамента розничного бизнеса СБ Банка.

«Обмануть банк все еще возможно, хотя это становится сложнее буквально с каждым днем, - полагает заместитель председателя правления Транскапиталбанка Евгений Ивановский. - Очень много зависит от политики конкретного банка по работе с БКИ (автоматизация процессов, частота и сроки передачи данных, количество и наполненность базы подключенных бюро кредитных историй)». По его оценкам, учитывая, что сегодня подавляющее большинство розничных банков придерживается строгой и даже сверхстрогой политики работы с БКИ (процессы автоматизированы, передача данных идет «день в день»), возможность скрыть от кредитной организации уже имеющиеся кредиты/просрочки не превышает 8-10%. Это не пугающие цифры, но немалые. К тому же, по словам Ивановского, порядка 15% заемщиков вообще не собираются возвращать кредиты.

Так что «забывчивых» заемщиков довольно много. Недоговаривая, они получают столь желанные кредиты, однако сталкиваются при этом с высокими рисками для себя и своей кредитной истории. «Если клиент сознательно обманывает банк, скрывая какие-либо данные, способные повлиять на принятие положительного решения по заявке на выдачу кредита, и банк в ходе проверки выявит этот факт, то такой заемщик, скорее всего, будет внесен в черный список банка», - предупреждает Юлия Тузовская.

До сих пор единой базы заемщиков, пытавшихся обмануть банки или что-то утаить от них, нет, но иногда кредитные организации делятся друг с другом подобными списками. Что касается БКИ, то, безусловно, там хранится вся информация о просрочках, причем она не имеет срока давности, а также о попытках получить кредит (обо всех поданных заявках). Но вот информации о не названных заемщиками кредитах там нет. Возможно, в обозримой перспективе банки и БКИ поймут, что это проблема, и найдут способ ее решения. Но пока у честных заемщиков с не очень хорошей памятью остается возможность вольно или невольно обмануть банк.

Этим летом вся страна гадала, что же будет с жителем Воронежа, который переписал договор с банком и потребовал компенсацию в 24 млн. К счастью для сторон, конфликт решили «по-джентельменски», к несчастью для юристов, прецедент так и не был разрешён в судебном порядке, а значит, узнать, кто был прав, а кто виноват в этой ситуации, не представляется возможным. Как бы там ни было, «приз зрительских симпатий» определённо получит воронежец, который смог обхитрить банк.

Желание обмануть банк воспринимается чуть ли ни как попытка восстановить мировую справедливость. Однако, идя на поводу у этого желания, вы становитесь не Робин Гудом, а банальным мошенником. Многие люди сегодня до сих пор даже не представляют, что будет, если обмануть банк.

Доверяй, но проверяй

Не стоит думать, что в банках поверят вам на слово. У каждой кредитной организации есть своя служба безопасности, которая обязательно проверит абсолютно все документы, поступившие от заёмщика. При необходимости позвонят на работу, супругу или супруге, обратятся в бюро кредитных историй, чтобы узнать, есть ли вас обязательства перед другими банками.

Конечно, есть банки, которые дают кредиты без поручителей и без подтверждения дохода. Но получить крупную сумму на таких условиях вряд ли удастся. Скорее всего, первый раз дадут только небольшой кредит под высокий процент, чтобы не рисковать и составить представление о заёмщике.

Бывают и исключительные случаи, когда, как например, в случае с воронежцем, из-за какой-то неполадки или чьей-то оплошности, клиенту всё-таки удаётся обмануть банк. Но, в большинстве случаев, это для него выходит боком.
Преступление

Оформляя заявку на получение кредита, некоторые заёмщики так бояться получить отказ, что начинают привирать в ответах на вопросы, наивно полагая, что если правда вскроется, худшее, что им грозит – отказ в получении кредита. Некоторые даже обращаются в компании, которые предлагают так называемую «помощь в оформлении кредита», а фактически просто готовят липовые справки. Всего за 8-9 тысяч из безработного могут на бумагах сделать сотрудником какой-нибудь фирмы с солидным доходом.

Есть и те, кто ради получения нового кредита, готовы на совсем уж неординарный шаг – поменять фамилию и паспорт. Причём не просто поменять, а сделать это дважды, чтобы в штампе о смене документа не было информации о той фамилии, которая подпортила кредитную историю.

На самом деле, даже незначительная, по мнению клиента, ложь, может навсегда испортить его репутацию и кредитную историю. И тот факт, что банк посчитает такого клиента недобросовестным, ещё не самое страшное. Дело в том, что согласно 159 статье уголовного кодекса обман банка – это самое настоящее преступление.

И наказание

Если обман вскрылся ещё до процесса подписания договора и сумма не колоссальная, банк, скорее всего, не будет тратить время на разбирательства в суде и просто откажет в кредите, занеся вас в так называемый «чёрный список».

Если же страшная правда открылась уже после того, как договор с банком заключён, или ещё хуже, выдан кредит, и по нему уже есть просрочка, то для клиента всё может закончиться уголовным преследованием. Минимальное наказание за обман банка – 120 тысяч рублей или ограничение свободы – подписка о невыезде. За мошенничество можно получить и реальный срок от двух до десяти лет в тюрьме.

Так что помните, случай, когда клиенту из Воронежа удалось обхитрить банк (хотя 24 млн он так и не получил) – один, а случаи, когда по всей стране людей арестовывают за попытку обмануть банк, взяв, например, кредит по чужому паспорту, случаются каждую неделю. Так что учитесь доверять банкам и оправдывать их доверие.