Здравствуйте, друзья!

Наверное, не осталось ни одного человека в нашей стране, который бы не пользовался каким-нибудь банковским продуктом. Это могут быть дебетовая или кредитная карты, вклады, кредиты и многое другое.

За последнее время я написала множество статей на банковскую и финансовую тематику. И назрела статья о проблеме, с которой сталкиваются все больше и больше клиентов. Сегодня разбираем, как обманывают банки и как с этим явлением бороться.

К сожалению, все рассмотренные в статье случаи нельзя в полном смысле этого слова назвать обманом или разводом. Банки наказывают нас рублем за невнимательность, излишнюю торопливость и финансовую безграмотность. Поэтому в наших силах сломить сложившийся стереотип, что банки – это сплошные обманщики, которые только наживаются на простых людях.

Мы давно уже живем в стране с рыночной экономикой, а банк – это коммерческая организация. Он зарабатывает деньги, в том числе и на некомпетентности клиентов. Так почему мы позволяем это делать?

Начинаем разбирать основные моменты, на которые следует обращать внимание, когда вы приобретаете какой-то банковский продукт. Уверяю вас, что в этом случае знание – сила, которая не даст ввести в заблуждение или обмануть.

Непогашенная карта

Посчитайте, сколько банковских карт у вас на руках и сколькими вы реально пользуетесь. Точно все нашли? Не забыли посмотреть в ящиках, в папках с документами, в кошельках? Дело в том, что, если вы имеете карту, которой не пользуетесь и не собираетесь пользоваться, то ее срочно надо закрыть. Как это сделать?

Позвоните, а лучше всего придите в офис банка, выдавшего карту, дебетовую или кредитную. Заявите, что хотите ее аннулировать. Потребуется написать заявление и при необходимости вернуть карту банку.

Обязательно запросите подтверждение, что за вами не числятся непогашенные долги. Они могут возникнуть, если карта с годовым обслуживанием. Банк регулярно снимает деньги за эту услугу, а вы постепенно уходите в минус по овердрафту.

– это предоставление банком денег в долг, если на вашей карте не хватает собственных. Причем различают разрешенный и неразрешенный овердрафт. Про разрешенный мы поговорим подробнее чуть ниже. А технический или неразрешенный овердрафт вообще может наступить без вашего ведома, если такие условия прописаны в договоре на обслуживание карты.

Еще раз, как работает технический овердрафт? На вашей карте, которой вы уже давно не пользуетесь, 0 руб. Ежегодно банк списывает деньги за годовое обслуживание за счет овердрафта. Вы обязаны его погашать, потому что это по сути краткосрочный кредит. Но вы не знаете о списании и не вносите платежи в погашение долга. Вам начинают начислять штрафы и проценты со всеми вытекающими последствиями.

Как обезопасить себя от такой ситуации? Погасить все накопившиеся долги по неиспользуемой карте и аннулировать ее через банк. Или постоянно мониторить движения по счету, к которому привязана карта, чтобы вовремя заметить списанные суммы.

Непогашенный кредит

Вы взяли в банке кредит и добросовестно его погашаете каждый месяц. Наконец, настала долгожданная дата, вы внесли последний платеж. Кредит погашен полностью, вы выдохнули и благополучно забыли об этом через пару месяцев.

Вполне жизненная ситуация, когда через год или раньше вам начинают поступать звонки или СМС из банка с требованием погасить задолженность. Иногда по вашей вине, иногда по вине банка остается непогашенной какая-то незначительная сумма. Вместе с начисленными процентами, штрафами и пенями за несколько месяцев она может вырасти в приличный долг.

Особое внимание обратите на этот момент, если вы досрочно погашаете долг. Вам нужно запросить в банке остаток долга. Сотрудник вполне может ошибиться на пару десятков или сотен рублей, которые потом превратятся в тысячи.

Что делать, чтобы не остаться вечным должником банка и не испортить свою кредитную историю? После того как вы погасили кредит, обязательно оформите в банке справку об отсутствии задолженности.

Беспроцентный кредит в магазине

Абсолютно неправильно его называют рассрочкой. Это два разных продукта: кредит и рассрочка. И слово “беспроцентный” всего лишь маркетинговый ход, чтобы зацепить клиента. Если еще не читали в торговых сетях с участием банков, то коротко напомню, о чем речь.

Вы видите в магазине заманчивое предложение, в котором предлагаются товары в рассрочку без переплаты и первоначального взноса на 24 месяца. Как устоять против такой акции? Есть одно НО. Если при обращении к продавцу, он отправляет вас к представителю банка, то речь идет уже не о рассрочке, а о кредите.

Вы оформляете кредитный договор, в котором, в том числе, прописываются и проценты. Но здесь хочу успокоить, сумма процентов – это скидка, которую продавец дает банку на стоимость товара. Вам он ее не даст. Получается, что для покупателя цена действительно останется как на ценнике, а вот банк заработает на этой скидке прибыль.

Вроде бы клиент ничего не теряет. Товар в магазине стоит 20 000 руб. В течение 24 месяцев, например, вы и погашаете только 20 000 руб. Это, если вы внимательно прочитаете договор, и там не будет никаких скрытых комиссий. Поэтому до подписания изучите все условия: например, страховка, платное СМС-информирование и др.

Мой единственный в жизни кредит – это на покупку телефона. Торговая сеть DNS объявила о рассрочке. Я решила взять более современную модель. Кредитором оказался Почта Банк.

При оформлении договора мне составили график платежей, который я посмотрела до подписания. Сумма к погашению значилась больше, чем стоимость телефона. Оказывается туда включили страховку. Я отказалась от нее. Представитель банка уверяла, что тогда кредит не одобрят. В таком случае я стала прощаться. Видя, что клиент уходит, мне выдали кредит безо всякой страховки и прочих переплат.

Подключение дополнительных услуг

Как раз в продолжение предыдущей темы, поговорим еще раз о дополнительных услугах. Они, как правило, сразу включены в договор. И сотрудник банка не всегда вам об этом расскажет. Поэтому, если вы не читаете документы, тогда платите все, что вам подключат автоматически.

Самой распространенной услугой является . Об этом я много писала и не только я. Если этот вопрос уже знаком вам, то просто перейдите к следующему разделу. Если нет, то давайте кратко обозначим основные моменты, которые должен знать каждый заемщик:

1. С кредитами в одной связке часто идут страховки (жизни и потери трудоспособности, потери работы и т. д.)
2. По ипотеке страхование имущества, передаваемого под залог, обязательно по закону.
3. От всех других видов страховки можно отказаться до и после подписания договора (в течение 14 дней).
4. Банки имеют право увеличивать ставку по кредиту, снижать одобренную сумму кредита без объяснения причин. Но одной из них может стать отказ от страховки, только вы об этом не узнаете. Некоторые банки сразу устанавливают пониженные ставки, если берете страховку, и повышенную, если нет.
5. Отдельный случай – коллективная страховка. Ее практикуют некоторые банки (например, ВТБ, Почта Банк). От этой страховки отказаться после подписания кредитного договора нельзя.
6. Прежде чем отказываться от страховки, особенно при кредите на длительный срок, оцените свои возможности по его своевременному погашению. Может, как раз она станет вашей палочкой-выручалочкой, если что-то случится.

Еще одной популярной услугой является СМС-информирование обо всех операциях по счету. Тоже советую подумать над этим вопросом, прежде чем отказываться. Если вы часто пользуетесь кредитной или дебетовой картой, то такая услуга не будет лишней. Она позволит моментально среагировать на действия мошенников или техническую ошибку банка. Вы, конечно, можете каждый день мониторить ситуацию с картами в онлайн-банке. Но вы, действительно, так делаете?

И еще один совет. Зайдите на финансовые порталы, такие как Банки.ру. Почитайте отзывы заемщиков и пользователей карт. Что они пишут? Там вы найдете много нюансов, о которых должны знать все пользователи банковских продуктов.

Разрешенный овердрафт

Чуть выше в статье я говорила о техническом или неразрешенном овердрафте. Но есть еще и разрешенный. Он подключается только с согласия клиента. Означает то же самое, что и технический. Если на банковской карте не хватает собственных денег, то банк даст вам в долг. Если до определенной даты вы его не погасите, начинается начисление процентов.

Часто такая услуга тоже включена автоматически в договор, а заемщик даже не подозревает об этом (потому что не читает документы). На карте есть деньги, вы их тратите. Может наступить момент, когда вы потеряете контроль и не узнаете, что расплачиваетесь в магазине уже чужими деньгами. Отсюда долги, проценты и т. д.

Если овердрафт вам не нужен, так откажитесь от него при подписании документов. Никто и ничто не может помешать вам это сделать.

Льготный период по кредитке

У многих есть кредитные карты со льготным периодом погашения. ? Возможны 3 способа:

1. С даты начала расчетного периода.
2. С даты первой покупки.
3. По каждой покупке в отдельности.

У разных банков свой способ расчета. При оформлении кредитной карты узнайте способ расчета льготного периода по вашей карте, чтобы не оказаться в долгах. Многие начинают считать его с первой покупки. Например, купили 28 июня, отсчитывают 50 (или 60, 100, 120) дней от этой даты, а потом удивляются, откуда возник долг.

Если ваш банк использует способ расчета с начала расчетного периода, значит вам надо посчитать, сколько осталось с момента покупки товара до его окончания. Например, расчетный период начинается 1 числа каждого месяца, а покупку сделали 10 числа. Значит до конца льготного периода уже осталось меньше времени.

Обратите внимание, что льготный период в большинстве банков (есть и исключения) не действует на такие операции, как:

• снятие наличных,
• безналичные переводы,
• операции в казино и некоторые другие.

Заключение

Первое и главное правило, которое должен неукоснительно выполнять каждый пользователь банковских услуг – это внимательно читать договор. Такая простая процедура может оградить нас от многих неожиданностей и неприятностей. Помните, хорошие банковские работники еще и обязаны быть хорошими психологами. Их даже обучают специальным приемам удержания клиентов. Не поддавайтесь.

Второе, повышайте свою финансовую грамотность. Банки умело пользуются прорехами в законодательстве, чтобы дурить людей. Возьмите, к примеру, ту же самую коллективную страховку. Наша страна еще очень далека от развитого и контролируемого банковского сектора, который заинтересован в развитии производства в стране и повышении благосостояния ее граждан.

Куда обращаться, если банк вас обманывает? В Арбитражный суд, Банк России и правоохранительные органы. Желаю, чтобы вы никогда не воспользовались этим советом. А что для этого надо? Правильно, читать договор.

Практически каждый человек в наше время получал предложение взять деньги в кредит. Большинство населения страны с радостью воспользовались подобной возможностью из разных соображений. Банки предлагают свои услуги, расписывая все преимущества и достоинства заключения договора. Мало кто скажет в лицо, что на самом деле предложение имеет много подводных камней. Поэтому люди, часто не вникая во все подробности кредитования, могут быть обмануты и потерять гораздо больше, чем получить. Несмотря на законы страны и всевозможные влияния государства на защиту населения от мошенничества, банки обманывают вкладчиков, и очень часто делают это незаметно. Поэтому, прежде чем согласиться подписать договор, лучше узнать все подробности, как именно вас могут обмануть.

Как узнать хитрости банка

Чем больше развивается банковская система, тем сильнее финансовые учреждения вуалируют условия обслуживания клиентов в договорах. В связи с этим человеку, не имеющему специального образования и опыта работы с подобной документацией, очень сложно разобраться, что именно ему предлагают. Очень часто важные данные о комиссиях пишут мелким шрифтом, а в некоторых случаях именно этот текст перекрывается печатями банка.

Поэтому обратить внимание на реальную стоимость услуг организации и предложенных сервисов может не каждый. И в связи с этим на деле выясняется, что бесплатная платежная карта требует оплаты, кредит выплатить дороже, чем говорилось в рекламе, а ставка депозитного счета намного ниже ранее предложенной. А потом люди жалуются, что банк обманул с процентами, и не могут ничего доказать, ведь сами подписали этот договор.

Махинации с депозитами

Депозит является, пожалуй, самой простой и не завуалированной услугой банка. Все работает по схеме, клиент дает деньги и забирает их через время с процентами. Если деньги снимаются со счета раньше договоренного времени, проценты остаются у банка. Казалось бы, все просто и логично. Но сейчас банкиры разрабатывают всевозможные финансовые схемы, предотвращающие получение клиентом суммы большей, чем выгодно финансовому учреждению.

К примеру, одна из схем, как обманывают банки, заключается в предложении высокой ставки по депозиту. В рекламе может быть заявлена высокая ставка, например 33 процента. И многие сразу же идут и кладут деньги на депозит, ожидая большой прибыли по процентам. Но на деле банк предлагает прогрессивную ставку. То есть раз в месяц она будет повышаться от 0,5 до 1 процента. Допустим, первоначально процент депозита будет равен 9, то на следующий месяц его повысят до 9,5. И так он будет повышаться до тех пор, пока не достигнет отметки 33. Чтобы не попасться на эту уловку, обязательно нужно обращать внимание в рекламе, что написано, а именно, есть ли к высокому числу приставка «до». Если банк предлагает вложить деньги в депозит с процентной ставкой до 30 процентов, то это значит, что услуга относится к прогрессивным вкладам.

Дополнительные расходы вне договора

Еще одна уловка, как обманывают банки, заключается в дополнительных расходах по депозитам. Самое коварное в этом моменте - он совсем не прописан в договоре. Но если клиент решит оформить завещание на депозит, передать кому-то права распоряжаться им, потеряет договор или случится еще какая-то непредвиденная ситуация, то придется платить банку. Во избежание попадания в эту ловушку, стоит сразу узнать у сотрудников банка, есть ли в списке их услуг дополнительные расходы по депозиту. А также оформите по вкладу платежную карту, с ее помощью можно будет снять депозит. Без нее при снятии средств со счета банк возьмет 1 процент от общей суммы.

И самая большая депозитная манипуляция, как обманывают банки, - это снижение ставки в одностороннем порядке. Конечно, по закону, финансовое учреждение не имеет права сделать этого без письменного уведомления клиента. Но и тут была найдена схема обмана. В договоре сразу прописывается, что ставка может измениться, если сама валюта страны обесценится. Конечно, обманутый вкладчик может обратиться в суд в таком случае, но вот сколько времени уйдет на рассмотрение вопроса, неизвестно.

Обман с пластиковыми картами

Немало способов, как банки обманывают людей на платежных картах. Начало сбора денег с клиентов еще в процессе выпуска карты. Бесплатно можно получить только пластик к вкладу, в остальных случаях оформлять договор без дополнительного уточнения всех нюансов рискованно. Сам выпуск может быть предложен, но потом клиента ждет ежемесячный или ежегодный взнос за обслуживание данного продукта.

Также стоит внимательно относиться и к процессу закрытия карты. Во многих договорах прописывается услуга автоматического продления карты. То есть, если клиент не успеет закрыть ее за месяц до окончания срока обслуживания, банк имеет право автоматически перевыпустить ее и списать за это деньги со счета клиента.

Некоторые банки вводят комиссии за неиспользование карт, занимаясь мониторингом счетов своих клиентов. Допустим, клиент в течение трех месяцев не использовал свой счет для платежных операций или снятия наличных. Тогда банк начинает автоматически списывать средства с карточки до тех пор, пока они не закончатся.

Оплата в Интернете и переводы

Многие интересуются тем, как обманывают банки, предлагая оформить карту для оплаты товаров в Интернете. В теории любую пластиковую карту можно использовать с этой целью, но велика вероятность, что финансовое учреждение закроет эту возможность или ограничит доступный лимит до мизерной суммы. И чтобы изменить это, клиенту придется связываться с сотрудниками и предоставлять им заявление о том, что он готов взять все риски на себя. А если деньги нужно перевести за границу, то тут возникает множество проблем. Узнать точный курс перевода крайне сложно, да и вероятность снятия дополнительного процента за конвертацию валюты очень велика. Обычно списывается от 1 до 2 процентов от общей суммы перевода.

Кредитные пластиковые карты

Здесь подводных камней больше всего. Самым первым моментом, с которым сталкивается любой обладатель пластиковой кредитной карты, является комиссия за снятие наличных. Она может достигать 4 процентов. Иными словами, чтобы не обанкротиться, ее стоит использовать исключительно для совершения покупок.

Второй момент, как банки обманывают на кредитах, это льготный период погашения, так рекламируемый сотрудниками. Сначала заявляется, что в течение этого периода, например 55 дней, клиент может без процентов использовать кредитные средства. Но на самом деле он заканчивается в конкретное число месяца. То есть, если покупка совершена 1 числа, то все в порядке, позже он сокращается в зависимости от сроков погашения. На примере, если погасить нужно 25 числа, а клиент совершил платеж 18, то у него будет только 38 дней бесплатного использования.

О чем умалчивают

При оформлении покупки в кредит жилья или машины клиент может столкнуться с плавающими ставками. На буклете банка указывается, что со временем ставка может стать ниже, но на деле банки ее повышают. Вообще, самой важной проблемой является отсутствие информации о том, какие ставки по кредиту ожидают клиента, сколько будет стоить страховка и прочее. Недомолвки - это главное, как банки нас обманывают.

В основном клиент узнает обо всех нюансах уже в процессе оформления договора. А ставки, оговоренные вслух, могут отличаться от прописанных на бумаге, и после подписания наказать банк уже практически невозможно. Поэтому единственный метод борьбы - дотошное изучение договора. И не стоит бояться, что вас посчитают занудой, наоборот, за такой серьезный подход к делу клиент получает уважение.

Жестокость кредиторов с договорами под залог

Практически во всех кредитных договорах есть пункт, где заемщик в случае невыполнения определенных условий должен вернуть всю сумму кредита. Самое страшное, если кредит был получен под залог. Например, в договоре прописано, что если человек не проплачивает карту в течение трех месяцев, то банк имеет право получить заложенное имущество. Для этого подают в суд, и в большинстве случаев заложенное имущество по дешевке продают с аукциона. И единственное, что достается клиенту - это разница между долгом и вырученными деньгами от продажи.

Последствия для заемщиков с договорами без залога

Если залога имущества для получения кредита не было, то заемщика ждут более серьезные последствия. Решение суда может привести к тому, что у клиента, не выплатившего деньги в срок, могут конфисковать любое его имущество и продать его ниже рыночной стоимости. Самым ценным считается жилая площадь, но если она единственная у заемщика, то по закону конфисковать ее не могут. Но в таком случае банки фирмам.

Их основная специализация - «выбивание» долгов. Естественно, их действия сейчас более законны, чем в конце прошлого века. Но все равно, приятного в общении с ними мало. Особенно, если обманывают в банках пенсионеров. Они не всегда могут позволить себе выплатить полученные деньги или просто, не вникая в условия кредита, платят по устным договоренностям, игнорируя неоговоренные условия, на фоне чего возникает конфликт. А лишние волнения и стрессы в их возрасте намного серьезнее, чем у молодого поколения.

Что делать, если банк обманул

Решать возникшую проблему намного сложнее, чем предотвратить ее. Лучше заранее убедиться, что в отношениях с банком все честно. Усидчивость, скрупулезность и даже дотошность при прочтении договора могут спасти заемщика от последующих проблем. Но если проблема уже существует, то есть лишь два места, куда обратиться, если банк обманывает - это суд и правоохранительные органы. Хотя можно также связаться с высоким руководством банка, но вероятность возврата средств в таком случае достаточно мала. Поэтому стоит серьезно отнестись к вопросу заключения договора о сотрудничестве с банком.

Текст
Вероника Кушнарева

Обход законов и нахождение изъянов в системе не только удел мошенников. Предприимчивые люди по всему миру благодаря нестандартному мышлению находят выгоду там, где, казалось бы, её быть не может. И такие истории далеко не всегда являются лишь выдумками голливудских сценаристов. В этом материале мы вспомнили о 10 «лайфхакерах», которые играли по правилам, но в итоге оказались в крупном выигрыше.

Против банка банковскими методами

Бывший сотрудник правоохранительных органов 42-летний Дмитрий Агарков сыскал славу по всему миру благодаря своей шутке над банком «Тинькофф. Кредитные системы». Он отсканировал высланный ему по почте договор и мелким шрифтом внёс в него свои изменения, добавив, что процентная ставка за пользование кредитом и комиссия за выдачу наличных средств составляет 0 %. Банк этот документ подписал просто потому, что никто из сотрудников договор не стал перечитывать. После двух лет использования Агарковым банковской кредитной карты на него был подан иск, который суд удовлетворить отказался. Свои права через суд принялся качать и сам Агарков, решивший отсудить у кредитной организации 24 млн рублей, но после долгих разбирательств обе стороны пошли на мировую .

Год VIP-сервиса бесплатно

Китаец Квонг Иф Йи По целый год был клиентом VIP-зоны аэропорта, хотя так ни разу никуда и не улетел. Сервис аэропорта для клиентов бизнес-класса предлагал целый спектр услуг, стоимость которых, как предполагалось, была уже включена в билет. Среди них было и первоклассное питание, бар, зона отдыха - при этом всё совершенно бесплатно. Квонг Иф, однажды купив билет в бизнес-класс на самолёт China Eastern Airlines, всякий раз его откладывал, продлевая таким образом своё «членство» в VIP-клубе аэропорта Юшу Ксиань. Он каждый день проходил регистрацию, чтобы пообедать по высшему разряду, а затем, перенося свой вылет на следующий день, благополучно возвращался домой. Это повторялось каждый день в течение целого года, пока он наконец не был разоблачён: дело в том, что его имя в списке пассажиров на борту ни разу не значилось, и перенос рейса он осуществлял порядка 300 раз.

Наёмный труд программистов из Китая

Отдел безопасности одной американской компании однажды обнаружил, что один из сотрудников тратит слишком много интернет-трафика на поиск видео, а также на безотносительный к деятельности компании интернет-браузинг сайтов Reddit и eBay. Оказалось, что сорокалетний специалист по программному обеспечению просто делегировал всю свою работу на аутсорс специалистам из Китая. Кстати, на оплату услуг шанхайских работников у него уходила лишь пятая часть личного заработка, так что за просмотр видео с котиками и онлайн-шопинг ему ещё и неплохо доплачивали.

Обход антитабачного закона
в Миннесоте

В 2007 году в штате Миннесота в США был принят антитабачный закон, который запрещал курение в барах. В зимнее время никто из посетителей бара не хотел ходить покурить на улицу из-за сильных морозов, соответственно курящая публика оставалась дома, а владельцы баров и ресторанов теряли прибыль. Лазейку в законодательстве нашли довольно необычную. Согласно закону, вы освобождаетесь от ответственности за курение в неположенном месте, если вы являетесь актёром и играете роль, которая предполагает курение сигарет и табака. Поскольку закон не уточнял, касается ли это только профессиональных артистов или любителей, владельцы местного бара Barnacle стали устраивать вечерние театральные представления, где весь персонал и посетители становились актёрами. Формат таких «актёрских» вечеринок вышел далеко за пределы штата на радость американским любителям табака и назло блюстителям закона.

В отпуск за счёт производителя пудинга

Подростки, нажившиеся на любителях «клубнички»

Два молодых парня из Нью-Джерси разместили объявление в New York Post о продаже сета из 10 топовых фильмов с пометкой XXX всего за $ 49.95. Обычно комплект из 10 кассет стоил не менее $100, и предложение казалось очень выгодным для любителей жанра. Главным условием сделки была оплата денежным переводом или чеком по почте - наличные и банковские карты не принимались. Покупателей оказалось немало. Предприимчивые ребята открыли банковский счёт, куда переводили средства с полученных чеков. Своей компании, на которую был открыт счёт, они присвоили громкое название CHILD PORNOGRAPHY VIDEOS INCORPORATED. После этого подростки отправляли обратное письмо о том, что из-за большого количества желающих они не в силах удовлетворить все заказы. К извинениям в письме прикладывался чек на 49.95$ от компании CHILD PORNOGRAPHY VIDEOS INCORPORATED, но обналичивать их никто не спешил, чтобы не вызывать подозрений. Хотя все чеки и счёт были абсолютно легальными, клиенты не боролись за свои права из этических соображений.

Брешь в системе кредитных карт CitiBank

У CitiBank есть кредитная карта, которая позволяет возвращать 5 % от покупок на счёт телефона операторов Airtel, BSNL, Vodafone и других. Проверка телеком-сервиса проводится на базе Merchant Category Codes, а доставку финансов и определение их статуса осуществляют MasterCard и Visa. Airtel запустила свой электронный кошелёк, который можно пополнять с помощью кредитной карты, интернет-банкинга и использовать эти деньги при покупках в интернете. MCC (4-значный номер, классифицирующий вид деятельности торговой точки в операции оплаты по банковским картам) у компаний Airtel и CitiBank одинаковый, поэтому процент от операций с картой банка можно переводить на кошелёк телефонного оператора, а затем снова отправлять его на счёт карты. Этой лазейкой успели воспользоваться многие американцы.

Австралийское княжество из 30 человек

В конце 60-х австралийский фермер Леонард Кэсли получил очень большой урожай пшеницы. Учитывая сельскохозяйственные квоты, введённые государством, это могло стать для него проблемой. Повышать объёмы легальной реализации зерна правительство не собиралось и даже наоборот грозило отнять «лишние» земли. В отчаянии от такой несправедливости Леонард предпринял попытку выйти из состава Австралии и объявить свою землю самостоятельной страной. Так, пять семейств из Провинции Хатт-Ривер объединились в княжество с самостоятельной валютой, символикой и правителем в лице Его Высочества Принца Хата Леонарда I. В силу затянувшихся разбирательств правительство Австралии не сумело предотвратить этот процесс сепарации, так как сроки апелляции истекли. Таким образом, в 1972 году провинция перестала платить налоги, и по сей день в самостоятельном государстве проживают 30 человек (хотя паспортов выдано около 14 000). Кстати, пример Кэсли вдохновил на создание множества микронаций по всему миру.

Плавучие дома в Сиэтле, необлагаемые налогами

Много лет назад массовое переселение жителей американского Сиэтла внутри города резко поменяло его облик. Началось всё с того, что в начале XX века кто-то из особо предприимчивых горожан обнаружил, что по закону движимое имущество, такое как лодки, плоты и прочий водный транспорт, налогом не облагается, а значит, можно построить дом на воде и ничего не платить за него государству. Так, омываемый тихоокеанским заливом с одной стороны и озером Вашингтон c другой, Сиэтл быстро оброс домами на плотах и лодках. Эти жилища строили в основном те, кто не мог позволить себе купить землю. Со временем плавучие домики заполонили всё озеро, что привело к загрязнению экосистемы водоёма и вмешательству государства. Количество водных построек ограничили, к домам подвели электричество, и статус домов-плотов приравняли к обычным зданиям. Из приютов для бедняков эти дома превратились в жилища для особенно состоятельных граждан. Теперь плавучие дома считаются одной из достопримечательностей города.

Билеты на самолёт за счёт монетного двора США

Известно, что купюра номиналом в $1 обходится США дороже, чем монета в $1, которая может находиться в обращении намного дольше. В 2010 году монетный двор решил увеличить циркуляцию долларовых монет, предложив всем желающим купить их онлайн, используя кредитки. Причём никаких ограничений на количество приобретаемых монет, которое может заказать себе каждый, не было. Джейн Льяу Льяу была одной из немногих, кто догадался на этом заработать по следующей схеме. Она заказывала монеты в огромном количестве, используя Cash Back карту, позволяющую получить возврат небольших процентов от суммы покупки в виде бонусных миль от авиакомпании. Затем она получала монеты с бесплатной доставкой, несла их в банк на депозитный счёт, гасила кредитный баланс. Благодаря прорехе в системе Джейн удалось сэкономить на билетах и бесплатно летать в отпуск. Другие не менее предприимчивые люди воспользовались другими бонусами, которые предполагали их банковские Cash Back кредитки. Монетный двор на данный момент ограничил продажи монет, которые могут быть заказаны одним человеком за определённый период времени.

Все нам периодически требуются кредиты. Они выдаются в наше время очень быстро и по минимальному пакету документов. Самая главная проблема для банков — это отсутствие возможности со 100% вероятностью сказать будет ли платить заемщик или нет. Несмотря на положительную кредитную историю, многие люди со временем категорически меняют свое отношение к возврату долгов. Это может быть вызвано разными факторами, потеря работы, потеря здоровья и другие весомые причины. Но существует и контингент людей, которые заведомо ложно обманывают банки. Такие люди крайне отчаянные или даже наоборот умны.

Как обманывают банки?

Даже не смотря на современные it технологии и программное обеспечение, которое позволяет отслеживать количество обращений в банк одного гражданина, многие менеджеры невнимательно подходят к своей работе. Другое дело это когда человек подает несколько заявок, к примеру на потребительский кредит, допустим в 5 банков. Из 5 банков, даже не смотря на систему контроля количества обращений, 2 одобряют кредит, если предварительная кредитная история не испорчена. Сложно представить ситуацию когда потенциальный заемщик подает заявку в течении дня сразу в 10, а то и более банков. При этом в каждый банк, потенциальный заемщик приносит разные справки и документы о состоянии своего дохода в в виде справки 2 ндфл и копии трудовой книжки. Банки даже не спасают и прозвоны работодателю, покупают люди прямые номера и просят знакомого человека ответить на звонок, но и сами не брезгуют делать так. Если специальный софт, с помощью которого банки проверяют организацию. Но стоит отметить что многие кредиты до 500 000 рублей можно получить только по одному паспорту.

И вот потенциальный заемщик получил одобрение из 4 банков и на протяжении рабочего дня посещает все 4. Заявки подавались разные, на суммы от 100 000 до 1 000 000 рублей. Где то банки урезали сумму кредита а где то нет, и в итоге человек смело получает на руки около 2 000 000 рублей, что является не маленькой суммой. Как правило к некоторым кредитам, банки сразу выдают кредитные карты, вот Вам и еще источник денежных средств. Помимо потребительских кредитов, человек может одновременно подать заявку на авто кредит, заметим в тем банки, которые оставляют ПТС на руках, но и это даже не самое главное, ведь ПТС можно попросить в гаи, и Вам выдадут дубликат. Найдя невнимательного покупателя на авто, машина продается в то время когда находится в залоге у банка. И вот осталось последняя капля для обмана банка — это товарные кредиты. Выдаются они в скорринговой и за частую даже без вмешательства оператора или менеджера. Вот так, подав заявку в банки с определенными заранее подготовленными документами, заемщик получает почти 3 000 000 рублей, с незаконно взятых кредитов, реализации товарных кредитов и автомобиля, а так же обчистив пластиковую карту.

Законом РФ предусмотрено, что в случае неуплаты кредита, кредитор вправе обратиться в суд. Но давайте представим такую ситуацию, человек который задумал такое преступление, заведомо подготовился к отбытию на постоянное место жительства в другую страну, он продает все имущество, снимает все деньги и с суммой под 10 000 000 рублей уезжает из страны. Что банк может сделать в таком случае? Пройдут месяцы после отъезда, будут звонки автоматических систем и операторов, письма на почтовый ящик, звонки на работу. А человека уже и нет в стране! Что тогда сделает банк? прошло пол года дела в суде, суд постановляет взыскать с заемщика все долги, в суд он не явился, дело поступает к судебным приставам, прошло 7 месяцев, пристав приходит по месту проживания и прописки, а там, опа, другой владелец квартиры. По законам РФ все сделки до 3х летней давности с должником признаются недействительными. А значит квартира которая была куплена честным владельцем остается в собственности у кредиторов так же как и изымут автомобиль.

А за границей наши законы не действуют, да и как коммерческая организация (банк) сможет доставить предположительного должника, неизвестно из какой страны в суд. Абсурд. Вот так теряет банк деньги на такой ситуации.

Давайте представим вторую ситуацию

К примеру гражданин получил кредит, у него была работа, не было долгов и , и тут работы не стало, платить нечем, проценты стали неподъемной ношей и платить просто невозможно. Так же тянутся месяца до суда, звонки, коллекторы, и вот оно долгожданное решение суда и приставы. Но по закону РФ забрать единственное место жилья не могут, так же как и многие другие вещи. И что остается банку? Ничего, ждать пока заемщик устроится на работу и начнет выплачивать по исполнительному листу. Но у судебных приставов так же есть сроки давности. Дело по которому не выплачивают 5 лет, как правило закрывается из-за невозможности взыскать. И банк опять не получает ничего.

Люди зачастую зная ошибки системы или ее недоработки или отягчающие обстоятельства, пользуются ее. Допустим какой суд разрешит выплачивать долг матери одиночке, которая осталась без кормильца? Никакой. А сколько кредитов получают люди по поддельным документам?

Ситуация номер три

Все мы люди, смерть заемщика не влечет никаких финансовых обязательств перед родственниками, если они не были поручителями, что в последнее время очень редко практикуется. Хорошо если кредит был застрахован, а если нет? Человека нет в живых, взыскать нечего. Банку остается просто списать долг и все, а это убыток.

По статистике каждый 9 кредит в России является безнадежным, а каждый 5 невозвратным, каждый 3 кредит хоть раз выходил на просрочку. Это говорит о том что люди плохо оценивают свои возможности и не готовы к серьезным финансовым отношениям не только в государстве, но и сами в целом.